Население забыло про 1998 год

Центральный банк РФ опубликовал официальную статистику по данным об объёмах привлечённых кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц. На 1 августа нынешнего года банками привлечено 12,8 трлн. рублей. Причём на аналогичное число прошлого года сумма составляла 10,6 трлн. рублей, в 2010 году – 8,6 трлн. Если говорить о предпочтениях россиян, то больше они доверяют вкладам в рублях – 10,45 трлн. рублей, объём привлечённых средств в иностранной валюте оценивается в 2,37 трлн. рублей. Наибольшей популярностью пользуются вклады, размещённые на срок от одного года до трёх лет, – 5 трлн. рублей, второе место за депозитами «до востребования» – 2 трлн. «Бронза» с результатом в 1,76 трлн. рублей досталась вкладам на срок от 181 дня до года. 

– Рост депозитов на счетах банков отражает рост экономики, который в номинальном выражении составляет в последние годы порядка 18%, – прокомментировал кандидат экономических наук ректор УЦ «ФИНАМ» Ярослав Кабаков. – Рост депозитов в 2011 и 2012 годах составил 23,2% и 20,8% соответственно. Денежные доходы населения, по данным на август нынешнего года, выросли на 12,4%, рост объёма кредитования населения в целом по РФ увеличился на 26%. Таким образом, наблюдается нормальная, обычная картина притока вкладов населения на депозиты банков в рамках динамики других макроэкономических показателей. 

Ярослав Кабаков отметил, что население уже забыло о шоковой терапии 1998 года, когда накопления на вкладах превратились в ноль. Да и кризис 2009 года уже не влияет значимым образом на предпочтения инвесторов рынка депозитов. Ведь для того, чтобы потребительский рынок «забыл» о шоке в том или ином сегменте финансов, необходим его стабильный рост от года до двух лет. Что и происходит в России. 

О росте денежных вкладов от населения говорят и в крупнейших банках региона. Так, в Байкальском банке Сбербанка России в январе–сентябре 2012 года открыто 373 тыс. вкладов частных лиц на сумму 73,9 млрд. рублей. Эти показатели в 1,7 раза по количеству и в 2 раза по сумме превосходят показатели аналогичного периода прошлого года, сообщает «МК-Байкал» со ссылкой на пресс-службу кредитного учреждения. «Пассивная база средств частных клиентов с начала года увеличилась на 11,7 миллиарда рублей, – рассказали в пресс-службе. – Остатки средств населения, по данным на 1 октября 2012 года, составили 119,6 миллиарда рублей». Стабильный рост средств на счетах клиентов Сбербанка свидетельствует о том, что население воспринимает банковские вклады как один из наиболее привлекательных инструментов вложения средств, считает председатель Байкальского банка Владимир Салмин. 

– Если сравнивать прирост вкладов за май 2012 и май 2011 года, то объём депозитов вырос на 28%. Месяц от месяца темпы прироста меняются, но, в любом случае, динамика роста прослеживается достаточно чётко, – сообщил нашему корреспонденту управляющий  ВТБ24 в Иркутске Владимир Чернышёв. – За 9 месяцев 2012 года в отделениях ВТБ24 в Иркутске было открыто 11988 вкладов на общую сумму 7,15 миллиарда рублей. В то время как за 9 первых месяцев 2011 года банк открыл в Иркутске 8788 вкладов на общую сумму 3,52 миллиарда рублей. На 1 октября 2012 года в ВТБ24 объём вкладов в Иркутске составил 8,5 миллиарда рублей. По количеству  – 11420 штук. Чистый прирост депозитного портфеля с начала года составил 917,4 миллиона рублей (852 штук).

Банки делают ставки 

Возросший интерес к банковским вкладам наш собеседник из ВТБ24 объясняет тем, что на сегодняшний день депозит – самое надёжное сред-ство для сбережения и некоторого прироста личных финансов. Ведь наблюдается тенденция повышения ставок по депозитам. «Многие банки давно начали понемногу повышать ставки по вкладам», – рассказала зампредседателя Управления Центрального банка РФ по Иркутской области Татьяна Иванова. Если полгода назад одни из самых низких ставок по депозитам были у Сбербанка РФ, а средняя ставка по рынку не превышала 9% годовых, то сейчас картина изменилась: много предложений под 11-12% годовых и даже выше. Так, у банка «БКС Премьер» есть вклад под 14% годовых. Чуть меньше процент по депозитам у Восточного Экспресс Банка, один из вкладов которого оценён в 13,52% годовых, почти столько предлагает и банк «Открытие» – 13,50% годовых. 

