Десятки тысяч подключений 

«Сегодня 15,6% активных владельцев банковских карт Байкальского банка постоянно используют возможности интернет-банкинга. В 2012 году ими было проведено 5 миллионов банковских интернет-операций, что в 2,8 раза больше, чем в 2011 году. Объём операций за год вырос в 4,6 раза, – сообщили нашему корреспонденту в пресс-центре Байкальского банка Сбербанка РФ. – По итогам 2012 года количество активных пользователей системы «Сбербанк-ОнЛ@йн» в Байкальском банке достигло 214 тысяч. В 2011 году число пользователей системы увеличилось в пять раз, в 2012-м  – в 2,2 раза». 

74 тысячи человек, или 85% активных клиентов, в Иркутской области подключены к бесплатному интернет-банку «Альфа-клик», рассказал нашему корреспонденту начальник управления развития интернет-банка Альфа-Банк Илларион Яловенко. «По нашим оценкам, сегодня Альфа-Банк имеет не менее 17% рынка мобильного банкинга», – отметил он. 

«Только в первом квартале нынешнего года к интернет-банкингу ВТБ24 (системам «Телебанк» и «Телеинфо») в Иркутской области подключились почти 24 тысячи человек, – рассказал нашему изданию управляющий ВТБ24 в Иркутске Владимир Чернышев. – В 2012 году число пользователей интернет- и мобильного банка ВТБ24 увеличилось в полтора  раза, как и число проводимых ими операций».

Не менее впечатляющие результаты развития онлайн-сервисов демонстрируют и другие финансово-кредитные учреждения. «45% наших розничных клиентов в Иркутске являются пользователями системы «НОМОС-Линк», – отметил директор по розничному и малому бизнесу Иркутского филиала НОМОС-БАНКа Павел Топчиёв. – При этом около 25%  клиентов являются активными пользователями интернет-банка. Около 20% использовали систему один раз – как правило, при утрате карты или окончании срока её действия». 

«Активно используют дистанционные сервисы 5% клиентов, – говорит начальник управления развития технологий клиентского сервиса банка «Хоум Кредит» Илья Боровов. –  Владельцы дебетовых карт оплачивают услуги ЖКХ, сотовую связь, городской телефон без комиссии, совершают переводы в счёт оплаты кредитов, открывают вклады и оформляют кредиты без обращения в офис. Вторая группа клиентов, оформивших кредит или кредитную карту, использует интернет-банк для контроля поступления денежных средств, просмотра графика платежей».  

Сотовые телефоны, ЖКХ и вклады 

Чаще всего с помощью интернет-банка и мобильного банка клиенты оплачивают услуги сотовых операторов, коммунальные услуги, обменивают валюту по выгодному курсу и делают переводы, рассказал Владимир Чернышев. Самая востребованная операция в системе «Телебанк» – оплата услуг (76%), далее следуют внешние переводы в рублях (17%), переводы внутри банка (3,1%). Менее популярны внешние переводы в валюте, операции с картами других банков и конверсионные операции. В 2012 году на 2% – до 14% – увеличилось число вкладов, открытых дистанционно. 

«Онлайн-вклады получили широкое развитие в 2012 году, – подтвердили в пресс-центре Байкальского банка Сбербанка РФ. – Дело в том, что процентная ставка в данном случае выше, чем по аналогичным вкладам, открываемым в подразделении банка. На сегодняшний день остаток депозитов по таким вкладам превысил 4 миллиарда рублей. Что касается наиболее популярных интернет-операций в нашем банке, то около половины связано с переводом денежных средств: 40% – платежи за услуги сотовой связи и пользование Интернетом, услуги ЖКХ, электроэнергию, связь, квартплата и другое». 

Мобильный банк стал ещё мобильнее 

Сейчас основной функционал интернет-банкинга разных игроков очень схож, говорит управляющий ВТБ24 в Иркутске. Разница заключается в деталях, а развитие связано в основном с увеличением мобильности, удобства и безопасности систем. «В перспективе планируется расширить функциональность «Телебанка», что позволит, например, оплачивать услуги напрямую с пластиковой карты и получать оперативную сводку по последним транзакциям на главной странице, – рассказал наш собеседник. – Также планируется упростить систему идентификации путём внедрения так называемого «предодобренного» платежа: если клиент совершает регулярные платежи и переводы, то для их проведения не нужно будет дополнительно вводить никакие пароли. Предполагается запустить систему SMS-банкинг для пользователей мобильных телефонов. Сейчас «Мобильный банк ВТБ24» доступен для владельцев смартфонов и планшетов».

В планах Сбербанка – сделать услуги интернет-банкинга доступными для смартфонов под управлением операционной системы Windows (от Microsoft), совершенствование эргономики клиентского интерфейса и реализация новой системы безопасности, обеспечивающей обслуживание на всех мобильных платформах, считывание и распознавание QR (BAR) кодов, переводы клиентам сторонних банков на базе технологий MasterCard money send и другое. 

