Долг в три процента

По данным Центрального банка России, в Иркутской области действуют 48 кредитных организаций. Из них 40 – филиалы федеральных банков, восемь – региональные компании. На 1 мая нынешнего года банки предоставили нашим землякам кредитов на сумму 42,8 миллиарда рублей, общая задолженность по рублёвым кредитам составила 131,2 миллиарда. Для сравнения: в прошлом году объём задолженности был чуть выше 93,3 миллиарда. 

Бюллетень банковской статистики Центробанка приводит данные просроченной задолженности по ипотечным кредитам. С отставанием от графика платежей в Иркутской области выплачивается кредитов на сумму 562 миллиона рублей. А всего по ипотечным договорам банки выдали чуть больше 35 миллиардов рублей.  Примечательно, что среди регионов, расположенных за Уралом, наименьший объём просрочек по ипотечным договорам зафиксирован в Чукотском автономном округе. Там вообще нет задержек по таким кредитам. Правда, на ипотеку гражданам и выдано немного – 364 миллиона. 

Вместе с тем не стоит судить о деньгах, которые жители нашего региона вовремя не вернули банкам, только по ипотеке. По данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», 77% всех «плохих» долгов приходится на потребительские кредиты, 15% составляют автокредиты, и только 2% – ипотека.

Как отмечает заместитель начальника Главного управления Центрального банка России по Иркутской области Татьяна Иванова, объём просроченной задолженности в нашем регионе составляет 3%. До 2008 года доля проблемных кредитов не превышала 2,5%, в кризисные годы достигла максимального показателя – больше 6%. К нынешнему году ситуация стабилизировалась, говорит представитель Центрабанка. 

Поскольку увеличивается размер «плохих» активов, возрастает спрос на услуги профессиональных взыскателей долгов. Обычно заём переходит в категорию проблемных после невыплаты второго взноса подряд. Сначала образумить забывчивого должника пытаются сотрудники кредитного отдела банка: присылают сообщения, звонят. Если это не подействовало, за дело берутся работники службы безопасности кредитной организации. Телефонные звонки соседям, родственникам и на работу – вот лишь одна из мер воздействия, которые доступны силовым подразделениям банка. Если и это не помогло, долг передаётся коллекторской компании либо по агентскому договору, либо по договору цессии. В первом случае агентство работает от имени банка за свой процент от суммы взыскания, во втором – долг продаётся компании и она работает от своего имени.

«Развязали руки»

Опираясь на информацию участников рынка, мы попытались нарисовать портрет типичного должника. Обычно это мужчина со средним образованием в возрасте около 40 лет, живущий в городе. Средняя сумма долга составляет около 100 тысяч рублей. Большая часть долгов накопилась по потребительским и автокредитам. Женщины питают слабости к кредитным картам, поэтому и средняя сумма задолженности женщины-кредитоманки невелика – 20–30 тысяч рублей. 

По оценкам экспертов, в Иркутской области работает больше 20 легальных компаний, которые занимаются возвратом долгов. Сложность учёта заключается в том, что в стране до сих пор нет закона, регламентирующего рынок такого рода услуг. Теоретически «выбиванием долгов» может заниматься любая структура, зарегистрированная, например, как ООО. Обычно такие организации не афишируют свою деятельность и не-охотно идут на контакт с «праздно любопытствующими».

Да и сами должники не спешат распространяться о своих отношениях с кредиторами. Ведь речь идёт о людях, которые не выполнили свои финансовые обязательства. Во многом именно это обстоятельство «развязывает руки» сотрудникам коллекторских агентств, часто они позволяют себе действовать за рамками правового поля. «Я являюсь должником банка по кредитной карте, полученной по почте. В данный момент нахожусь в декретном отпуске и платить в полном объёме не имею возможности, – взывает о помощи на форуме профессионального сайта urist38.ru Александра из Иркутска. – Банк передал долг на сопровождение коллекторскому агентству «Морган энд стаут» (ссуда принадлежит ещё банку). Коллекторы угрожают физической и моральной расправой мне и моей семье, лишением материнских прав. Банк в реструктуризации долга отказал, в суд не подаёт, проценты и штрафы копятся. Вносить доступными мне на данный момент суммами (примерно 50% ежемесячного платежа), видимо, смысла нет, долг растёт. Подскажите, пожалуйста, как действовать? Как вести себя с коллекторами? Как быть с долгом, который копится как снежный ком даже при частичном гашении?»