«Важно, что другие финансовые инструменты, в отличие от депозита, в сегодняшнее неспокойное время на рынке не могут гарантировать вам как минимум возврата средств: можно как крупно выиграть на рынке Forex, к примеру, так и проиграть всё подчистую. Практически то же самое происходит и с ПИФами», – подчеркнул Чернышёв. «Вложения в ПИФы в последние годы стагнируют: отток средств из них равен 8 миллиардам рублей за период с августа 2010 года, – добавил Ярослав Кабаков. – Инвесторы не могут приспособиться к быстро меняющейся информации на рынках, да и информационный фон в СМИ не способствовал до последнего времени наращиванию инвестиций на сравнительно высокорискованных сегментах рынка. Хотя вклады в отдельные ПИФы, например в ПИФы прямых инвестиций, ПИФы сырьевого рынка, денежного рынка, рентные 

ПИФы, всё же растут темпами, схожими или превышающими темпы роста депозитов. Но данная динамика развивалась при существенно более низкой ликвидности варианта вложений в ПИФы, при существенно меньшей их доле в ВВП и доходах населения, то есть в данном случае сказывается и низкая база расчётов». 

Говоря о преимуществах вкладов, Виктор Чернышёв напомнил, что агентство страхования вкладов гарантирует возврат денежных средств в размере до 700 тыс. рублей. На уровне правительства РФ принято концептуальное решение о возможности повышения этой суммы с 700 тыс. рублей до 1 миллиона. «Оно может быть реализовано только путём принятия соответствующих поправок в ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», устанавливающий размер и порядок выплаты страхового возмещения. Правда, пока такой законопроект в Госдуму не внесён», – отметил наш собеседник.

Отвечая на вопрос, кто сейчас предпочитает хранить деньги в банке, Ярослав Кабаков отметил, что основная группа по числу физических лиц – вкладчиков банков – это сравнительно обеспеченный средний класс, граждане с доходом от 30 000 рублей в месяц. В целом доля вкладчиков банков по объёму средств подразделяется соответственно доходам граждан: по мере снижения доходов активность групп населения как вкладчиков банков убывает в геометрической прогрессии. Исключение составляют пенсионеры, многие из которых хранят в кредитных учреждениях свои сбережения и получают пенсию. 

Растут депозиты, а с ними проценты по кредитам

Между тем итогом роста процентных ставок по вкладам уже стало увеличение и ставок по кредитам. «Если привлечённые ресурсы становятся дороже, то и выдавать кредиты банки будут под более высокий процент», – объясняют простую зависимость специалисты.  Не последнюю роль сыграло в этом процессе, по мнению Владимира Чернышёва, и увеличение ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая с 14 сентября возросла с 8 до 8,25%. Плюс растущая угроза кризиса ликвидности.

Тем временем в среде банкиров называют и ещё одну причину повышения ставок по кредитам. «Сейчас на разных уровнях говорится о том, что необходимо несколько «остудить» растущий большими темпами рынок потребительского кредитования, – рассказал управляющий  ВТБ24 в Иркутске. – Очевидно, с повышением ставок можно ожидать и некоторого замедления темпов выдач кредитов». При этом он уверен, что обвала заявок или иных негативных явлений в результате консервативной политики ЦБ РФ не произойдёт. Единственное, чего можно ожидать, – это дальнейшее увеличение ставок по кредитам в пределах 0,5-1 процентного пункта.

Между тем, судя по статистике ЦБ РФ, причин тревожиться по поводу того, что люди всё больше начинают жить в долг, у банков нет. Так, к началу 2012 года жители Иркутской  области взяли кредитов на общую сумму 94,9 млрд. рублей. По этому показателю Приангарье устойчиво удерживает третье место среди регионов СФО, уступая только более активно кредитующимся жителям Новосибирской области и Красноярского края. При этом данный показатель всё же ниже суммы вкладов, которую жители Иркутской области по состоянию на 1 сентября 2012 года держали на своих счетах. В общей сложности население региона хранит в банках 125,2 млрд. рублей, из которых 7,8 млрд. рублей в эквивалентной этой сумме иностранной валюте.

Однако банкиры всё же несколько обеспокоены, что кредитная активность населения растёт быстрее стремления отложить определённую сумму на депозит. Так, по словам руководителя региональной дирекции ОКБ «Банк «Пойдём» Елены Дыдыкиной, сейчас в среднем на одного клиента банка, решившего сделать вклад, приходится три человека, получающих кредит. По суммам картина иная, так как средний размер вклада, как правило, выше среднего потребительского кредита. Недавно банк провёл исследование, в ходе которого выяснил, что в Иркутской области больше половины товарооборота происходит за счёт средств банков. По мнению нашей собеседницы, «это очень много». Сам по себе этот показатель является отрицательным как для экономики региона в целом, так и для банковского сектора в частности, так как бесконечно расти рынок кредитования не может.

В то же время руководитель региональной дирекции ОКБ «Банк «Пойдём» отметила, что в последнее время людей, готовых копить, становится больше: «Если абстрагироваться от умных слов и просто представить, что вам нужно купить какую-то вещь, то разница между кредитом и депозитом состоит только в том, что либо эта вещь вам нужна прямо сейчас и вы берёте кредит, либо вы готовы подождать и открываете депозит и начинаете копить. Отличие только в том, что если вы копите деньги, то вам за это платят, а если пользуетесь чужими деньгами, то, наоборот, вы за них платите».