Азартные игры

У иркутянки Александры Фёдоровой почти десятилетний стаж пользования кредитными картами разных банков. Свою первую кредитку и сложный путь избавления от неё она вспоминает до сих пор. «В 2005 году один популярный тогда розничный банк прислал мне её после того, как я оформила и выплатила небольшой потребительский кредит», – рассказывает она стандартное начало почти каждой второй такой истории. При зарплате в 6 тыс. рублей кредитный лимит в 10 тыс. открывал для Александры весьма заманчивые финансовые перспективы.

– Тогда с её помощью я купила домой что-то из мебели и бытовой техники, – вспоминает собеседница «Конкурента». – Но когда дело дошло до расчётов, выяснилось, что установленная по карте процентная ставка оказалась разорительно высокой, что-то около 40% годовых. Плюс  различные скрытые комиссии за пользование картой и снятие денег. В итоге почти половина моей небольшой учительской зарплаты уходила на оплату процентов и обязательных взносов по карте.

Долг, по словам Александры Фёдоровой, нарастал как снежный ком. «Сначала я клала деньги на карту, потом вынуждены была их снова оттуда снимать, так как на какие-то нужды средств мне уже не хватало», – описывает ситуацию она. Интересно, что с точки зрения кредитной организации такое финансовое поведение квалифицировалось как «активное» и в знак благодарности банк несколько раз поднимал Фёдоровой кредитный лимит. Сначала до 20 тыс. рублей, затем – до 30. Так в процессе непрерывного опустошения баланса карты, а затем её плавного пополнения прошло четыре года. 

– В какой-то момент я поняла, что так дальше жить нельзя, и решила закрыть карту, погасив долг полностью, – продолжает повествование Фёдорова. – Пришла в банк, попросила рассчитать, сколько я должна, так как постоянно всплывали какие-то дополнительные платежи, тут же оплатила всю сумму и попросила прямо при мне разрезать карту.

Казалось бы, на этом месте в истории взаимоотношений Александры Фёдоровой с кредитными картами можно было ставить многозначительную точку. Однако всё случилось иначе. Сделав небольшой перерыв, наша героиня снова стала обладательницей кредитки. Другого банка и на других условиях. «Изначально кредитный лимит по ней был 29 тысяч рублей, потом, по мере того, как я ею пользовалась, вырос сначала до 50 тысяч, затем – до 70 тысяч, а сейчас он уже 100 тысяч рублей», – рассказывает Фёдорова. По её словам, сегодня сумма на карте, доступная для расчётов, почти в три раза превышает размер её постоянных доходов. Точную процентную ставку по карте Фёдорова не знает, зато отлично помнит срок беспроцентного пользования заёмными средствами. 

– Условия по этой карте меня устраивают, – говорит она. –  Притом что пользуюсь я ею довольно активно, к примеру, сейчас на карте недостает 80 тысяч рублей. Закрывать я её не планирую хотя бы потому, что она постоянно меня выручает «до зарплаты». Единственное, что в последнее время изменилось в худшую сторону, так это возможность снимать с карты наличные. Если раньше я активно этим пользовалась, то теперь нет, так как с весны заметно выросла комиссия за снятие денег с кредитной карты. Теперь использую её в основном для оплаты покупок. 

Виртуальные миллиарды

По данным отделения по Иркутской области Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ), за прошлый год жители Приангарья совершили с использованием кредитных карт 23,1 млн операций на общую сумму 33,8 млрд рублей. Если предположить, что чаще всего кредитные карты используются для совершения спонтанных покупок, то в общей сложности на эту сумму в ценах 2014 года можно было купить 845 тыс. смартфонов iPhone 5s в максимальной комплектации, оплатить более 280 тыс. путёвок в пятизвёздный отель в Таиланд на двоих или, если забыть о том, что у карты есть кредитный лимит, купить 742 автомобиля Mercedes-Benz GL-класса.

Заметим, что в 2014 году был отмечен рекордный уровень прироста количества и объёмов операций с кредитными картами. Пользоваться кредитками жители области в 2014 году стали гораздо чаще (рост на 54%), значительно вырос и объём совершённых операций (плюс 24%). При этом, как рассказал «Конкуренту» управляющий Иркутским отделением ЦБ РФ Сергей Андреев, количество кредитных карт за прошедший год, напротив, даже уменьшилось – на 11%, и составляет сейчас менее 0,5 млн штук.

Любопытно, что в общем объёме платёжных карт, выпущенных в Иркутской области, на долю кредиток приходится не такой уж большой процент. Так, по данным Иркутского отделения ЦБ РФ, на 1 января 2015 года в Приангарье находилось в обращении 3,5 млн карт, то есть в среднем 1,5 карты на каждого жителя области. При этом большинство из них – 86% – являются расчётными. «Значительная их доля распространяется в рамках зарплатных проектов на предприятиях и организациях, а также в виде социальных карт», – пояснил Сергей Андреев.

Сложные экономические обстоятельства

Насколько активно жители Иркутской области будут использовать кредитные карты в этом году, пока говорить сложно. По данным Байкальского банка Сбербанка РФ, ряд показателей в этом году даже показал рост. К примеру, средний размер кредитного лимита по картам увеличился на 17% и сейчас составляет 80,7 тыс. рублей. Параллельно росла и просрочка по кредитным картам: если на 1 января 2015 года она составляла 6,2%, то к 1 июня выросла до 7,7%. А вот количество выпускаемых банком кредитных карт в 2015 году, напротив, несколько снизилось по сравнению с прошлым годом. «Скорее всего, причина в общем снижении спроса на потребкредитование, что характерно для банковской сферы в целом. С начала текущего года многие клиенты наблюдают за экономической ситуацией, ожидая снижения ставок по кредитам», – пояснили в пресс-центре Байкальского банка Сбербанка РФ.

Такая же картина наблюдается и в Райффайзенбанке. «В первом квартале 2015 года выдача кредитных карт сократилась относительно аналогичного периода прошлого года, – рассказала «Конкуренту» директор регионального центра «Сибирский» АО «Райффайзенбанк» Анна Тихонова. – В числе причин я бы отметила ухудшение общей экономической ситуации и уровень закредитованности населения. Кроме того, в последнее время клиенты стали более аккуратно выбирать лимит, ориентируясь на свой ежемесячный доход, чтобы иметь возможность погасить долг в течение льготного периода».

Владельцы кредитных карт подтверждают, что действительно стали в последнее время аккуратнее тратить заёмные средства. «В конце прошлого года у нас с женой были три действующие кредитные карты разных банков на общую сумму 160 тысяч рублей, – рассказывает свою историю иркутянин Игорь Коротких. – Суммарный долг по ним к тому времени был около 130 тысяч, то есть почти все деньги с них мы истратили. Когда стало понятно, что в стране экономическая ситуация ухудшается, мы приняли решение все закрыть. На тот момент я вообще собирался пойти в банк и написать заявление о прекращении пользования картами, но жена настояла на том, чтобы мы их оставили. Её главным аргументом было то, что по всем картам была установлена выгодная процентная ставка и в будущем они могут ещё пригодиться. В итоге сейчас обе карты жены хранятся у меня, а своей я пользуюсь, когда возникают непредвиденные расходы».