Хотят денег

Миллиарды рублей взаймы ежегодно берут предприниматели Иркутской области. По данным Центрального банка РФ, в общей сложности юрлица и индивидуальные предприниматели региона на 1 марта 2012 года имели задолженность по кредитам больше 108,7 млрд. рублей, что на 9,7% больше показателей годичной давности. Больше денег в долг у банков сегодня берёт только бизнес Новосибирской и Кемеровской областей, а также Красноярского и Алтайского краёв. 

В нашем регионе почти треть суммы от общего объёма кредитования, или 36,2 млрд. рублей, приходится на предприятия оптовой и розничной торговли, далее с незначительным отрывом идут обрабатывающие производства – 24,8 млрд., строительная отрасль – 10,4 млрд., затем – производство электроэнергии и газа – 8,6 млрд. и сельское хозяйство – 6,2 млрд. рублей. Эксперты, впрочем, уточняют, что в данном случае речь идёт о кредитовании как малых предприятий, так и огромных корпораций, и считают эту статистику не показательной.

Данные ЦБ РФ тем временем говорят, что малый и средний бизнес в регионе кредитуется так же активно, как и крупный, хотя и в меньших объёмах. Суммарный объём задолженности предприятий этого сегмента в Иркутской области сегодня составляет 36,5 млрд. рублей. Год назад этот показатель был равен 34,3 млрд. рублей. Сумма ежегодно предоставляемых кредитов малому бизнесу в регионе по сравнению с 2011 годом также почти не изменилась. Так, с начала 2012-го местные предприниматели уже взяли в долг у банков 8,24 млрд. рублей, из которых 1,14 млрд. составляют займы индивидуальным предпринимателям. Для сравнения: в прошлом году за те же два месяца они взяли кредитов на 300 млн. больше, что в сумме на 1 марта 2011 года составило 8,27 млрд. рублей. А вот индивидуальные предприниматели нуждались в заёмных средствах тогда не настолько, получив в банках кредитов почти на 80 млн. рублей меньше.

Отраслевая структура портфеля кредитов малому и среднему бизнесу, по данным Байкальского банка Сбербанка РФ, довольно традиционна. «Больше половины портфеля составляют кредиты предприятиям оптовой и розничной торговли. Также значительные объёмы финансирования вложены в строительство, производство и транспорт», – говорят специалисты банка. Всего, по их данным, на 1 апреля этого года банк выдал предприятиям малого и среднего бизнеса в регионе 5,5 тыс. кредитов на общую сумму 26 млрд. рублей. Прирост по итогам прошлого года составил 18%. Ещё больше вырос в процентном отношении этот показатель у банка ВТБ24, суммарный объём кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) в котором по итогам 2011 года составил 1,7 млрд. рублей, прирост – 27%. Параметры среднестатистического кредита малому бизнесу в регионе, по данным банков, сегодня следующие: размер – 2,6 млн. рублей, срок – от 2 до 2,5 лет. Впрочем, специалисты оговаривают, что эти цифры как средняя температура по больнице: ни о чём не говорят, тем более что в каждом конкретном случае всё индивидуально. 

Долги на будущее

Интересно, что, несмотря на незначительный рост объёмов кредитования МСБ – это подтверждает общая банковская статистика, – каждая конкретная кредитная организация надеется в этом году увеличить выдачу займов в данном сегменте куда выше общих рыночных трендов. К примеру, в ВТБ24 уверены, что в регионе есть значительный потенциал по увеличению кредитования юрлиц. В связи с этим перед банком на 2012 год поставлена задача увеличить портфель на 60%. Но насколько реален этот план, с полной уверенностью, пожалуй, не может сказать никто. «Сегодня есть все предпосылки по росту кредитного портфеля, поэтому банки строят оптимистичные планы. Впрочем, пока остаётся совершенно непрогнозируемой ситуация в Европе, которая косвенным образом влияет и на ситуацию в российском банковском секторе», – пояснил управляющий банком ВТБ24 в Иркутске Владимир Чернышёв.