«В перспективе банки предложат клиентам множество функций офисного обслуживания и бонусные программы, будут сокращать время исполнения операций и позволят оплачивать покупки в интернет-магазинах без необходимости ввода данных карты клиента, используя безопасную технологию интернет-банка», – считает Илья Боровов. «Основные тенденции ближайших лет – упрощение идентификации пользователей и развитие персонального финансового менеджмента, который позволяет управлять своими финансами, категоризировать и затем оптимизировать расходы», – говорит Илларион Яловенко. 

Необходимо отметить, что на сегодняшний день большое число пользователей интернет-банкинга – обладатели современных гаджетов. «Большой популярностью у наших клиентов пользуются приложения «Мобильный банк ВТБ24» для телефонов iPhone, Android, Windows Phone, Symbian. Эта аудитория ежемесячно уверенно растёт», – рассказал Владимир Чернышев. Клиенты Сбербанка могут воспользоваться приложениями для операционных систем iOS и Android с целью мобильного управления своими счетами, картами, кредитами и вкладами. 

Вопрос безопасности банковских операций во Всемирной паутине в равной степени волнует и финансово-кредитные учреждения, и их клиентов. «Системы интернет-банкинга крупных банков на сегодняшний день максимально защищены, – уверен управляющий ВТБ24 в Иркутске. – И для входа в систему, и для проведения любой финансовой операции требуется ввести специальный код, каждый раз новый». 

В Сбербанке отметили, что контролируют риски и постоянно совершенствуют систему безопасности. «Используются современные операционные системы, идентификация клиента осуществляется по идентификатору пользователя и постоянному паролю, а также дополнительному одноразовому паролю», – подчеркнули в пресс-центре Байкальского банка Сбербанка РФ. «Мы одними из первых в России внедрили перспективную технологию защиты DPA/CAP, которая является де-факто стандартом в Европе», – рассказал нашему корреспонденту Павел Топчиёв. 

«Риски интернет-мошенничества не обходят стороной интернет-банки, так как к данному сервису имеется постоянное повышенное внимание, – говорит Илья Боровов. – Однако предложенный банком продукт обеспечивает достаточный уровень безопасности. Кроме того, клиент может самостоятельно усилить его в настройках личного кабинета интернет-банка». «Мошенничество практически невозможно, за исключением случаев, когда клиенты сами предоставляют мошенникам пароль от интернет-банка, – считает Илларион Яловенко. – Кроме того, постоянно совершенствуется дополнительный функционал. Так, реализован механизм контроля смены сим-карты, на которую приходят временные пароли для совершения транзакций». 

С другой стороны, банки стремятся сделать доступ к интернет-ресурсам для клиентов наиболее удобным и быстрым. «Для небольших операций (до 50 000 рублей в день) клиенты могут выбрать облегчённую аутентификацию с помощью SMS-пароля. Также в мобильном банке клиентам доступны микроплатежи без подписи (до 5 000 рублей в день по ранее подтверждённым реквизитам)», – отметил директор по розничному и малому бизнесу Иркутского филиала НОМОС-БАНКа. В новой версии «Сбербанк ОнЛ@йн» 3.0 для iOS и Android банк изменил правила входа в систему – вместо идентификатора и пароля пользователь вводит самостоятельно созданный им пятизначный код.

Несмотря на все преимущества интернет-банкинга, представители финансово-кредитных учреждений отмечают, что полный уход в онлайн для банков невозможен. По крайней мере до тех пор, пока клиентам будет необходим личный контакт, отмечают в Байкальском банке. «Есть банковские операции, которые требуют присутствия клиента в офисе (аренда ячеек, ипотечные сделки и т.д.), а также операции, которые действующее законодательство не разрешает проводить через системы удалённого обслуживания», – добавил Владимир Чернышев. 

Треть в онлайне 

Между тем аналитик ИК «ФИНАМ» Антон Сороко считает, что в будущем всё большая часть финансовых транзакций будет уходить в онлайн, а в долгосрочной перспективе их доля может увеличиться до 60–70%. Сейчас интернет-банкинг, призванный сократить издержки клиента на каждодневные операции с денежными средствами (покупки, оплата счетов, кредитов и так далее), является одним из приоритетных для большинства нацеленных на розницу банков. Почти треть всех счетов в России имеет возможность удалённого доступа, за пять лет их число увеличилось в три раза.  

Однако спрос на данном рынке в России пока ещё достаточно низкий. «Если рассмотреть структуру пользователей по возрасту, то мы увидим, что основная масса заинтересованных и активно пользующихся этими услугами людей попадает в сегмент 18–35 лет. Более взрослые люди пока мало пользуются банковскими интернет-сервисами из-за высокой инертности мышления», – считает Антон Сороко. По его мнению, у этих сервисов хорошие перспективы интеграции с различными интернет-ресурсами, в основном с социальными сетями. 

В то же время вопросы безопасности не кажутся Антону Сороко слабым местом веб-банкинга. «Учитывая наличие многоуровневой защиты клиента от несанкционированного доступа, думаю, можно говорить о том, что интернет-банкинг надёжнее, чем оплата наличными или пользование банкоматом. Ведь наряду с постоянными паролями используются ещё и одноразовые пароли, которые исключают возможность мошенничества с помощью перехвата интернет-трафика. Кроме того, практически все крупные игроки продолжают совершенствовать протоколы передачи данных, уменьшая вероятность нахождения «дырок» в защите».