Между первым и вторым 

В Национальном бюро кредитных историй подсчитали, насколько выросло количество должников по нескольким кредитам. Должников по четырём кредитам насчитывается 7,9% от общего числа заёмщиков, с тремя кредитами не могут расплатиться 12,9%. Если ещё год назад 50% кредитных клиентов банков обслуживали по одному займу, то к июню 7,5% из них уже успели обзавестись вторым кредитом. 

«В 2012 году рост потребительского кредитования, в том числе и выдачи кредитных карт, составил более 40%. Такой показатель аномально высок при том, что средний показатель для России – 25%. Рост кредитования граждан начался с середины 2011 года. Тогда банки упростили процедуру принятия решения по кредиту, начали развивать онлайн-кредитование, снизили требования к заёмщикам», – комментирует ситуацию исполнительный директор представительства ЗАО «ФИНАМ» в Иркутске Константин Тютрин. 

Тем не менее в зависимости от региона ситуация различается. Например, в Москве при зарплате в 53,9 тысячи рублей объём кредита на человека составляет 43,3 тысячи. По подсчётам аналитиков, в среднем в России семья тратит на обслуживание кредитов 17% от общей суммы доходов. При этом опасным пограничным показателем считается рубеж в 25–30%, однако банки по-прежнему видят широкие возможности для роста кредитования частных лиц. 

По словам директора по розничному бизнесу Альфа-Банка в Иркутске Ольги Беспечной, операционный офис «Иркутский» ежегодно отмечает уверенные темпы роста. В прошлом году первичный кредитный портфель увеличился на 20% по отношению к 2011 году. Однако, говорит Ольга Беспечная, операционному офису удаётся контролировать рост «плохой» задолженности: «Мы управляем своим портфелем. На регулярной основе отслеживаем качество кредитного портфеля и в случае, если показатель про-срочки превышает плановый, обязательно анализируем ситуацию и предпринимаем те или иные действия».

Удобство и технологии во главе 

В Альфа-Банке считают, что формированию «хорошего» кредитного портфеля способствуют максимальная близость к клиенту, удобство доступа к услугам, а также постоянное внедрение новых «фишек». Такая, казалось бы, мелочь, как новый дизайн и расширение функционала приложения для мобильного банка «Альфа-Мобайл», позволяет клиенту без труда делать ежемесячные платежи.  

«Мы опираемся на «продвинутых» клиентов, которым интересны современные технологии и новые возможности. Я в своём смартфоне с лёгкостью могу узнать дату очередного платежа, его минимальный размер и другие данные. Совсем недавно мы запустили ещё одну новую услугу: теперь переводить средства со счёта на счёт можно при помощи QR-кода. Наши российские счета очень длинные, и запомнить их невозможно, а в данном случае достаточно нескольких секунд для создания кода, его считывания и перевода денег», – рассказывает руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Алексей Коровин. Кроме переводов с помощью QR-кода, Альфа-Банк развивает технологию мгновенных BUMP-переводов, когда перевод осуществляется при помощи соприкасания мобильных устройств друг с другом. Удобство пользования картой тоже является значимым фактором, располагающим клиентов к ответственному обслуживанию кредита. 

По словам Алексея Коровина, сегодня Альфа-Банк единственный на рынке предлагает клиентам традиционные кредитные карты со 100-дневным настоящим льготным периодом, а также кобрендинговые  карты и карты с технологией бесконтактных платежей, когда для оплаты через терминалы PayPass можно даже не доставать карту из кошелька, а просто подносить её к устройству. Возможность бесплатного обслуживания, скидки и акции также вызывают интерес у наших клиентов и помогают с выгодой пользоваться продуктами Альфа-Банка.   

В качестве одного из подходов, который позволит сдержать рост «плохой» задолженности, в Альфа-Банке называют формирование первичного и вторичного кредитных порт-фелей. «Клиенты с хорошей кредитной историей имеют больший выбор и получают кредиты по более выгодным ставкам, а клиентам, имеющим проблемы с кредитной историей, становится всё сложнее получить доступ к кредитным средствам. Я думаю, что вторая половина этого года пройдёт под эгидой качества», – уверен Алексей Коровин.

За здоровый консерватизм

Эксперты, в свою очередь, признают: многие банки не спешат придерживаться такой «аккуратной» политики, что чревато экономическими проблемами. «В конечном счёте серьёзная «закредитованность» может привести к тому, что должники просто перестанут справляться с долговой нагрузкой. Хрупкая российская экономика, зависящая от цен на энергоносители и металлы, при негативном сценарии на мировом рынке металлов, нефти и газа может пойти по пути сокращения зарплат, штата, приостановки производства, что повлечёт за собой волну банкротств физических лиц. Однако коммерческие банки сейчас не обращают внимания на эти риски и, наоборот, продолжают выдачи. Консервативного сценария у банков нет», – считает Константин Тютрин.  

Другие собеседники «Конкурента» надеются на тренд «разумного кредитования». По прогнозам главного управляющего директора Альфа-Банка Алексея Марея, рынок замедлится: «В первую очередь мы ориентируемся на рост кредитования наличными и выпуск кредитных карт. В части потребительских кредитов и кредитования в магазинах глобального роста не будет. По нашим ожиданиям, рынок не будет расти так же, как в 2012 и 2011 годах, но тем не менее на свои 25–30% увеличится». 

Согласен с коллегой и Алексей Коровин: «Если в начале года мы были с более оптимистичными ожиданиями по росту кредитного порт-феля (мы предполагали, что рынок вырастет на 30% при прошлогоднем приросте в 49%), то сейчас прогнозируем рост в 20–23% в связи с тем, что банки будут консервативно относиться к кредитованию новых заёмщиков». При этом, говорит Алексей Коровин, «аппетит к риску» со стороны банковского мира снизится, что выльется в более жёсткие ставки. 

«Думаю, банки найдут некую равновесную точку на 15–20-процент-ном росте рынка, который нас ждёт в 2014-2015 годах. 50-процентного роста не будет, и это хорошо. С начала года мы видим, что экономический рост в России приостановился. Это заметно, в частности, по снижению потребительского аппетита в приобретении домашней техники: продажи розничных сетей стагнируют, что является следствием «прохладного душа». Думаю, это правильно: экономике необходимо охлаждение с точки зрения аппетитов, именно оно становится признаком здорового роста».