Хороший аппетит

Рекордную сумму кредитов оформили жители Иркутской области за прошлый год – 149,5 млрд. рублей, сообщает Центральный банк РФ. Впрочем, ничего удивительного в этом нет, брать у банков в долг с каждым годом всё больше средств уже стало устойчивой тенденцией (с 2009 года объём ежегодно выдаваемых населению кредитов вырос с 34,9 млрд. рублей до 149,5, то есть почти в пять раз. – «Конкурент»). Суммарная задолженность по ним сейчас составляет 167,1 млрд. рублей. То есть в среднем сегодня каждый житель Приангарья, включая безработных, младенцев и пенсионеров, должен банкам почти 70 тыс. рублей.

Объяснить большие долги иркутян очень просто: в эту сумму входят кредиты, оформленные на покупку жилья, автомобилей, а также задолженность по самому востребованному местным населением потребительскому кредитованию. В 2012 году почти все крупные банки показали заметный прирост по этим направлениям. Так, только Байкальский банк Сбербанка РФ за прошлый год выдал населению 65,2 млрд. рублей кредитов, что на 34% больше уровня 2011 года. Самый большой прирост в денежном выражении показало автокредитование – плюс 74% к уровню 2011 года, затем идёт потребительское кредитование (рост на 35%), на третьем месте – ипотека (рост на 30%). В абсолютных цифрах клиенты Байкальского банка в прошлом году оформили 42,7 млрд. рублей потребительских кредитов, 16,7 млрд. рублей жилищных кредитов и 1,6 млрд. рублей автокредитов.

Похожая картина у банка ВТБ24. Кредитный портфель банка за год вырос на 35% и превысил 20 млрд. рублей. При этом наибольший прирост показали ипотека (рост на 58%) и автокредиты (рост на 46%). Наименьшую динамику имело потребительское кредитование (рост на 20%), однако это не помешало данной группе кредитов сохранить за собой самую большую долю кредитного портфеля банка и составить в сумме 10,4 млрд. рублей.

А если сравнить

Заместитель начальника Главного управления ЦБ РФ по Иркутской области Татьяна Иванова считает, что рост кредитования населения – нормальное явление, характерное для страны в целом. Впрочем, темпы роста кредитного портфеля банков в Иркутской области всё же выше, чем в среднем по России. Интересно также, что за год в Приангарье физические лица оформляют больше займов, чем индивидуальные предприниматели и предприятия малого и среднего бизнеса.

Ещё любопытнее на этом фоне выглядит статистика по вкладам. К примеру, в 2012 году жители области положили на свои счета в банках 141,6 млрд. рублей. Судя по статистике Центробанка РФ, за последнее время это первый год, когда местные жители отложили на депозиты меньшую сумму, нежели взяли в кредит. Так, в 2011 году сумма вкладов населения почти на 2,5 млрд. рублей превышала объём выданных кредитов, в 2010 году разрыв был ещё больше – почти 20 млрд. рублей. Причём для регионов СФО это далеко не характерная ситуация. Например, в Новосибирской области ситуация обратная: там за 2012 год жители положили на счета на 35,5 млрд. рублей больше, чем взяли в кредит.

Между тем представители иркутского банковского бизнеса считают, что в целом тенденция к увеличению темпов кредитования положительная. По словам управляющего банком ВТБ24 в Иркутске Владимира Чернышева, кредитный портфель действительно сейчас растёт быстрее депозитного. «В начале 2012 года разрыв между ними был 2 миллиарда рублей, сейчас уже 6 миллиардов», – приводит цифры он. Но уточняет, что с точки зрения банковского анализа это благоприятная ситуация для рынка. «В 2009 году, в период кризиса, население, наоборот, больше средств размещало на депозитах», – объяснил Владимир Чернышев.

