Кредит — двусторонние отношения: банк или МФО даёт деньги, заёмщик возвращает их в срок и на конкретных условиях, с доплатой. К сожалению, для второго партнёра невыполнение соглашения влечет куда более нежелательные последствия, особенно если оформлен ипотечный займ. Призывники оказываются особо уязвимой категорией. Наш портал вместе с компанией www.credit7.ru решил разобраться в теме вопроса и дать ценные советы нашим читателем.

Что происходит

Финансовые учреждения неохотно дают взаймы мужчинам в возрасте до 27 лет, не имеющим военного билета — создаётся риск утраты платёжеспособности на целый год в связи с призывом.

Если вы уже взяли чужие деньги и получили повестку, то образовываются два долга: перед банком и отечеством. Сбежать от денежного ярма на воинскую службу не удастся: обязанность платить не прекращается и не приостанавливается автоматически. Аналогично в обратную сторону: наличие оформленного кредита не входит в перечень законных оснований для отсрочки призыва.

Работодатель, если это частное лицо, увольняет солдата; на государственном предприятии подождут, но заработную плату не начислят.

Парень убывает, платить не может, ловушка захлопывается. Задолженность как лавина — стремительна и неумолима. Дальше суд, арест имущества и счетов, приставы, банкротство. Бонусом запрет на выезд за рубеж (хоть и не на что), невозможность получения займа в будущем. Спасти от кабалы могут обстоятельства непреодолимой силы либо смерть. К слову, в последнем варианте банк не пострадает — при оформлении договора специалист навязывает страховку от несчастного случая с заемщиком.

Что говорит закон

Dura Lex, sed Lex, — говорили древние римляне. Закон суров, но это Закон. В нашем случае — Гражданский кодекс РФ, которым руководствуются при составлении соглашений по долговому обязательству. Условия договоров одинаковы: в случае просрочки клиент выплачивает неустойку (пеню, штраф) в размере 4 и более процентов от суммы платежа (показатель устанавливает организация). Вы связаны с банком письменным документом (который желательно изучить перед подписанием). Правила едины: воинская служба — не препятствие для выполнения соглашения. Уклонение от соблюдения условий даёт основания для обращения в суд. Сотрудник кредитующей организации внимательно выслушает, вежливо посочувствует, но от задолженности не освободит. Впрочем, предложит несколько вариантов решения трудностей. Об этом в следующей главе.

Законно освобождается от выплаты долга лицо, признанное банкротом. Правда, теряет имущество. Если готовы, можете рассматривать опцию.

Надеяться, что заёмщик забудет о вас и пропустит трехлетний срок исковой давности взыскания — недействующий вариант: схема работы с должником отлажена.

Расторгнуть соглашение на законных основаниях можно в случае нарушения финансовым учреждением своих обязательств. Если заметите и докажете, дерзайте.

Но кредит уже оформлен. Что делать призывнику

Способы законно не возвращать чужие деньги рассмотрены, вы приняли решение идти ответственным путём — разобраться с кредитом и сформировать положительные отношения с банковской системой. В конце концов, с помощью заемных средств вы преодолели свои проблемы, а долг платежом красен. Осталось вооружиться готовыми идеями. Армия — не место для размышлений и разбора домашних вопросов, хвосты подчищаем перед отправлением.

• О призыве вы осведомлены заранее. Будет время погасить долг в полном объёме или большую его часть до отъезда.
• Подключайте родственников, друзей, предложите оформить беспроцентный займ распиской, имеющей юридическую силу.
• Попросите работодателя внести оплату с последующей отработкой. В юридическом плане много сложностей, но осуществимо при высокой степени доверия.
• Если сумма ежемесячного платежа составляет 2000 рублей, то беспокоиться не о чем: будете оплачивать из жалованья.
• Чистосердечное признание облегчает наказание. Обратитесь к заимодателю: банк охотнее смягчит условия погашения, чем доведет должника до полной неплатёжеспособности и создаст себе хлопоты в виде судов, приставов. Об этом ниже.
• Не забудьте о технической стороне вопроса. Использование сотовых телефонов в воинских частях не поощряется (а местами запрещено). Через мобильный банкинг денежный перевод будет затруднён.

Реструктуризация. Рефинансирование. Кредитные каникулы

Пообщавшись с родственниками и товарищами, вы поняли, что надеяться можно только на себя, и отправились к кредитору с поклоном. Инструментарий для борьбы с пошатнувшимся финансовым положением включает:

• реструктуризацию. В действующий договор вносятся изменения: увеличивается срок либо уменьшается процент (реже), в результате снижается сумма ежемесячного платежа;
• рефинансирование. Оформляется новый кредит на погашение старого;
• кредитные (ипотечные) каникулы. Предоставляется отсрочка платежей на определённый период. Воспользоваться можно только один раз.

Из вышеперечисленных предложений привлекателен третий вариант. Окончательное решение принимает банк, но попробовать стоит. Рассмотрим подробнее.

Хочу не платить и чтобы мне за это ничего не было

«Кредитные каникулы» — расхожий в последнее время термин среди всех родов войск. Пандемия и СВО подтолкнула к принятию ряда нормативных актов, а вместе с ними кривотолков. Юристы совместно со специалистами банковской сферы поспешили разъяснить положения.

• Временную приостановку платежей разрешили мобилизованным, военнослужащим по контракту, добровольцам, силовикам. Отмечается при этом, что повышенное денежное довольствие участников СВО поможет погасить долг быстрее, не прибегая к мерам послабления.
• На призывников-срочников распространяется общее правило — отдых от финансовых обязательств до полугода.
• Существует законопроект о предоставлении отсрочки погашения задолженности на весь период срочной службы (1 год). Затем срок можно продлить ещё до трех месяцев. Хватит времени отпраздновать возвращение из армии и найти новую работу. Когда будет принят закон, не говорят.
• Не путать каникулы кредитные с ипотечными: первые введены для конкретных лиц на срок действия закона, вторые — для всех на постоянной основе и до 6 месяцев.
• В период платёжной отсрочки на остаток долга начисляются проценты, которые присоединятся к телу кредита. Солдат спит, сумма растёт.
• Центробанк рекомендует внимать просьбам призывников-заемщиков и применять кредитные каникулы. Остаётся надеяться, что финансовые воротилы послушают.

Много слов. Что выбрать

Погасить долг в полном объёме и с чистой совестью идти служить. Не беда, что без штанов — выдадут.

Если не вариант, то начать с заявки о предоставлении каникул. Кредитор не откажет, если соблюдены требования законодательства.

Следующий этап — реструктуризация, рефинансирование. Обычно здесь достигают консенсуса. В случае несговорчивого заемщика можно перевести кредит в другой банк или обратиться в суд, но это будет означать, что финансовая организация вам не доверяет: скорей всего, с вашей стороны имело место нарушение дисциплины.

Не стесняйтесь просить банк о помощи. Использование мер послабления — распространённая история. Ваша репутация не пострадает, и в дальнейшем вы сможете снова пользоваться заёмными средствами.