Банки, работающие в Иркутской области, по данным Главного управления Банка России по региону на 1 января 2013 года, выпустили 3,056 миллиона платёжных карт, за год их количество увеличилось на 19%. И если темп общего прироста незначительно снизился – за 2011 год число карт выросло на 23%, то отдельные показатели показывают впечатляющую динамику. Львиная доля «пластика» (88%) по-прежнему расчётные (дебетовые) карты. Однако за прошлый год их количество увеличилось лишь на 14,2% (335,3 тыс.), в то время как число кредитных карт выросло на 76,7% (158,3 тыс.). 

Некоторые потребители финансовых услуг замечают, что банки всё более настойчиво продвигают кредитные продукты, привязанные к пластиковым картам. «Получала новую дебетовую карту, поскольку срок действия старой истёк, а сотрудник банка сообщила: «Для вас одобрена кредитная карта с лимитом в 70 тысяч рублей», хотя я об этом не просила», – удивляется Елена, клиент Байкальского банка Сбербанка РФ. Пользователи интернет-банкинга замечают, что в «личном кабинете» среди опций для дебетовых карт появляется овердрафт. «Кредитные карты являются своего рода заменой потребительских кредитов, – поясняют в пресс-службе Байкальского банка. – При этом на долгосрочной основе привязывают клиента к банку. Это и побудило многие банки совершить экспансию на данный рынок, направление признано стратегическим». Банки ведут всё более агрессивную политику в отношении развития рынка кредитных карт, подтверждают в Альфа-Банке, поскольку это один из самых высокомаржинальных продуктов. Тенденция характерна для всех участников рынка, согласны в Иркутском филиале банка Верхнеленский (ВЛБанк): «Возможности экстенсивного развития практически исчерпаны, наступил период интенсивного развития». Обычной расчётной дебетовой картой уже никого не заинтересовать, поэтому «пластиковые» продукты дополняются потребительскими свойствами (страховкой, бонусами, милями, баллами и так далее) и возможностями овердрафта и кредита. Рынок кредитных карт и карт с овердрафтом в России, напоминает представитель Альфа-Банка, пока отстаёт от западных стран, где всё экономически активное население охвачено аналогичными продуктами. Однако, по мнению специалистов Байкальского банка, он постепенно насыщается. В Иркутской области, Бурятии и Забайкалье, которые обслуживает банк, у него 382 тыс. клиентов – пользователей кредитных карт. В прошлом году за январь – май банк эмитировал 70,8 тыс. кредитных и 286,1 тыс. дебетовых карт, в этом –  209,4 тыс. и 233,1 тыс. карт соответственно. При этом в начале прошлого года действующих кредиток было 92,4% от числа выданных, а в нынешнем – около 14%.  

У ВТБ24 вообще все выпущенные карты кредитные, разница в том, что одни имеют необходимый кредитный лимит, а другие – нулевой, отмечает управляющий ВТБ24 в Иркутске Владимир Чернышёв. За прошлый год в Иркутской области (Иркутске, Ангарске, Шелехове, Братске) банк выдал около 60,1 тыс. карт, динамика стабильно высокая. Кредитный портфель составляет 315,7 тыс. карт, то есть 80% экономически активного населения региона сегодня имеют карту ВТБ24. 

Впрочем, дело не только в инициативе банков. Продажи по кредитным картам в Иркутском филиале МДМ-банка в первом полугодии увеличились в два раза, как объясняет представитель организации, это обусловлено спросом населения. За весь прошлый год филиал выпустил 7800 дебетовых и 266 кредитных карт, а за шесть месяцев этого года – соответственно 2090 и 284. Спрос на кредитные карты частично заменяет спрос на потребительские кредиты, согласны в МДМ с коллегами из Сбербанка. 

К факторам, увеличивающим объёмы использования и выпуска пластиковых карт, специалисты Альфа-Банка относят повышение финансовой грамотности населения, увеличение количества магазинов, принимающих к оплате карты, использование системы для перечисления заработной платы всё большим количеством предприятий. 

Существенная часть карт по-прежнему распространяется в рамках «зарплатных проектов» и в виде социальных карт, подтверждают в региональном управлении Банка России. К «пластику» привыкают и люди старшего поколения: свыше 40% пенсионеров Байкальского региона получают пенсию на карты Сбербанка. 

