Кредит от банка «Хоум Кредит» Мария Черепанова получила через почтовый перевод. Полная сумма долга была равна 76,6 тысячи рублей, хотя на руки женщина получила только 59,3 тысячи: 16,6 тыс. сразу остались у банка, это так называемый «страховой взнос», ещё 700 рублей стоила плата за доставку денег. 

На первый взгляд, банк предложил выгодные условия – кредит предоставлялся под 17,9% годовых. Если вчитаться в текст договора внимательно, становится очевидным: деньги заёмщице обошлись значительно дороже. Дополнительно к заявленным процентам заёмщик должен оплачивать комиссию за предоставление кредита. Ставка за это несуществующее действие (банк уже выдал кредит, сделать это бесплатно – его обязанность) установлена на уровне 1,5740% в месяц. Путём нехитрых арифметических действий можно выяснить, что годовая ставка «утяжеляется» ещё на 19%. 

В этом материале мы воздержимся от обсуждения уровня финансовой культуры Марии Черепановой. Но всё-таки, если заёмщик согласился на условия банка, поставил свою подпись в договоре, деньги нужно возвращать. Через три года пользования кредитом клиентка банка накопила задолженность около 100 тысяч рублей. Собственно долг составлял половину этой суммы. Вторая половина – проценты и комиссии. В качестве оправдания собственной безалаберности женщина заявляет, что перестала платить, когда поняла, что долг практически не уменьшается. 

В ответ на иск банка должница подала встречное заявление, в котором попросила стребовать с кредитной организации незаконную комиссию. Как оказалось, клиентка в счёт одной этой комиссии переплатила 32,5 тысячи рублей. Вот и получилось, что она отдавала проценты и комиссии, а долг не сокращался. Рассмотрев материалы, судья Октябрьского суда Иркутска решил не только вернуть заёмщице незаконно полученные с неё деньги, но и вменить банку неустойку на ту же сумму, а также назначил штраф за то, что кредитная организация не согласилась добровольно вернуть комиссию, когда этого попросила клиентка. Кроме того, восемь тысяч рублей банк обязан заплатить заёмщице в качестве компенсации морального вреда. 

Таким образом, пытаясь забрать своё и ещё чуть-чуть, банк поплатился большей суммой, чем выдал заёмщице. Решение суда по этому делу юрист, представитель Марии Черепановой Игорь Льгов называет уникальным. В его практике никогда ещё не было случаев, чтобы возвращённые деньги, проценты за пользование ими и штрафы перекрыли сумму долга. А вообще правозащитнику достаточно часто приходится сталкиваться со случаями, когда банки включают в условия кредитного договора незаконные платежи. 

Казалось бы, изменения в закон о потребительском кредите, вступившие в силу с первого июля 2014 года, расставили все точки над «i». Основные корректировки законодательства заключались в том, что банки обязали называть полную стоимость кредита и запретили навязывать страховки. Но, как это у нас обычно бывает, бизнес быстро приспособился к новым условиям. «Всевозможные страховки и комиссии пришли на замену высоким процентам, которые были раньше. Чтобы не шокировать клиента, банк показывает приемлемые проценты по кредиту. Если сразу заявить истинную стоимость продукта, его привлекательность в глазах клиента значительно снизится. Свои «потери» кредитная организация компенсирует, дополняя заявленные проценты платежами за страхование и комиссии. Таким образом, банк внакладе не остаётся», – говорит Игорь Льгов.

Мнения, что кредитным организациям без труда удаётся обойти федеральный закон, придерживается и юрист общественной организации «Центр защиты прав потребителей» Сергей Гальмуев. «Страховка для банка – это всего лишь дополнительная статья доходов, – считает специалист. – Как правило, в кредитной организации вам не предложат услуги нескольких страховых компаний. Эти фирмы либо подконтрольны банкам, либо каким-то другим образом связаны с этой кредитной организацией. В конечном счёте доход с каждого от страхования идёт банку».

