В 2005 году объём потребительского кредитования в Иркутской области увеличился вдвое. По данным ВЦИОМ (Всероссийский центр изучения общественного мнения), 43% россиян берут кредит на покупку аудио-, видео- и бытовой техники и телефонов, 13-14% приобретают в кредит мебель, а 5-7% пользуются автокредитованием.

Продавцы теперь считают кредит двигателем торговли, эффективным инструментом привлечения покупателей. В среднем в Иркутске от 40% до 50% промышленных товаров продаётся в кредит, констатируют опрошенные «Конкурентом» эксперты.

Авто-Мобильный кредит

В кредит иркутяне покупают бытовую технику, сотовые телефоны, автомобили, ювелирные украшения, мебель, одежду. Самым популярным является кредит на сотовые телефоны. Таким образом иркутские мобильные ретейлеры реализуют от 35% до 50% товара. Так, по свидетельству старшего менеджера магазина «Цифроград», по сравнению с прошлым годом количество выданных кредитов возросло в 2 раза и сейчас практически каждый второй телефон покупается в кредит. Управляющий иркутских филиалов фирмы «Евросеть» Сергей Нурутдинов не сомневается, что мобильники держат первое место по продажам в кредит. Минимальный размер займа в салонах связи составляет 3 тыс. руб., максимальный — 150 тысяч. Наименьшая из возможных процентная ставка — 12%, к ней прибавляется ежемесячная комиссия.

Иркутские салоны-магазины сотрудничают с одним или несколькими банками. Так, например, в автосалоне General systems нам назвали 14 банков-кредиторов. Кредитование не отходя от кассы магазина оказывается быстрее, но дороже. Банк при работе с магазином закладывает в стоимость своего продукта процент возможных невыплат, поскольку риск невозврата существует только для банка. Процентные ставки для физических лиц в среднем по Иркутску зависят от вида товара. Эксперты потребительского рынка и менеджеры магазинов отмечают понижение процентных ставок.

Директор автосалона «Байкал-Лада-Моторс» Игорь Потапов отмечает, что «за последние 2-3 года из-за растущей конкуренции банки снизили процентные ставки на 2-3%». Доля товаров, проданных в кредит, напротив, возросла с прошлого года на 15% и составила около 45%, говорит менеджер автосалона «Неново» Александр Жомир. Не пугают покупателей процентные ставки, которые доходят до 70% годовых и отчасти зависят от марки автомобиля и от срока выплаты кредита (чем больше срок, тем выше ставка).

Александр Жомир говорит, что «не все банки соглашаются работать с автосалонами». Дело в специфике автокредита для подержанных иномарок. На момент его оформления в банке автомобиль ещё не пригнали в Иркутск, а проценты уже набегают. Отсутствие залога — автомобиля — увеличивает риск для кредитора. Поручителем за такой «несуществующий» товар выступает автосалон.

Красивая жизнь взаймы

Кредит открывает двери в магазины дорогой верхней одежды и ювелирных украшений. Заём на изделия из драгметаллов можно получить в размере от 3-5 тыс. до 60 тыс. руб. С использованием кредитования продают около трети украшений, говорят менеджеры ювелирных салонов Иркутска. Они отмечают, что наиболее часто берут украшения в кредит сами работники банков, а также врачи, учителя. Заёмщиками могут стать работающие студенты или пенсионеры. В одном из банков сейчас числятся должниками по кредиту на покупку украшений сотрудники правоохранительных органов.

Кредит берут люди как со средним, так и с более высоким достатком. «Клиенты оформляют займы на недорогие текстильные, кожаные вещи за 3-4 тыс. руб. и на шубы по 40 тысяч, — рассказывает директор магазина одежды Kerimoff Ирина Бурашникова, — хотя смысла покупать дорогие вещи в кредит и переплачивать за них большие проценты, на мой взгляд, нет». Тем не менее в магазинах, использующих заёмные схемы, доля верхней одежды, продаваемой в кредит, достигает 50%. Максимальная сумма займа в магазинах верхней одежды равна 150 тыс. руб. Ирина Бурашникова отметила, что вскоре магазин увеличит размер максимального кредита до 300 тыс. руб.

