Для начала рассмотрим чисто экономический аспект проблемы. Самый
недешевый, финансово емкий вид — это автострахование. Расчеты
показывают, что в среднем по стране, сколько денег собирается на
автострахование, столько и выплачивается. Возьмем ситуацию, когда
один человек страхуется на протяжении не одного года, а 20 лет. При
средней ставке 10% за эти годы он дважды выплатит примерную
стоимость своего автомобиля и дважды получит эти деньги обратно. Вот
такая экономика. Фактически при длительном времени страхования все,
что человек выплачивает, он получает обратно. Это средние цифры.
Понятно, что есть некие отклонения. Кто-то платит и не попадает в
аварии, а кто-то платит, но получает обратно гораздо больше. Но в целом
деньги от клиента не убывают, они просто перераспределяются. Этот
механизм можно сравнить с некими накопительными системами.

Люди аргументируют свое нежелание страховаться тем, что это дорого.
Но если вы покупаете машину за 10 тысяч долларов, а страховка на нее
стоит 8-12%, то есть тысячу долларов, дорого ли это на самом деле?
Наверное, смотря с чем сравнивать. Практика показывает, что 5-12%
своих доходов человек тратит, даже не замечая того. Это просто
карманные деньги на пиво и сигареты. И потом, говорить, что денег нет,
когда покупаешь такую машину, просто смешно. Второй пример.
Российский рынок автомобилей на 95% — вторичный рынок. При
продаже автомобиля продавец готов двигаться в сторону снижения цены
примерно на 10%. Если машина стоит 6 тысяч долларов, высока
вероятность, что цену можно «подвинуть» на 600 долларов. По
сравнению с 6000 это мелочь, но ведь именно столько и нужно на
страховку. С этой точки зрения сумма совсем небольшая.

Еще один момент. Покупая машину, мы все равно ставим на нее
сигнализацию, то есть пытаемся защитить. Сигнализация стоит 300-600
долларов. Но гарантирует ли она защиту от угона и возврат денег? Нет,
конечно. Между тем этой суммы достаточно, чтобы застраховать машину
не только от угона, но и от ущерба. Между прочим, ущерб от аварии нам не
сможет возместить ни одна сигнализация. Поэтому, если сравнивать две
альтернативы, получается, мы выбираем не самую лучшую.

Это если говорить о финансовой стороне вопроса. Но у него
имеется еще и эмоциональная сторона, и она очень важна. Есть такая
поговорка: «Дорога ложка к обеду». Это как нельзя более применимо к
страхованию. Одни деньги могут стоить гораздо дороже других денег,
хотя суммы при этом абсолютно равны. Закон экономики гласит, что
деньги здесь и сейчас гораздо дороже денег, растянутых во времени.
Тысяча долларов сегодня дороже, чем та же тысяча, но если нам ее будут
давать частями в течение года. И особенно, если что-то случилось.
Например, несчастный случай с ребенком, и на операцию срочно нужна
эта тысяча. И она есть, но растянута во времени. Согласитесь, перед
лицом болезни это то же самое, что ее нет вообще.

Что делать, если так получилось, что денег на черный день нет? А
случается такое с русским человеком почему-то очень часто. Естественно,
бежать по друзьям с протянутой рукой. Мы по-прежнему рассчитываем
на русское авось, надеемся, что в критический момент сможем собрать,
занять необходимую сумму. Но стоит вспомнить такие критические
ситуации, и становится ясно, как трудно это сделать. Найдется не так
много людей, которые без вопросов в любое время займут деньги. На
оформление кредита в банке тоже требуются время и силы, а деньги
нужны и сейчас. Получается, что хотя в принципе у нас есть деньги,
но получить их в нужном объеме и в нужное время мы не можем. Но
ложка-то дорога к обеду.

Каким образом мы могли бы защитить себя на случай критической
ситуации? Можно откладывать деньги в чулок. Но если нужная сумма не
накоплена, а событие уже произошло? Конечно, даже 300 долларов —
какая-никакая подмога, но она не решат проблему, если нужна тысяча.
Второй вариант — положить деньги в банк, тогда на них будут капать
дивиденды. Но если у вас вместо 300 долларов 305 — это снова не выход.
А вот если вы копили деньги в страховой компании и страховой случай
произошел, когда у вас те же 300 долларов, вам выплатят всю страховую
сумму целиком. Это объективная защита и решение проблемы. Вот и
получается, что страхование дорого до тех пор, пока с вами ничего не
случилось. Но когда случилось что-то плохое, а вы успели внести сто
долларов, но получаете 10 тысяч, в этот момент страхование покажется
баснословно дешевым. Другое дело, что лучше пусть эти деньги помогут
кому-то другому.

Страховая компания предлагает постепенно и понемногу накапливать
деньги и при этом дает гарантию, что в критический момент, когда
деньги резко подскочат в цене, у вас не будет проблем с их получением. В
этом и есть ценность страхования. По большому счету, СК отдает
человеку более дорогие деньги в критический момент. При этом у вас
появляется чувство защищенности и великолепный финансовый
механизм обеспечения стабильности. А без стабильности нельзя
построить ни нашу жизнь, ни цивилизованный бизнес.