При этом он считает абсолютно нормальным тот факт, что бизнес с каждым годом всё больше нуждается в заёмных средствах.

– Любое предприятие должно развиваться, – говорит Владимир Чернышёв, – но мало кто сегодня может по-зволить себе копить средства, чтобы вкладывать в приобретение недвижимости или дорогостоящей техники. Поэтому любое нормальное предприятие, у которого стабильное финансовое положение, всегда будет пользоваться кредитными средствами.

Любопытно, что чаще всего  малый бизнес сегодня берёт у банков в долг для пополнения оборотных средств. «Средний размер такого кредита – 2-3 миллиона рублей, берётся в среднем на два года, – рассказывает начальник управления продаж малому бизнесу Байкальского банка Сбербанка РФ Алина Черепанова. – Но торговля окупается очень быстро, поэтому через год, как правило, эти средства возвращаются». Доля таких займов в общем объёме кредитования МСБ высока: по данным ВТБ24, в прошлом году она достигала 35%. 

Часто компании привлекают средства для финансирования собственных проектов, а также для приобретения основных средств, таких как оборудование, помещения и тому подобное. Средний размер инвесткредита составляет 10–12 млн. рублей. По словам Алины Черепановой, нередко бывает так, что, к примеру, какая-то компания два года подряд берёт в банке кредит на пополнение оборотных средств, а потом задумывается: надо купить помещение под свой магазин или начать собственное производство. В результате берёт инвесткредит. Причём доля таких предприятий, по её мнению, увеличивается. Средняя ставка, под которую малый бизнес привлекает средства на развитие, сегодня составляет 13-14% годовых. Её размер, в свою очередь, зависит от срока и суммы кредита, а также общего финансового положения заёмщика, наличия залога. Уже исходя из этих условий рассчитывается, сможет ли заёмщик потянуть предполагаемую долговую нагрузку. Однако общее правило таково: чем больше срок, тем выше ставка.

– Были случаи, когда к нам приходил клиент и говорил, что хочет взять на два года определённую сумму, – приводит пример Владимир Чернышёв. – Мы рассчитываем  условия, смотрим размер выплаты в месяц и понимаем, что он столько не потянет. Понятно, что, к примеру, за счёт небольшого срока он хотел сделать ниже ставку, даже если разница составляла 1%. Но в итоге мы рассчитали кредит на пять лет с гибким графиком погашения, так что и заёмщик и банк остались довольны.

Риск под проценты

До сих пор в стандартной банковской практике получить кредит можно было на бизнес с финансовой историей от полугода. Впрочем, сегодня всё чаще банки готовы рисковать. Так, с конца прошлого года Сбербанк начал выдавать кредиты на от-крытие бизнеса с нуля. Процентная ставка по такому кредиту сегодня составляет 18% годовых, а размер максимальной суммы – 3 млн. рублей. При этом главным условием такого кредита остаётся то, что он выдаётся на проекты, в основе которых лежит франчайзинговая схема. Пока банк предлагает своим клиентам на выбор чуть больше десяти различных франшиз. Хотя, как говорят в Сбербанке, до конца года их количество должно заметно возрасти. И уточняют, что практически любая франчайзинговая компания может стать партнёром банка.

В планах банка выдать в течение 2012 года только в Иркутске около 50 таких займов. «Мы заинтересованы в увеличении объёмов кредитования по данной программе, – говорят специалисты Сбербанка, – начиная с четырёх кредитов в месяц сейчас и далее с ростом в два раза каждый месяц. Получается геометрическая прогрессия. И умножайте на сумму кредита». В случае если всё пойдёт по плану, только в Иркутске банк вложит в развитие бизнеса с нуля около 150 млн. рублей. Впрочем, активность населения по данной программе хоть и проявляется, однако ощутимых результатов пока не дала. К концу первого квартала в банке на рассмотрении находилась всего пара заявок.