Такая же ситуация в других банках. Приток средств частных клиентов на счетах Байкальского банка Сбербанка РФ в 2012 году составил 25,4 млрд. рублей. И хотя годовая динамика по этому показателю была положительная, представители Сбера также отметили, что темпы кредитования растут быстрее, чем увеличивается пассивная база. Впрочем, в банке считают, что эта ситуация свидетельствует в первую очередь «о реализации отложенного спроса на бытовые товары длительного потребления, подкреплённого ростом доходов населения». 

И уточняют, что развитие потребительской модели поведения населения относительно сберегательной является общей тенденцией в мировой экономике.

Перекос в структуре доходов населения в сторону потребления заметили и аналитики. Правда, аналитик инвестиционного холдинга «Финам» Антон Сороко считает, что слабое стремление к сбережению средств в нашей стране сложилось исторически, если сравнивать этот показатель с развитыми странами. «Поэтому сейчас на фоне роста совокупных реальных доходов населения быстрее всего растёт «кредитное плечо», и только потом оставшиеся денежные средства аккумулируются на депозитах», – объясняет Антон Сороко.

Статус в кредит

Впрочем, есть и те, кто скептически смотрит на растущее стремление населения жить в кредит. Руководитель Московского агентства регионального развития потребительского рынка и сферы услуг Сергей Лыков уверен, что всему причиной отнюдь не рост доходов населения, а, наоборот, их снижение. «Население нищает. Некоторым на депозиты нечего стало откладывать», – считает он. И объясняет, как формируется структура вкладов. 

– Обычно 20% вкладчиков владеют 80% от общего объёма депозитов, – говорит Сергей Лыков. – Остальные 20% – это небольшие по суммам вклады. Вот эта мелкая часть отвалилась, людям стало нечего сберегать на счетах.

Не способствует росту вкладов, по мнению собеседника «Конкурента», и инфляция. Даже при средней ставке около 10% годовых. «Делать небольшие суммы сбережений в таких условиях становится просто невыгодно», – считает эксперт. Рост темпов кредитования на этом фоне он объясняет тем, что нередко люди покупают вещи, которые не соответствую уровню их реальных доходов. И в качестве подтверждения приводит простой пример, когда часто российская семья живёт в однокомнатной квартире, но при этом держит Lexus последней модели под окнами. 

– Потому что автомобиль в России рассматривается как символ финансовой состоятельности, – объясняет новый экономический феномен Сергей Лыков. – И наблюдающийся рост объёмов автокредитования это подтверждает. Причём сейчас растут в первую очередь продажи дорогих и очень дорогих автомобилей. Люди рассуждают по принципу: «Мы купим «Мерседес», и купим в кредит». Но это «наружное потребление», которое не увеличивает качество жизни, а просто срабатывает как внешний эффект состоятельности.

Впрочем, помимо автомобилей люди сегодня тратят деньги и на такие элементарные вещи, как услуги ЖКХ, питание, бытовую технику. Плюс эксперты говорят ещё об одном интересном тренде: брать кредиты и уезжать на эти средства в отпуск. «Куда-нибудь в страны Азии, где дешёвая жизнь. И какое-то время люди просто там на эти кредитные деньги живут», – рассказывает Лыков.

При этом собеседник «Конкурента» считает, что подобное финансовое поведение выгодно как банкам, так и государству. И объясняет, что на фоне спада промышленного производства тот факт, что у людей есть деньги, пусть и кредитные, хоть как-то будет подпитывать экономику. «Люди будут что-то покупать. Но надо понимать, что это в некотором смысле искусственная подкачка экономики деньгами», – считает эксперт.

Антон Сороко тем временем заявляет, что в этом году темпы роста кредитования замедлятся. «Уже сейчас, по итогам двух месяцев 2013 года, можно сказать, что, скорее всего, банковский сектор в 2013 году вырастет несколько скромнее. Этому будет способствовать ужесточение требований к резервам по не-обеспеченным ссудам, которое произошло 1 марта, и к нормам достаточности капитала, которое вводится с 1 октября 2013 года, а также общее охлаждение кредитного рынка, вызванное в какой-то степени консервативной позицией ЦБ РФ», – резюмировал Сороко.