Обращение Михаила банк рассмотрел, размер неустойки пересчитали. Только сумма штрафа не уменьшилась, а увеличилась. На мужчине теперь висел долг не 83 тысячи, а 110 тысяч. «Я не застраховал квартиру. Свою вину признаю, – говорит Михаил. – Но, по-моему, сумма штрафа несоизмерима с моим нарушением. Штрафы должны стимулировать заёмщиков страховать имущество. Банк же превратил стимулирующую меру в дополнительный способ заработка».

Михаил взял ипотеку в октябре 2014 года. Исправно платил по кредиту, вовремя покупал страховку на квартиру. Не было бы аварии, которая произошла в декабре 2016 года, наверняка Михаил оставался бы добросовестным плательщиком, ни о каких штрафах говорить не пришлось бы. Однако авария случилась. Водитель иномарки, вылетевшей на полосу встречного движения и на полном ходу столкнувшейся с машиной Михаила, погиб. Автомобили, которые участвовали в аварии, не подлежат восстановлению. Михаил получил серьёзные повреждения, но остался жив. Как только пришёл в себя, стал обзванивать банки, которым был должен. Ипотека – не единственный кредит нашего героя.

«Я всем говорил одно и то же. Объяснял свою ситуацию, рассказывал, что в ближайшее время не смогу полностью оплачивать кредит. Просил уменьшить платёж и увеличить срок кредита, – вспоминает Михаил. – Везде получал один ответ: «Когда перестанете платить, тогда и приходите, будем с вами работать». Я просил не доводить дело до просрочек. Оказалось, в банках нет таких служб, которые занимаются с клиентами, ещё не ставшими нарушителями. Реструктуризировать кредит банки соглашаются только после того, как заёмщик пропустит несколько платежей. Я перестал платить и не обращался в банки, пока они сами не стали мне предлагать решение. По ипотеке платёж у меня был 23 тысячи рублей в месяц, после реструктуризации я стал платить 4 тысячи, оставшаяся сумма переходила в тело кредита. В итоге я стал должен банку не 2,2 миллиона рублей, а 2,4 миллиона».

Про страхование залога, то есть квартиры, речь не шла. С октября 2017 года по ноябрь 2018 года квартира в новостройке, принадлежащая Михаилу, оставалась незастрахованной. Это, казалось бы, незначительное упущение банк оценил более чем в 110 тысяч рублей.

Михаилу не помогли ни письменные обращения в банк, ни личные встречи с заведующим отделением. Ситуацию изменил один пост в социальной сети. Михаил написал о проблеме на своей странице в «Фейсбуке», попросил друзей порекомендовать юристов для защиты в суде. Люди стали оставлять под сообщением комментарии, советовать специалистов. Воззвание Михаила привлекло внимание и сотрудников банка, работающих с отзывами в соцсетях. Уже на следующий день с Михаилом связались сотрудники Центра заботы о клиентах, так трогательно называется подразделение кредитной организации, и предложили новую сумму штрафа – 28 тысяч рублей. Волшебной силы одного поста хватило, чтобы уменьшить неустойку на три четверти.

Михаил изучил судебную практику и рассчитал: примерно такую сумму штрафа получают заёмщики, если обращаются в суд. Юристы говорят, что само требование банка застраховать залог законно. Хотя, казалось бы, для квартиры в новостройке только, пожалуй, падение метеорита может стать страховым случаем. Напомним, страхуется не ремонт или имущество, а только помещение, непосредственно стены.

Предмет спора – сумма штрафных санкций. По словам кредитного юриста Игоря Льгова, размер штрафа должен быть соизмерим с ущербом, который был нанесён кредитору. В данном случае банк никак не пострадал от того, что квартира не была застрахована. Заёмщик, безусловно, должен быть наказан за свою «забывчивость», но не столь ошеломляющими суммами.

