Взаймы
на гибких условиях

Речь пойдет о кредитной
политике Иркутского банка
Сбербанка России. Предполагаю, что
искушенный читатель огорченно
воскликнет: "Ох уж эта навязшая в
зубах и ушах политика — в верхах, в
низах, в Думе, на рынке. ..!" И будет
стопроцентно прав. Но как ни крути,
схема "кредит-клиент" для
любого банка является категорией,
определяющей основные направления
деятельности, стратегию и тактику.
Одним словом, политику банка. И так
же, как в общепринятом понимании
термина, она может быть и
консервативной, и либеральной, и
демократической, и …
просто-напросто из рук вон плохой.

Вот с этими
рассуждениями я и пришел к
начальнику управления
кредитования Иркутского банка
Сбербанка РФ Дмитрию Борисовичу
Поблинкову. И с вопросом об
ориентирах, которых придерживается
банк по прошествии десяти месяцев
после грянувшего прошлогоднего
августовского кризиса.

— Очевидный
факт, что многие корпоративные
клиенты, традиционно работавшие до
кризиса со многими коммерческими
банками, решили больше не рисковать
и обратили свой взор на Сбербанк.
Тем более, что наши учреждения
разработали сейчас весьма гибкую
систему и в большинстве случаев
приемлемую и для малого бизнеса, и
для предприятий, составляющих
фундамент экономики. Нужно учесть,
— добавляет Дмитрий Борисович, —
что после августа резко уменьшился
объем банковских операций на рынке
ценных бумаг, как государственных,
так и корпоративных. Вследствие
этого в общей массе банковских
услуг кредитование и юридических и
физических лиц выдвинулось на
первое место. С точки зрения
формирования доходов банка.

Следует
отметить, что иркутский
территориальный банк оперативно
провел реорганизацию, структурную
перестройку службы кредитования.
Небольшой до этого отдел был
преобразован в управление с двумя
подразделениями. Первое занимается
кредитными операциями
непосредственно с клиентами
управления территориального банка.
Второе все усилия по оценке
многократно возросших кредитных
рисков, по рассмотрению и
удовлетворению на порядок
возросшего числа заявок направило
на работу с отделениями банка на
всей территории области. Как
утверждает Д.Б. Поблинков, над
совершенствованием структуры
управления предстоит еще не раз
подумать и потрудиться. Время,
постоянно меняющаяся ситуация на
валютном рынке, опять же — в
политической обстановке в стране
просто вынуждают вносить
коррективы в работу
ссудозаемщиков. И все же, наверное,
привнесенный в работу кредитного
управления в последнее время
тщательный индивидуальный подход,
если так можно выразиться —
"человеческий фактор" —
привлекает под сень Сбербанка все
большее количество крупных
клиентов. Хотя в принципе, на первый
взгляд, схемы предоставления
кредитов варьируются в двух
традиционных плоскостях:
краткосрочные, до года, и
инвестиционные под модернизацию
производства, приобретение
оборудования — до четырех лет.

— Да, это так,
— соглашается Поблинков. — Но
внутри этой схемы содержится
множество нюансов, поскольку суть
дела заключается в итоговой
процентной ставке кредита,
предоставляемого банком. По
краткосрочным ссудам в зависимости
от срока кредита,
кредитоспособности заемщика, его
финансового состояния, от его
оборота по счетам в банке, ставка
варьируется от 43 до 63 процентов
годовых. Основополагающий момент:
стараемся не предоставлять ссуду в
объеме большем, чем среднемесячный
оборот клиента во всех банках, с
которыми он поддерживает
отношения. Очень важным условием
является целевое использование
кредита, поэтому очень тщательно
изучаем кредитные проекты
обратившихся к нам за помощью
людей. И никакие прежние заслуги,
авторитет заемщиков не помогут,
если мы до конца не будем уверены,
что предполагаемая сделка
окупится, принесет клиенту доход и,
соответственно, даст гарантию
возврата кредита.

Именно на
таких принципах второй год подряд
кредитуем крупные проекты по
золотодобыче. Старатели области
получили в этом году на разворот
своих работ 252 миллиона рублей.
Можно сейчас говорить о проекте в
рамках территориального банка по
финансированию предприятий и
компаний в области, которые
работают на рынке нефтепродуктов.
Прежде всего сотрудничающих с
Ангарской нефтехимической
компанией и поставляющих
горючесмазочные материалы в
Приангарье. И нужно отметить, что
особой крупной статьей идет
кредитование предприятий пищевой
промышленности. Наш "кредитный
портфель" сейчас составляет
порядка миллиарда рублей, включая
финансирование и многих других
секторов экономики области.

