Пожарная тревога 

В Приангарье за 2011 год произошло 3724 пожара, на которых погибли 264 человека и 238 получили травмы, сообщили «М2» в ГУ МЧС России по Иркутской области.  На жилой сектор пришёлся 71% всех пожаров, горели в основном дома и квартиры  (1190 пожаров). Огнём были уничтожены 323 строения и повреждены 1081 (сюда входят не только дома и квартиры, но и другие сооружения, к примеру, дачи, бани). Значительная часть (68%) горевших построек принадлежит частным собственникам, остальные (32%) – муниципалитетам. Пожары вообще сильнее ударили по частникам: они потеряли 310 строений, а муниципалитет – лишь 10. Львиная доля построек сгорела из-за неосторожного обращения с огнём (43,5%) и нарушения правил эксплуатации электрооборудования (32%). На нарушение правил устройства и эксплуатации печей  пришлось ещё 7%, на поджоги – 13%. 

Деревянное жильё – главная жертва огня. 81% пожаров в жилом секторе произошли в строениях этого типа. На деревянные жилые дома пришлось 865 пожаров (73%). Материальный ущерб от пожаров в жилых домах в 2011 году составил 135,39 млн. рублей. В МЧС указали, что «сбор данных об ущербе носит справочный характер», а это значит, что при рыночной оценке сгоревшего имущества сумма может существенно возрасти.  Сколько жилья было застраховано, в МЧС не уточняют: в карточках пожара (документе, который остаётся в управлении) эти данные просто не указываются. Можно только догадываться, сколько пострадавших в итоге смогли как-то компенсировать имущественный ущерб. 

Страховка для середнячков 

 В ГУ МЧС отмечают, что большинство людей, в пожаре потерявших жильё и другие постройки, не страховали свою недвижимость. В качестве самого яркого примера последнего времени приводят жителей Култука, где накануне Нового года сгорел деревянный многоквартирный дом. Жилья разом лишились 12 семей. В МЧС признают, что «необходимость ввести обязательное страхование жилья на законодательном уровне давно назрела». МЧС ещё несколько лет назад предложило проект федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара», но его пока так и не приняли. «Для этого существует масса препятствий, в том числе российский менталитет, – считает заместитель начальника отдела государственного пожарного надзора УНД ГУ МЧС России по Иркутской области Александр Кузнецов. –  Захотят ли люди тратить деньги на это? Тем более что часто в деревянных домах, которые сгорают, живут неблагополучные семьи. Там риск пожара гораздо выше, но страховать жильё они не спешат. Да и страховщики вряд ли были бы рады таким объектам». 

Так что пока страхование жилья, в том числе деревянного, остаётся уделом лишь части собственников, которые покупают его в кредит либо строят на свои деньги,  уверена начальник отдела массовых видов страхования Иркутского филиала  компании «Росгосстрах» Надежда Иванова.  «Услуга пользуется спросом и у владельцев дачных домов среднего класса. Другие группы населения тоже страхуют свои дома, но на существенно меньшие суммы (ниже, чем стоимость дома)», – отметила Иванова.  Опасения собственников, по мнению Ивановой, вполне объяснимы, ведь около 85% всех страховых случаев по жилью – это пожары. Остальное приходится на стихийные бедствия, падение деревьев и другие происшествия. По данным ведущего специалиста сектора личного и имущественного страхования «ВостСибЖАСО» Марины Кузиной, деревянные дома составляют 15% от застрахованного жилья. Она подтвердила, что в основном люди боятся пожаров, особенно если объект куплен в ипотеку. Наибольшим спросом услуги страховщиков пользуются там, где существенную часть жилого фонда составляют «деревяшки» (в Вихоревке Братского района около 80% жилья приходится на деревянные дома).

В любом случае страхование жилья, в том числе деревянного, пока нельзя назвать массовым. «В отличие от автомобильного страхования, жилищное  является добровольным. А тут уже каждый делает свой выбор. Ещё далеко не все осознают ответственность за свою недвижимость», – сказали «М2» в «Ингосстрахе».  Единственный шанс компаний охватить все группы населения – дождаться введения обязательного страхования жилья, хотя бы на уровне региона. «Например, в   Москве страховые премии заложены в квартплату. Их собирают управляющие компании и ТСЖ, а затем перечисляют страховщикам. Конечно, расчёт идёт по усреднённым показателям, но в случае чего жильцы могут компенсировать хотя бы часть ущерба от пожара или потопа», – рассказала Кузина. 

Премии и выплаты 

Всего страхованием имущества физических лиц, в основном недвижимости, в Иркутской области, по данным Федеральной службы страхового надзора, занимаются более 40 компаний, но основная часть клиентов приходится на 10–15 компаний.  В их числе «Ингосстрах», «Росгосстрах», «Мегаполис», «Прогресс-гарант», «СОГАЗ», «Энергогарант», «Цюрих», «ВостСибЖАСО». Объём премий (то, что клиент платит компании) по этому виду страхования в 2011 году составил около 1 млрд. рублей, выплаты (то, что получает клиент при наступлении страхового случая) – не менее 160 млн. рублей.  