Растут объёмы не только выпуска, но и использования пластиковых карт. Количество банкоматов в Приангарье за прошлый год увеличилось на четверть (почти на тысячу устройств), число операций с платёжными картами – на 35%, а сумма – на 27%. Всё чаще карты используют не для снятия «живых» денег в банкомате, а для оплаты покупок и услуг: коммунальных платежей, налогов, мобильной связи. За прошлый год жители области совершили 104,7 млн. операций с «электронными» деньгами на сумму 341,25 млрд. рублей, из которых 47,1 млрд. пошли на безналичную оплату товаров и услуг. 

«Высокие темпы роста количества и суммы операций по оплате товаров и услуг (на 71 и 55%), – комментируют в Главном управлении Банка России по региону, – связаны с расширением сети магазинов, принимающих карты, увеличением количества терминалов с возможностью оплаты, повышением мотивации владельцев банковских карт лотереями, акциями, бонусными программами при безналичных расчётах».

Растёт и доверие к пластиковым картам, добавляют в Альфа-Банке, и число людей, выезжающих за границу. Тем не менее иркутяне чаще предпочитают снимать деньги в банкоматах, констатируют специалисты, что мотивирует банки на создание новых карточных продуктов.

Всё чаще банки предлагают ко-брендинговые (совместные) продукты. Держателям карт предлагают различные скидки и бонусы при использовании «пластика». Для любителей путешествовать привычными стали воздушные «мили», которые можно накопить с помощью карт Альфа-Банка и Сбербанка, а затем использовать для оплаты авиаперелёта.  

Среди дополнительных функций, которыми могут оснащаться банковские карты, – страховка, использование в качестве карты доступа или пропуска, лотерейного билета,  регистрационного документа в виртуальных магазинах (например, iTunes), идентификатора личности и средства доступа к банковским счетам.  «Сбербанк России уже начал выпускать универсальную электронную карту с платёжным приложением ПРО100. На УЭК могут быть размещены неплатёжные приложения, которые обеспечивают её держателю предоставление услуг федерального, регионального и муниципального уровня в электронном виде в соответствии с Федеральным законом  «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», – сообщает пресс-служба банка.

Новинкой на российском рынке в 2012 году стала карта с инновационной технологией бесконтактных платежей PayPass, напоминает Альфа-Банк. Чтобы оплатить ею покупки, нужно только прикоснуться картой к считывающему устройству. «Революцией в безналичных платёжных решениях» в банке называют технологию SIM centric NFC для мобильных телефонов. ОАО «Альфа-Банк» совместно с оператором связи «Билайн» и международной платёжной системой MasterCard стало первым банком в России, принявшим участие в запуске этого проекта. Решение предполагает установку специального банковского приложения на SIM-карты и позволяет клиентам моментально совершать покупки и оплачивать услуги, поднеся свой телефон с поддержкой NFC и технологии Mobile MasterCard PayPass к ридеру на кассе. В скором времени для платежей с помощью банковской карты не потребуется даже самого пластикового «кошелька». В ближайшем будущем в Байкальском банке появятся карты Visa Virtual и MasterCard Virtual, которые не имеют материального носителя, сообщили в пресс-службе. Реквизиты карты используются только для безопасной оплаты товаров и услуг в сети Интернет.

Соответственно, активно растёт и развивается рынок эквайринга. Оборот по терминалам ВТБ24 в Иркутске увеличился более чем в четыре раза по сравнению с 2010 годом, рассказал Владимир Чернышёв. Причём не только в связи с ростом количества операций в терминальной сети банка, но и с увеличением средней суммы транзакции. Количество клиентов банка постоянно увеличивается. Терминалы для безналичного расчёта – всё чаще беспроводные – появляются во всех сегментах бизнеса, а не только у крупных сетевых ритейлеров и в брендовых магазинах. «В этом году взрывной рост заявок от торгово-сервисных предприятий на установку терминала, – комментируют в ВЛБанке. – Предположительно «виной» тому – законопроект об обязательном оснащении торговых точек средствами приёма платежей по картам, находящийся в Госдуме, а также резкий рост интернет-торговли». ВТБ24 в Иркутске прогнозирует, что за 2013 год парк терминалов увеличится на 50%, а оборот в сети – на 150%.

В подготовке статьи участвовала Кристина Кокушина