Разброс процентных ставок по кредитам на покупку верхней одежды варьируется от 27% до 32% годовых. Некоторые магазины одежды предоставляют возможность рассрочки, которая более привлекательна, нежели кредит, ведь в этом случае покупателю не надо платить проценты по кредиту. Но этот вариант имеет издержки: товар находится в магазине до полной выплаты его стоимости.

Кредит можно получить на обновление как гардероба, так и интерьера. Большая доля товара мебельного салона «ДиП» продаётся в кредит. Зато в салоне «S-классик» заявили, что «случайные люди в магазин элитной мебели не ходят, и, если человек решился на покупку дорогой мебели, он не будет рассчитывать на кредит», потому в салоне продаётся в кредит немного товара. Всё дело в ценах: средняя цена набора мягкой мебели в салоне «ДиП» варьируется от 6 до 35 тыс. руб., а в «S-классик» мягкий уголок не купишь менее чем за 60 тыс. руб.

Двигатель торговли

Возможность покупки товара в кредит для торговых организаций становится эффективным способом привлечения клиентов. Более того, условия кредитования уже становятся своеобразным конкурентным преимуществом. В некоторых ювелирных магазинах, автосалонах и магазинах верхней одежды Иркутска предлагают беспроцентный кредит. Процентную ставку в этом случае банку выплачивает сам магазин.

«В цену товара магазин заранее включает часть стоимости кредитного продукта — проценты, — признался один из собеседников «Конкурента». — С этим видом кредитования в России работают немногие фирмы: сумма переплаты магазина банку оказывается слишком высокой, а процентные ставки — неприемлемыми для компании. Возможность предоставления беспроцентного кредита имеют компании, работающие непосредственно с фирмой-изготовителем, ведь необходимо ещё и конкурентную цену товара предложить».

Работа с клиентами торговых точек интересна и банкирам. По словам одного из специалистов Сбербанка, «сотрудничество с магазинами является эффективным способом продвижения и других кредитных продуктов для физических лиц».

Искусство жить в долг

Требования банков к заёмщику сводятся к наличию паспорта и второго документа, удостоверяющего личность (водительские права, загранпаспорт), двух контактных телефонов — рабочего и домашнего — и прописки (общероссийским торговым сетям подойдёт прописка на территории РФ, иркутским — только в пределах области). Область для некоторых банков ограничивается 60 км от Иркутска. Люди, живущие за пределами этой территории, кредита не получат. Заём выдаётся девушкам с 18, а молодым людям — с 23 лет: настоящим мужчинам даётся возможность отслужить в армии. Ограничения по возрасту обусловлены также выходом на пенсию и платёжеспособностью. Женщине должно быть не более 55 лет на момент погашения кредита, а мужчине — не более 60-65 лет. На практике кредитом пользуются, как правило, люди 25-40 лет со средним достатком. При займе более 30-50 тыс. руб. необходимо предоставить справку с места работы, на которой клиент продержался не менее полугода. Кредитные инспекторы встречают клиента по одежке. Так, в одном из банков отказали водителю маршрутки, который был одет по-рабочему: кожаная жилетка, кроссовки, трико.

Банки не зря так тщательно проверяют своих клиентов. Эксперты отмечают, что количество невозвратов по кредитам растёт вместе с объёмом портфеля потребительского кредитования. Сами банкиры считают, что 60% должников нарушают сроки выплаты по причине забывчивости, 20% заёмщиков — мошенники, наживающиеся за счёт кредитов, и 20% — испытывают недостаток средств. Сотрудники банков отказываются комментировать вопрос невыплат: коммерческая тайна. Возможно, дело в том, что не всегда только заёмщик является виновником невозврата, считает председатель комитета по защите прав потребителей Виктор Низовцев.