В «Росгосстрахе», занимающем пятую часть регионального рынка  имущественного страхования, «М2» сообщили, что ежегодно объём премий увеличивается приблизительно на 20%. В 2011 году РГС по страхованию строений и квартир в Иркутской области собрал порядка 85 млн. рублей  (причём лишь 15 млн. рублей из этой суммы приходится на квартиры, остальное – на частные дома). «Человек, проживающий в деревянном доме, более остро ощущает опасность», – полагает Надежда Иванова из РГС. Пропорционально премиям  возрастают и выплаты. Так, в 2011 году РГС выплатил клиентам около 20 млн. рублей против 12 млн. рублей в 2010-м. 

Плата за риск

Высокие риски потерять жильё означают для владельцев и высокие коэффициенты:  застраховать деревянный дом обойдётся в три-четыре раза дороже, чем квартиру, отметила Иванова. В среднем коэффициент РГС по страхованию дома начинается от 0,82% от страховой суммы. «Верхнего предела нет, он зависит от многого: постоянно ли там проживает собственник, есть ли печи, достроен ли объект, где он находится, что расположено рядом. Плюс  влияет набор услуг, срок страховки и состояние объекта», – добавила специалист. Суммы, на которые страхуют деревянные постройки в Иркутской области, по её словам, варьируются от 50 тыс. до 50 млн. рублей. «Нет пределов, мы оцениваем все объекты индивидуально. В среднем дачный домик страхуют на 300–800 тысяч рублей, коттедж – на 6-7 миллионов», – отметила Иванова. 

Ведущий специалист сектора личного и имущественного страхования «ВостСибЖАСО» Марина Кузина подтвердила, что страховка деревянного жилья – наиболее дорогая. За «полный пакет» собственники платят около 1,5% от стоимости жилья (компания самостоятельно оценивает жильё и устанавливает цену квадратного метра). Коэффициент при страховании только от пожара составляет 1% от стоимости жилья. Так, например, если дом  стоит от 1,3 млн. рублей (в отдалённых районах Иркутска) до 7 млн. (в центре),  его страхование потребует от 13 тыс. до 70 тыс. рублей в год (и от 19 до 105 тыс. рублей – за «полный пакет»).  Обычные квартиры в кирпичных, панельных или монолитных домах компания готова страховать по гораздо более низкой ставке – около 0,6%. Впрочем, двукратная разница нивелируется, поскольку квартиры зачастую стоят дороже «деревяшек». 

Хаус-контроль 

Стоимость – далеко не единственная проблема страховки деревянного жилья. Дом может попросту не подойти компании, если он находится в аварийном или ветхом состоянии. Страховщики категорически отказываются работать с таким объектом, поскольку вероятность, что он сгорит или обрушится, крайне высока. «Страховой случай должен быть случайным, а не гарантированным», – пояснила Кузина. В «чёрный список» построек входят и те, что находятся в зонах, подверженных регулярным затоплениям. 

Страховщики неохотно, но всё же берутся за жильё в многоквартирных домах. «Это изношенный фонд, построенный 50-60 лет назад. Зачастую там есть проблемы с проводкой, а в квартирах установлены газовые печи. Риски очень высокие. Многие компании такие квартиры не принимают вообще», – сказала Иванова, отметив, что РГС с подобными объектами работает, но только после экспертизы и под высокую ставку. Коэффициент для жилья в многоквартирном деревянном доме будет выше как минимум на 50% и то при условии хорошего состояния дома.

«Приписочка маленькими буквами»

Однако застраховать деревянное строение –  половина дела. При наступлении страхового случая собственнику ещё предстоит доказать своё право на выплату  и добиться перечисления денег. «М2» не пришлось долго искать человека, которому пришлось столкнуться с такими сложностями. «У меня за городом утеплённый дачный дом и баня. Когда я страховал их в иркутском представительстве крупной компании, мне пообещали оформить что-то вроде аналога автомобильного КАСКО, которое в любом случае покроет ущерб, – рассказал Леонид (собеседник попросил не называть его фамилию). – Но когда из-за ошибки строителей сгорел второй этаж бани, в договоре обнаружилась приписочка маленькими буквами, где подробно оговаривались условия получения  выплат.  К примеру, если объект повредил ураган, его должна была зафиксировать метеослужба». 

Осмотрев баню, страховщики заверили, что Леонид ничего не получит. Его обвинили в том, что он оставил включённым компьютер, который вообще-то был в нерабочем состоянии. За этим заключением последовали полгода разбирательств со страховой компанией. В итоге, правда, Леонид получил около 200 тыс. рублей на восстановление этажа и отстроился заново. Более того, он не стал менять компанию и продлил договор. Однако не уверен, что, случись снова пожар, ему возместят потери. «Сомневаюсь, что у меня хватит сил и терпения выбивать выплату с таким же упорством, как в прошлый раз, – говорит Леонид. – Ведь я этим вопросом занимался, как зарядкой по утрам. Если не «пободался» со страховщиками в течение дня, то уже чего-то не хватало».