Минус восемь

Эксперты отмечают: в Приангарье страховщики полную ликвидацию (не обязательно с наличием криминальных признаков) предпочитают более цивилизованным способам выхода из кризисных ситуаций. Так, например, в Новосибирске больше приняты слияния и поглощения. По данным на начало нынешнего года, в Иркутской области работают 74 компании: 66 филиалов федеральных сетей и восемь региональных организаций. За три года количество страховых организаций сократилось на восемь единиц, главным образом за счёт региональных участников. Разумеется, число компаний, которые ушли с рынка, не ограничилось этими восемью, просто одни покидают страховое поле, другие приходят им на смену. Активное движение присуще прежде всего столичным сетям. Характерно, что этот «обмен» мало влияет на распределение долей регионального рынка. В пятёрку лидеров по размеру страховых премий входят ОАО «РОСНО-МС», ООО «Росгосстрах-Сибирь», ООО «ВостСибМедЖасо», ОАО «Маски» и ОАО «Ингосстрах». 

По итогам 2009 года страховщики собрали в Приангарье около 15 млрд. рублей взносов. Таким образом, на каждого жителя региона в среднем пришлось около 5,8 тыс. рублей взносов в год. Больше двух третей из общей суммы премий – средства обязательного медицинского страхования. Из 15 млрд. рублей, которые получили компании, 10,8 млрд. рублей они потратили на страховые выплаты. Не многие регионы Сибири могут похвастать такой большой разницей между собранными и выплаченными средствами. Точнее, кроме Иркутской области, только в Алтайском крае доля взносов по отношению к общей сумме премий по Сибирскому округу превысила аналогичные показатели выплат. Это даёт возможность компаниям формировать резервы. В то время как специалисты констатируют стремительное увеличение объёма выплат по отношению к взносам (по Сибири в среднем 80%), для иркутских компаний эта проблема стоит не так остро. В нашем регионе страховщики выплачивают примерно 73% собранных средств. Такие данные приводятся в сводном отчёте Инспекции страхового надзора и Всероссийского союза страховщиков.

Причин сокращения рентабельности несколько, все они связаны с умением управлять страховыми резервами. Отчасти в повышении расходов виноваты сами компании, которые в погоне за клиентами занижают стоимость полисов, а для погашения выплат используют средства новых клиентов. Такая схема заведомо загоняет компанию, её использующую, в тупик. Ещё одна причина, косвенно связанная с предыдущей, – зачастую договоры заключаются не на один год, а компания не рассчитывает, что деньги она получила сегодня, а рассчитываться по своим обязательствам придётся завтра или послезавтра. 

«Любая страховая компания продаёт прежде всего обещание. Очевидно, что при страховом случае данное обещание нужно выполнять», – говорит руководитель представительства Всероссийского союза страховщиков в Сибирском федеральном округе Владимир Голубков.

Обязательный взнос

Большая доля страховых взносов – 75% – приходится на обязательные виды страхования. Прежде всего речь идёт о двух крупных направлениях: обязательном медицинском страховании (ОМС) и «автогражданке». Именно они дали в прошлом году рост в 23%, что позволило отрасли в целом не опуститься по объёму собранных взносов ниже 100% по сравнению с 2008 годом. С добровольными видами страхования ситуация не такая оптимистичная. В основном из-за сворачивания банками ипотечных программ люди стали реже страховать своё имущество и жизнь. Снижение по страхованию имущества составило 15%, по личному страхованию – 12%. 

Местные страховщики отмечают, что ОСАГО по-прежнему остаётся одним из самых доходных видов страхования: для привлечения клиентов не требуется больших усилий, и страховые взносы достаточно высоки. Да при этом убыточность небольшая – в пределах 50%. А вот КАСКО, напротив, считается самым затратным видом страхования.  