Часто причиной задолженности становится то, что клиент рассчитывает на одну сумму, а на деле платежи оказываются намного больше. Как правило, это происходит из-за дефицита информации о цене банковских услуг. Переплата складывается из страховки жизни заёмщика, комиссионных за открытие и ежемесячное ведение ссудного счёта и штрафов за просрочку платежа. Последнее обращение в комитет по защите прав потребителей поступило от женщины, которая взяла кредит в московском банке. Она погасила его, но работник банка по телефону сообщил ей, что её задолженность составляет 700 руб. и пени продолжают «капать».

По данным Сбербанка и ПромСервисБанка, заёмщик в виде штрафной санкции выплачивает удвоенную процентную ставку за период невыплат. По условиям Росбанка, повторная задержка грозит штрафом в 300 руб., за третью штраф будет равен уже тысяче рублей, за четвёртую — 2 тыс. руб. Зачастую банки навязывают своим клиентам кредитные карты, с которых банку перечисляются дополнительные комиссии при снятии наличных. Кроме того, некоторые банки вводят мораторий на досрочное погашение кредита, и заёмщику за это грозит штраф.

Закрытость банков становится проблемой. Закон «О потребительском кредитовании» только начали разрабатывать. Однако в пошлом году ФАС и ЦБ подготовили рекомендации по стандартам раскрытия информации по кредитам для банков. На основе соблюдения этих рекомендаций в июне 2006 года ФАС составил «белый» список банков, в который не вошли многие крупные игроки. Правда, банки считают ФАС неинформированным и необъективным. Общественное мнение, по-видимому, точка зрения ФАСа также мало волнует: по опросам ВЦИОМ, 30% когда-либо бравших кредит пользовались услугами Сбербанка, которого нет в списке «белых». А 25% опрошенных указали на «Русский Стандарт», соблюдающий рекомендации ФАСа только частично.

Так или иначе, председатель комитета по защите прав потребителей говорит, что в 2006 году наблюдается резкий спад количества жалоб, связанных с потребительским кредитованием. В первом квартале прошлого года в комитет поступило 14 претензий по кредитам, а в первые три месяца 2006 года их количество сократилось до семи. Среди случаев нарушений прав потребителей есть и совсем нелепые. Виктор Низовцев рассказал, как в комитет обратился клиент одного из банков, недоплативший в один из месяцев 50 руб. Представитель банка сообщил заёмщику по телефону, что с учётом натёкших процентов сумма задолженности составила 23 тыс. руб. Сотрудники комитета рассчитали проценты, которые составили 13 руб. «Если у банка возникают вопросы к заёмщику, нельзя решать их по телефону: возможно, это спекуляция недобросовестных сотрудников службы безопасности банка, — комментирует этот случай Виктор Низовцев. — Надо обязательно затевать переписку с банком-кредитором, так у заёмщика будут доказательства».

Для предотвращения спорных ситуаций председатель комитета по защите прав потребителей советует хранить документы о выплате задолженности по кредиту в течение трёх лет. После этого срок исковой данности истекает, и банк уже не вправе предъявлять претензии. Недавний случай: заёмщик, расплатившись по кредиту, выбросил документы, а банк вдруг стал предъявлять ему претензии. Только по счастливой случайности обнаружился документ, подтверждающий выплату.

Иркутяне быстро учатся жить в долг

В 2005 году банки Иркутской области выдали 44959 млн. рублей кредитов в рублях и иностранной валюте. Как сообщает Сибирское информационное агентство со ссылкой на отчёт главного управления Центробанка по Иркутской области, кредиты физическим лицам составили 15127 млн. руб. В 2004 году на долю кредитов физическим лицам приходилось 8137519 млн. рублей при объёме кредитов 26290250, а в 2003 году население получило в виде кредитов 3615386 млн.

По объёму кредитования населения лидирует Байкальский банк Сбербанка РФ. Так, объём кредитования в рублях и иностранной валюте этого банка в 2005 году составил 23715 млн. руб., в том числе физических лиц — 9641 млн. руб. На долю потребительских займов в прошлом году приходилось около 85% кредитного портфеля физлиц (8277 млн. рублей). При этом сами банкиры отмечают, что определённая доля потребительских кредитов — это деньги, которые ушли на жилищный рынок.