Стабильное предприятие с небольшим доходом в целом
рентабельнее предприятия с большими доходами, но нестабильного. По
факту мы увидим совершенно разные экономические результаты.
Существующая система страхования давно себя оправдала, и во всех
развитых странах люди к ней привыкли и ею пользуются. В
цивилизованном бизнесе на первое место давно вышел аспект
стабильности и предсказуемости. Почему, например, иностранцы очень
тяжело работают с теми же продавцами российского леса, хотя лес у нас
отличного качества и дешевый. Проблема в нашей безалаберности,
нерегулярных поставках. Вот и предпочитают те же японцы и корейцы
покупать лес в Канаде. Между тем канадский лес абсолютно идентичен
нашему по качеству а стоит дороже. Тем не менее, заключив договор с
канадскими партнерами, предприятия гарантируют себе поставки точно в
оговоренный срок. Получить соблюдение тех же гарантий от российской
стороны очень сложно. Более высокая плата за канадский лес — это и есть
страховка за стабильность. На простоях производства и нерегулярных
поставках в конечном счете потеряешь гораздо больше. Точно так же
выстраивают бизнес иностранные фирмы и во всех остальных сферах.
Они страхуют все до единой перевозки. Увы, на российском рынке пока
нет такого менталитета ни в бизнесе, ни в повседневной жизни.

Если у вас дом стоимостью миллион рублей, то жалеть 1% на страховку
просто недопустимо. Недавно в Иркутске открылся шикарный ресторан,
отделанный натуральным и очень дорогим деревом. Вложены, наверное,
сотни тысяч долларов, а в туалете — дешевый китайский унитаз. Только
кажется, что это вещи второстепенные, на самом деле из них
складывается имидж. Это яркий пример менталитета русского человека.
Потратить огромные суммы на ненужное иногда декорирование и
сэкономить на действительно важных вещах. Но если вашу новенькую
дорогущую машину угонят, платить придется еще раз. А все потому, что
понадеялись на русское авось. Так дорого ли на самом деле страхование?
Сумма в процентах доступна каждому человеку. Просто вы страхуете
свое имущество на 1% или от миллиона, или от 10 тысяч рублей.

Смешно, когда человек говорит, что ему нечего откладывать, и при этом
тратит на сигареты 10% зарплаты. Даже если он покупает очень дешевый
табак. При этом он скорее откажется от чего угодно, чем от курения. Вы
хоть раз слышали, чтобы кто-то сказал: у меня низкая зарплата, и поэтому
я бросил курить и пить пиво. Типичным представителем среднего класса
в провинции считается человек с уровнем доходов 500 долларов в месяц.
В Иркутске средний класс составляет примерно 4-7% населения. Его
представители посещают ресторан в среднем раз в неделю и оставляют
там, грубо говоря, по 50 долларов за один раз. В год на рестораны уходит
порядка 2 тысяч долларов. Можно ли при этом позволить себе потратить
в год 500-1000 долларов на страховку автомобиля? Вполне.

Когда мы решаем для себя вопрос: «дорого — не дорого», за ним
всегда стоит выбор и сравнение альтернатив. Нельзя говорить, что денег
нет вообще. Такого не может быть по определению. Деньги есть у всех,
но разные. Просто у нас есть определенная сумма, которую мы можем
потратить на пиво, на сигареты, на рестораны, на страхование. Деньги на
страхование — это одна из альтернатив, которая не выбивается из
приведенного ряда. Вопрос в том, какую альтернативу мы выберем, какие
у нас приоритеты. Деньги на страхование даже близко нельзя сравнить с
теми, что тратятся на летний отдых. Другое дело, что мы сегодня эту
альтернативу недооцениваем или не рассматриваем вообще из-за низкой
страховой культуры.

Если разобраться, страхование — не что иное, как цивилизованная защита,
доступная для каждого человека. Выбор страхования как одной из
альтернатив можно перенести на наше отношение к тому, что мы
страхуем. Насколько дорог для вас ваш автомобиль, настолько дорого и
страхование. Только в обратно пропорциональном порядке. Если
автомобиль вам действительно дорог, то страховка окажется вовсе
невелика. Что такое деньги на страхование от несчастного случая по
сравнению с собственным здоровьем или здоровьем вашего ребенка?
Страхование от несчастного случая, как правило, стоит 100-500 рублей, а
выплаты составляют 20-100 тысяч. Ведь эти самые 500 рублей —
отношение к собственному здоровью. Если ребенок получил какую-то
травму, родители начинают бегать искать деньги на лечение. А ведь об
этом можно и должно было позаботиться заранее. Родители могли
предотвратить возникновение такой ситуации, но не сделали этого.
Значит, так дорог им их ребенок, и винить в этом случае некого, кроме как
самих себя и свою недальновидность.