Когда люди идут оформлять ипотеку, мало кто думает о том, что кроме ежемесячных платежей на них ложатся другие расходы, связанные с кредитом. Например, страхование жилья. Причём полис нужно покупать каждый год, а не только когда оформляешь ипотеку. Многие банки также предлагают заёмщику застраховать собственную жизнь и трудоспособность.

Игорь Льгов констатирует: всё больше заёмщиков перестают платить ипотеку. И не купленная вовремя страховка в большинстве случаев, по его мнению, свидетельствует об общей тенденции к невозврату долгов. Если несколько лет назад случаи, когда люди выселяются из квартиры, чтобы вернуть её банку, были единичными, то сейчас ситуация меняется. «Из 35 банкротств физических лиц, которыми я занимался в прошлом году, 14 были связаны с ипотекой», – такую статистику приводит Игорь Льгов.

Если у заёмщиков возникают трудности с выплатой самого кредита, то о страховке, как правило, вспоминают в последнюю очередь. При этом банк не обязан напоминать должнику, что настало время покупать полис. О неустойке клиенты банка узнают, когда банк списывает деньги со счёта. Кто-то идёт в суд, требует отменить санкции.

Специалисты обращают внимание на два важных момента, если человек обращается к правосудию. Во-первых, заявитель должен признавать, что нарушил договорённости и понимает свою неправоту. Ведь он добровольно взял на себя обязательство исполнять условия договора. Во-вторых, суд не может отменить штраф – только снизить размер неустойки.

Суды по-разному откликаются на требования заёмщиков. Иркутянин обратился к Фемиде с требованием отменить штраф. Его квартира, которую он взял в ипотеку, не была застрахована полгода. В итоге, когда мужчина внёс очередной платёж – около 23 тысяч рублей, банк его полностью списал в счёт штрафа. А всего сумма неустойки достигала 40 тысяч рублей. Суд счёл такую плату слишком высокой и снизил неустойку до 10 тысяч рублей.

Заёмщику из Ульяновска в наказание за отсутствие страховки банк повысил страховку кредита на 1%. За два года, которые клиент не приносил кредитору страховку, задолженность достигла 23 тысяч рублей. То есть заёмщик продолжал рассчитываться по старому графику, а банк насчитывал ежемесячные платежи с учётом санкций. Банк настаивал, что в первый год, когда заёмщик согласился застраховать имущество, банк применил дисконт, снизил ставку на 1%. После того как заёмщик перестал покупать страховку, он стал пользоваться кредитом по базовой ставке. Суд встал на сторону банка.

В Екатеринбурге суд также отказал истцу в удовлетворении его требований, когда заёмщик хотел полностью отменить неустойку, да ещё взыскать с банка проценты за пользование чужими деньгами, а также моральный вред 50 тысяч рублей. Речь снова шла о неустойке в размере 30 тысяч рублей. Заёмщик был возмущён тем, что ежемесячный платёж, который он внёс на счёт, был списан в счёт погашения штрафа. Образовалась просроченная задолженность.

Заёмщица из Московской области и вовсе в суде потребовала вернуть ей деньги, которые она потратила на страховку. В банке она приобрела пакет страхования при условии, что кредитная организация снизит процент по ипотеке. Дома женщина передумала страховаться и пошла в суд. Однако добиться своего ей не удалось. Истицу можно понять: она сравнила цены, сообразила, что переплатила, и захотела получить деньги обратно. Как правило, сопутствующие продукты, например страхование, которые предлагают в банках, в разы дороже тех, которые можно приобрести у других компаний. Поэтому специалисты советуют не покупать полисы непосредственно в банке, а обратиться в другие организации, имеющие аккредитацию.

Как видим из судебной практики, банки пользуются своим правом начислять неустойку. Обычно сумма штрафа не превышает 30–40 тысяч рублей. В случае с нашим героем банк явно «перестарался», когда насчитал ему сначала 83 тысячи, а потом 110 тысяч рублей.

Имя главного героя публикации изменено по его просьбе.