Если
говорить о кредитовании в валюте,
то здесь мы придерживаемся
определенных ограничительных
позиций, обеспечивающих
возвратность этих кредитов и
снимающих значительные валютные
риски. То есть кредитуем
исключительно экспортеров и в
рамках того объема, который у них
остается после обязательной
продажи валюты в соответствии с
требованиями Центробанка по
регулированию валютных операций.
Такие же подходы сохраняются при
предоставлении кредитных линий,
когда клиент может брать кредит
частями, по мере потребности в
осуществлении проектов. И
интересная форма, которой
пользуется все больше наших
предприятий и фирм, овердрафтное
кредитование. Попросту говоря,
кредитование расчетного счета.
Здесь объемы зависят от
среднемесячного оборота по
текущему счету. По сути это кредиты
без обеспечения, выдаваемые на срок
до месяца или по генеральному
соглашению до полугодия, но с
обязательным ежемесячным
возобновлением кредита. Ставка по
этому виду банковской услуги
установлена в пределах 48 процентов.
Для постоянных клиентов, с которыми
поддерживаются большие объемы
бизнеса, у которых существует
реальная перспектива развития,
ставка может быть и меньше.

— Из чего
сейчас в Иркутском банке Сбербанка
России складывается уровень
процентной ставки?

— На нее
влияют многие факторы, как в
масштабах страны, так и с учетом
положения дел в регионе и в самом
банке, в других коммерческих
банках. И все же важнейшее условие —
себестоимость ресурсов. Исходя из
складывающейся ситуации по этим
позициям, мы сейчас поэтому готовы
внедрять новые кредитные продукты.
В ближайшее время собираемся
начать работу по предоставлению
таможенных гарантий, после того,
как Иркутский банк попадет в реестр
таможенного комитета. То есть будем
иметь гарантию возврата НДС,
гарантию таможенных складов и так
далее. Думаю, что для наших крупных
корпоративных партнеров это
представляет несомненный интерес.
Есть намерение наработать
программу по кредитованию малого и
среднего бизнеса в рамках
перспективных проектов ЕБРР.
Подобная кредитная схема на уровне
Россбербанка уже действует. Чтобы
она действовала в Иркутске,
необходима подготовительная
организационная работа. Это и
входит в наши ближайшие планы.

—
Дмитрий Борисович, что бы мы ни
говорили, инвестиционное,
долгосрочное кредитование для
большинства российских банков
остается проблемным делом. В этом
плане в Иркутском банке есть
какие-либо подвижки?

—
Перспективы здесь, действительно,
необъятные. По существу мы сейчас
только вышли на уровень
среднесрочного кредитования
сроком до четырех лет. Здесь
позиция Сбербанка отличается
значительной степенью готовности
расширять работы буквально по всем
направлениям. Ставки по таким
кредитам устанавливаются в
индивидуальном порядке в
зависимости от проекта, который
предлагает предприятие, от его
эффективности, значимости для
хозяйственного комплекса, от
готовности менеджера осуществить
этот проект. Конечно, все это
требует и длительной, тщательной
проработки в банке. Причем только в
доверительной форме работы с
клиентом, в прозрачности, открытии
всей надлежащей информации. Как со
стороны заемщика, так и со стороны
самого банка.

Инвестиционных
по сути проектов у нас сейчас
профинансировано чуть больше чем
на 150 миллионов рублей. Это
Ново-Ленинский проект по
модернизации теплоснабжения всего
микрорайона и работа АО
"Иркутскпищепром" по
обновлению оборудованием ряда его
рентабельно работающих
предприятий. Единственное, что могу
твердо подтвердить: заявки на
долгосрочные кредиты идут
постоянно. Но оценить их, как я уже
сказал, "продвинуть" — процесс
сложный и долгий. Сейчас, например,
рассматриваем ряд предложений,
поступивших от предприятий
целлюлозно-бумажной
промышленности. Налаживаются более
продуктивные, деловые контакты с
предприятиями алюминиевой
промышленности.

И на
совершенно новый качественный
уровень вышли наши отношения с
Иркутским авиационным
производственным объединением. На
масштабный и долгосрочный уровень.
Но это, думается, тема отдельного
разговора, как и по другим
проблемам инвестиционного
кредитования, по кредитованию
частных лиц.

— И тогда
в заключение…

— В
заключение вернусь к началу нашей
беседы. К тому, что кредитная
политика Иркутского банка
Сбербанка России в сотрудничестве
с корпоративными клиентами ведется
с учетом их интересов. А наши
сотрудники не бесстрастные
оформители документов, но и
финансовые консультанты клиентов,
помогающие оптимально
сконструировать ссуду.

Александр
САМСОНЕНКО.