Сейчас на территории Иркутска, Ангарска, Усолья-Сибирского и других
городов создаются уже новые кредитные потребительские кооперативы в виде
всевозможных центров платежей, фондовых центров, департаментов займов,
касс взаимопомощи, союзов помощи, сберегательных отделений, привлекающих
под высокие проценты денежные средства населения.

Жалобы жителей области на действия подобных организаций  продолжают
поступать в прокуратуру, в связи с чем повторно разъясняем следующее.

Подобные финансовые структуры имеют разную организационно-правовую
форму: кредитные потребительские кооперативы и коммерческие организации,
которые в соответствии со своими уставными документами имеют право
заключать с гражданами  договоры  займа под проценты.

Деятельность кредитных потребительских кооперативов граждан
регулируется Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной
кооперации». Этим законом  размер платы за использование денежных
средств не ограничен какими-либо рамками или условиями. В результате 
кооперативы с целью привлечения средств населения устанавливают  высокие
проценты без всякого экономического обоснования, ссылаясь на
допускаемый законом коммерческий риск. Для покрытия убытков и
непредвиденных расходов кредитного кооператива законом предусмотрено
создание только одного резервного фонда в ряду других фондов (финансовой
взаимопомощи, паевой).

Как показали результаты проверок, размер резервных фондов  не
обеспечивает непредвиденных расходов кооперативов, что приводит к
невозможности возврата личных сбережений гражданам (например, такая
ситуация имела место в КПКГ «Кредитный союз «Виват», «Иркутский
департамент займов и вкладов», «Департамент вкладов и займов»). Перед
тем как заключить договор передачи личных сбережений, следует
поинтересоваться размером резервного фонда, но этого никто не делает.

Другой вид подобных финансовых структур – это коммерческие
организации, привлекающие денежные средства населения посредством
заключения договоров займа. Их деятельность регулируется нормами
Гражданского кодекса РФ. Законодатель предусмотрел только одно условие
для таких договоров: если соглашением размер процентов не предусмотрен,
то он определяется ставкой банковского процента (ставкой
рефинансирования) на день уплаты заёмщиком  суммы долга.   

Однако, как показывают результаты проверок, на практике размер
процентов всегда определён договором и является явно завышенным,
экономически не обоснованным. Тем не менее, даже сознавая это, граждане
выступают займодавцами и отдают свои сбережения без каких-либо гарантий
их возврата. Как говорится, вольному воля. Законодательством
предусмотрен принцип свободы усмотрения участников гражданских
правоотношений. А в случае невыполнения организацией перед гражданами
обязательств по возврату полученных сумм и процентов за их использование
действуют общие нормы гражданского законодательства: возврат денежных
средств – только в судебном  порядке.

Однако не надо думать, что, если у вас на руках решение суда об 
удовлетворении ваших требований в полном объёме, а в отношении 
руководителей кредитной организации возбуждено уголовное дело, деньги
непременно будут вам возвращены. Решение суда – ещё не гарантия: у
должника, как  правило, недостаточно имущества для удовлетворения всех
требований кредиторов.

Чтобы обезопасить граждан от правонарушений на финансовом рынке,
издан Указ Президента РФ № 1157 от 18.11.1995 «О некоторых мерах по
защите прав вкладчиков и акционеров». В соответствии с ним образован
Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и
акционеров (далее – Фонд). Основной целью его деятельности является 
осуществление компенсационных выплат тем, кому был причинён ущерб на
финансовом и фондовом рынках страны. Надо только помнить, что этот Фонд
не является  правопреемником финансовых компаний, не располагает их
реестрами, не отвечает  по обязательствам  других  юридических лиц.

Согласно указу (последние изменения в него внесены 18 июля 2008
года), право на получение компенсационных выплат из Фонда имеют
граждане, которым был причинён ущерб организациями или физическими
лицами, включёнными в реестр юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей, нарушивших правовые акты, регулирующие деятельность на
финансовом и фондовом рынках России. Ведёт такой реестр сам Фонд (г.
Москва).

Решением попечительского совета Фонда сумма компенсации составляет не
более 10 тысяч рублей, выплата компенсации вкладчикам-ветеранам и
инвалидам Великой Отечественной войны производится в размере их вклада в
финансовую компанию, но не более чем 50 тысяч рублей. В Приангарье
сотрудничество с Федеральным общественно-государственным  фондом по
защите прав вкладчиков и акционеров осуществляет министерство
социального развития, опеки и попечительства Иркутской области, которое
организует работу с гражданами, пострадавшими  от операций на финансовом
и фондовом  рынках РФ.

В целом же по закону государство не отвечает перед вкладчиками за
неисполнение договоров коммерческими  организациями. И  помочь тем, кто
добровольно отдал свои сбережения в чужие руки, государственные органы,
включая прокуратуру, не могут.

Ещё раз предупреждаем: отдавая свои средства взаймы, вы рискуете
получить обратно лишь малую часть под видом процентов за их
использование. Скорее всего, ещё до окончания срока действия договора
заёмщик прекратит свою деятельность под каким-нибудь благовидным
предлогом. А вам предстоят хождения по судам в надежде вернуть свои
деньги. Такова обычная схема мошенников. Так что решайте сами, стоит ли
отдавать кому-то свои кровно заработанные в надежде получить
сверхприбыль или лучше хранить деньги в банке и довольствоваться
экономически обоснованными  процентами.