Таких историй много. «Я взял кредит в трёх банках, исправно платил, но по некоторым обстоятельствам не смог больше оплачивать, – пишет иркутянин Алексей. – Два банка подали в суд, и у меня снимают 50% с зарплаты. Плачу так уже четвёртый год. Сейчас коллекторы третьего банка, где у меня долг 38 тысяч рублей, требуют, чтобы я оплачивал и в банк, который они представляют. Они постоянно звонят на работу, и, как сказали, информатор будет работать постоянно, пока не оплачу долг. Я объяснил, что уже отдаю ползарплаты, у меня двое маленьких детей, а жена безработная, предложил обратиться в суд. Но мне посоветовали детей отдать в детский дом, а самому хоть милостыню просить, но отдать долг, иначе будут «доставать» всех на моей работе. Подскажите, как быть? Я не отказываюсь платить, не скрываюсь, но пусть будет по закону, зачем на работу постоянно звонить?» 

«Дома четверо детей. Помогите, пожалуйста»

Часто в неприятную ситуацию попадают люди, которые берут кредиты для знакомых и родственников. «Год назад заняла подруге денег на приобретение киоска, оформив несколько кредитов. Деньги она не вернула, со-славшись на то, что расписок нет. Я сижу в декретном отпуске, родился ребёнок, – рассказывает Ирина из областного центра. – Кредиты стараюсь платить, сколько могу. Но банки наседают, коллекторы звонят с угрозами. Пугают тюрьмой, убийством и так далее. Дома четверо детей. Помогите, пожалуйста…»

Когда становится совсем невмоготу, люди идут в полицию, прокуратуру, к юристам. Неласково принимают проштрафившихся должников в государственных структурах. «Около 90% людей, которые страдают от коллекторов, заслуживают этого, – не стал скрывать личного отношения к проблеме сотрудник пресс-службы УМВД России по городу Иркутску Дмитрий Забродин. – Это те люди, которые копят долги, безответственно относятся к своим обязательствам». Дмитрий Забродин сообщил, что заявления с жалобами на кредиторов обычно попадают к участковым уполномоченным. Но сотрудники не всегда компетентны, даже если они выписали штрафы за нарушения прав граждан, коллекторы зачастую могут с лёгкостью отменить такие постановления, говорит сотрудник органов. 

Если человек хочет, чтобы его жалобой занимались профессионалы в вопросах защиты прав потребителей, ему нужно обращаться не в отдел по месту жительства, а на сайт ГУ МВД или на телефон доверия. «Если диспетчер службы 02 компетентный, он направит к сотрудникам центра при ГУ МВД, который занимается нарушениями прав потребителей», – объяснил представитель пресс-службы. Сложность расследования такого рода преступлений в том, что их очень сложно доказать. «Одного заявления, что человеку угрожают кредиторы, мало, – говорит Дмитрий Забродин. – Нужны доказательства – аудио- и видеозаписи, свидетели. Люди к нам обращаются, но я не знаю ни одного случая, чтобы коллектор был наказан за свои действия».

Вместе с тем за вмешательство в жизнь заёмщика предусмотрен целый перечень статей Административного и Уголовного кодексов. Например, за угрозы жизни и здоровью можно получить штраф от 3000 тысяч рублей. Такое же наказание грозит тем, кто донимает должников непрерывными звонками. Если нарушение будет совершено неоднократно, нарушителей ждёт уголовная ответственность. Наказание также предусмотрено за разглашение частной информации. А если это к тому же заведомо ложные данные, по статье «Клевета» в качестве наказания можно схлопотать штраф до пяти миллионов рублей.

Как отметила и.о. начальника отдела по надзору в сфере экономики и охраны природы областной прокуратуры Ирина Портнягина, в её практике были единичные случаи, когда по жалобам граждан об угрозах прокуратура вносила представления коллекторским агентствам. Чаще заявителям дают разъяснение и направляют в полицию.

Примерно половина руководителей коллекторских агентств, к которым мы обратились с вопросами, была недоступна для общения. Другая половина на вопрос о методах работы с должниками акцентировала внимание на том, что они законные – звонки, личные встречи, обращение в суд. «Кредитные организации отдают договоры пакетами не меньше сотни дел, обычно 200–300, – говорит директор Иркутского долгового центра Юлия Шелест. – Работа у нас спокойная, планомерная: звоним, встречаемся, оставляем претензию, просим расписываться».