Выгоднее всего работать с организациями, а не с отдельными людьми. «В то же время портфель физических лиц придаёт компании стабильность. А с юридическими лицами сегодня есть этот договор, а завтра его не будет. Наглядный пример: компания «ГУТА-страхование» заключила договор с ЮКОСом. Два года всё шло хорошо, потом клиент ушёл, бюджет «провалился», и страховщику пришлось массово закрывать филиалы», – рассказывает управляющий директор страховой компании «Энергия» Сергей Кулаков.

Экономия на страховке

По данным Всероссийского союза страховщиков, самые низкие проценты выплат зафиксированы в страховании домашнего имущества (4%), строений (10%) и несчастных случаев (30,6%). В последнее время именно в это поле перетекают интересы многих участников рынка. Например, по словам директора филиала «Иркутск-РОСНО» Сергея Чипизубова, наряду с обязательным медицинским страхованием и «автогражданкой», страхование от несчастного случая является ключевым направлением деятельности компании, которую он возглавляет.

73% страховых взносов возвращаетсЯ клиентам в виде выплат

Страховщики отмечают, что кризис, безусловно, внёс свои коррективы в их работу. Как ни странно, первыми от страхования стали отказываться организации, мотивируя свои решения оптимизацией бюджета в связи с кризисом. В первую очередь стали сокращать расходы на рекламу и на страхование. Затем отказы пошли и от частных клиентов. Многие потеряли работу и не имели возможности оплачивать страховые взносы. Примерно с конца прошлого года – начала нынешнего люди перестали ссылаться на кризис, если не собирались покупать страховые полисы. 

Несмотря на то что все лакомые кусочки иркутского страхового пирога уже поделены, борьба продолжается. И, как уже упоминалось выше, чаще всего в числе проигравших находятся региональные компании. Зачастую они не в состоянии конкурировать с тарифами, которые предлагают федеральные гиганты. Кроме того, местные компании не могут пробиться в списки аккредитованных при банках организаций, не имеют средств участвовать в рейтингах. Новое испытание для регионалов – федерация готовит закон об увеличении уставного капитала страховых организаций. Эксперты прогнозируют, что это приведёт к закрытию ещё нескольких местных компаний. Причём совсем необязательно, что это будут недобросовестные организации. 

Страхи страховщиков

По словам Владимира Голубкова, в ближайшие годы страховой рынок продолжат покидать и федеральные компании. Конечно, речь идёт не о крупных страховщиках, а об организациях средней руки. Большой погоды их уход не сделает, а клиенты распределятся между другими участниками рынка. Хорошо, если компании-аутсайдеры покинут рынок цивилизованно. В противном случае российское законодательство не предусматривает для недовольных клиентов никакой защиты, кроме судебного разбирательства. Более-менее ясные перспективы получить выплату при страховом случае имеют владельцы полисов ОСАГО. За компанию-банкрота рассчитаются страховые организации, которые входят в Российский союз автостраховщиков. Специально на эти цели добросовестные компании отчисляют 3% от размера премий по ОСАГО.

В новых жёстких условиях компании не стремятся выводить на рынок новые услуги. Главная задача – удержать тот портфель, который есть. По информации информагентств, в период массовых увольнений на западе страны спросом пользуется такая услуга, как страхование работника от увольнения. Однако в нашем регионе такой вид страхования не прижился. Так же как и аналогичный вид страхования, только для работодателя. В него входит покрытие издержек, связанных с вынужденными простоями и форс-мажорными обстоятельствами. 

И всё-таки в нашем регионе есть компании, которые рискуют и предлагают инновационные страховые пакеты. Один из крупных страховщиков сделал предложение предприятиям, реализующим проекты по сокращению выбросов парниковых газов, а также их кредиторам. Программа учитывает риски участников углеводородного рынка торговли единицами сокращения выбросов парниковых газов в рамках Киотского протокола.

Большие надежды страховщики возлагают на законопроект об обязательном страховании ответственности владельцев строений в случае пожара перед третьими лицами. Есть мнение, что в скором времени Государственная Дума примет такой документ. По объёму взносов этот вид страхования в несколько раз превысит ОСАГО. Значит, страховой рынок ждёт новый подъём.