Юристы говорят, что заёмщикам редко удаётся воспользоваться страховкой. Даже если страховой случай произошёл, часто страховщики не торопятся компенсировать потери. Знакомые Игоря Льгова попали в крайне неприятную ситуацию. Умер отец, спустя какое-то время после похорон сотрудники банка стали звонить детям и требовать вернуть долг. Покойный, действительно, имел кредит. Гарантией возврата денег служила страховка. Этот документ предписывал: если заёмщик уйдёт из жизни, долг за него вернёт страховая компания. Однако, по мнению фирмы, естественная смерть не является страховым случаем. Страховщики согласились бы выплатить компенсацию, если бы причиной смерти был несчастный случай, такой ответ получили родственники.

Примерно таким же образом страховки защищают заёмщиков от потери работы и других неблагоприятных обстоятельств. Если вчитаться в строчки, написанные мелким шрифтом, можно понять, что фактически страховка – это формальность. Реальны только деньги, которые за неё берут. Судите сами. Стандартные формулировки страховых случаев: увольнение в связи с сокращением штата, ликвидация организации. Теперь вопрос. Много ли вы знаете людей, которые потеряли работу по этим причинам? И такие ли формулировки у них были указаны в трудовых книжках?

По закону банк не имеет право отказать потенциальному заёмщику в кредите, если тот не захотел страховаться. Однако на деле проверить взаимосвязь одного и другого практически невозможно. «Банк ведь не обязан объяснять, по какой причине отказал в выдаче кредита», – напоминает правило, которым успешно пользуются кредитные организации, Сергей Гальмуев. Он также добавляет, что если человеку деньги нужны срочно, он, не читая, подпишет любые документы. В этом, вероятно, и кроется корень большей части проблем заёмщиков. Как правило, если клиент банка обращается с иском и требует вернуть навязанную страховку, у кредитной организации для этих случаев приготовлена целая папка бумаг. В том числе добровольное согласие на страхование и заявление на приобретение полиса. 

Игорь Льгов предупреждает: вернуть взнос за страховку практически невозможно, если только это не прописано в договоре. Например, в кредитных договорах Сбербанка можно встретить правила, что от страховки можно отказаться в первые три месяца с момента заключения договора. Кроме того, условием возврата взноса может стать досрочный возврат кредита. Юрист сожалеет, что его клиенты редко читают кредитные договоры и вообще мало задумываются над возможностями вернуть свои деньги.

Но у любого правила есть исключения. Есть банки, которые игнорируют судебные заседания, поэтому решения выносятся в пользу заёмщиков. Как рассказывает Игорь Льгов, сейчас в суды не приходят две организации – Азиатско-Тихоокеанский банк и «Восточный экспресс». В августе состоялось решение суда, по которому банк оказался должен 111 тысяч рублей заёмщице. Сумма сложилась из взноса за страховку (36 тысяч рублей), навязанную клиенту, таких же сумм неустойки и штрафа. В две тысячи оценён моральный ущерб. 

Все необходимые документы, чтобы в суде доказать свою правоту, у организаций есть, но по неизвестным причинам сотрудники этих банков не приходят в суды. Как только представители начнут приходить и предоставлять документы, заёмщики перестанут выигрывать и возвращать взносы за страховки, говорит юрист.

В отличие от страховок, существует множество вариаций незаконных комиссий, которые можно вернуть через суд. Разработчики кредитных продуктов в банках могут похвастаться богатой фантазией. Комиссия за рассмотрение заявки по кредиту, комиссия за выдачу кредита, комиссия за ведение счёта, комиссия за выдачу справки о состоянии счёта, комиссия за досрочный возврат кредита, комиссия за отказ заёмщика от получения кредита. Это лишь названия некоторых незаконных платежей. 

Полного списка запрещённых взиманий не существует. Поэтому, несмотря на запрет, банкиры изощряются в придумках новых и новых несуществующих услуг. По сути это вещи, которые банки обязаны выполнять бесплатно, – рассматривать заявки, выдавать кредиты. Однако коммерсанты умудряются до сих пор брать за это деньги. 

Подать исковое заявление в суд заёмщик может не позднее трёх лет со дня заключения кредитного договора. С этого времени, а не с момента последнего платежа, как многие думают, начинает течь срок исковой давности по взысканию комиссий и других платежей.

Не стоит рассчитывать, что банки добровольно откажутся от комиссий, которые запрещены законом. Если у вас есть кредит, единственный способ защитить себя от незаконных взиманий – внимательно изучать договор, с калькулятором в руках считать настоящую стоимость денег, и, разумеется, проверять документы на незаконные платежи.

Источник: http://vnebi.com/