Бизнес нюансов

Директор ООО «Иркутскдолгнадзор» Анатолий Усольцев сообщил, что его организации пришлось отказаться от работы по взысканию задолженности по кредитам. «Мы занимались банковскими кредитами, но сейчас банки нас не нанимают, потому что боятся. Бывали случаи, что мы находили должников, потом выяснялось, что они к кредиту не причастны, раскрывались связи работников банка с мошенниками. Банкам невыгодно, чтобы такая информация становилась известной посторонним, поэтому они стараются для взыскания долгов привлечь свои организации». По словам Юлии Шелест, в последнее время каждый банк старается передать долги связанным с ним компаниям. «Они приезжают в Иркутск специально под определённый банк. Например, так было с банком «Восточный экспресс».

Анатолий Усольцев отметил, что сейчас иметь несколько бригад крепких ребят, которые колесили бы городу, – это слишком просто и неинтересно. «Бизнес взыскания долгов – это бизнес нюансов, – философствует руководитель коллекторского агентства. – Например, можно найти действующий бизнес оборотом миллионов десять рублей у человека, который прикидывается бедным и трудится грузчиком. Можно найти имущество у супруги должника и подать документы в суд на раздел. Можно найти человека, который скрывается за границей. Мы это делали». 

У юриста, который ежедневно общается с хроническими должниками, другие впечатления от деятельности коллекторов. «Они работают очень жёстко, – рассказывает практикующий специалист Алексей Шаманский. – Людям звонят на все телефоны, даже на те, которые в договоре не были указаны. Номера обычно берут из баз данных сотовых операторов и правоохранительных органов. Это незаконно. Коллекторы звонят должникам на работу, знакомым, родственникам: несовершеннолетним детям, мамам-папам, бабушкам-дедушкам. Начинают волновать людей, которые не причастны к кредитам. Под таким прессом люди уже согласны платить, но не могут внести всю сумму целиком, как это требуют кредиторы, или не согласны с суммой долга. К этому моменту время просрочки выплат превышает год, а то и два, большая часть долга состоит из пеней и штрафов».

Юрист отмечает прямую зависимость методов работы компании от её величины. Крупные агентства работают более цивилизованно, даже могут пойти навстречу должнику и отсрочить гашение долга, но не более чем на полгода. «Много фирм-однодневок, которые выкупили долги, и им срочно нужно компенсировать затраты. Они методы работы особо не выбирают», – рассказывает Алексей Шаманский.

Он привёл примерную схему работы небольших коллекторских организаций. «Отдельно работает офис, в котором сидят директор и бухгалтер, – объясняет юрист. – Есть ещё 2-3 «офисёнка», где сидят мальчики и девочки, которые звонят. В 90% случаев это люди без юридического образования. Им дали телефон и сказали: звони, за это получишь деньги».

Адвокат Татьяна Медведева своим клиентам, которых донимают коллекторы, советует сразу обращаться в суд. «Коллекторам выгодно, чтобы долг тянулся как можно дольше, копились проценты, – говорит эксперт. – В суде установят реальный размер долга и того, кто имеет право взыскивать просроченный кредит».

Алексей Шаманский предпочитает сам выяснить, кому принадлежит долг, который требуют с заёмщика. 

– Бывают такие случаи, когда коллекторы долг уже перепродали, а сами продолжают его взыскивать, – говорит он. – Я иду в коллекторское агентство, требую документы, подтверждающие право заниматься тем или иным долгом. Если они есть, начинаю вести переговоры об отсрочке выплаты. Ведь чаще всего у людей нет денег сразу. Разумеется, с юристом сотрудники коллекторского агентства разговаривают по-другому, чем с должником. Я стараюсь не брать таких дел, когда люди с моей помощью хотят сэкономить – не платить долг. Но есть такие дела, где коллекторы явно перебарщивают. Например, у одного моего клиента задолженность перед банком была 12 тысяч рублей, через полгода просрочки коллекторы стали требовать с него больше 100 тысяч рублей. Очевидно, что не могли такие большие проценты набежать за шесть месяцев.

Юрист говорит, что жертвами коллекторов должники становятся из-за собственной неграмотности. Люди не знают, что коллекторы не имеют права звонить и рассказывать об их долге знакомым. Не знают, что родственники не должны отвечать по чужим долгам. Не догадываются, что на агрессию кредиторов можно пожаловаться правоохранителям.