«В декабре 2020 года мне пришло смс-сообщение от банка ВТБ о том, что я должна внести очередной платёж по кредиту в размере 12 тысяч рублей, – рассказала нашему корреспонденту иркутянка Ирина Ш. – Я очень удивилась и сразу же пошла в отделение банка, чтобы разобраться в этой ситуации. Никаких договорных отношений с банком у меня не было. В своё время у нас была ипотека от банка ВТБ, но мы её закрыли».

В отделении банка женщине ответили: «Летом 2019 года вы взяли у нас кредит». «Летом 2019 года мне действительно понадобились деньги, поэтому я подала онлайн-заявки в несколько банков, – вспоминает наша собеседница. – Мне ответил только один банк, мол, ваша заявка одобрена, приходите, будем оформляться. По сей день мы с ними работаем, и я добросовестно выплачиваю кредит».

– На мою реплику: «Я с вами договор не заключала!», в ВТБ мне ответили: «Когда вы отправляли смс-код (в сообщении от банка сказано: «Подтвердите согласие на оформление кредита, отправив смс-код»), подтвердили кредит, а не заявку». Я спросила: «Почему после этого вы мне не сообщили: вам выдан кредит на такой-то период под такие-то проценты? Я полтора года не знала о существовании кредита!»

Женщина рассказала, что, когда она оформляла ипотеку, получила дебетовую карту от банка ВТБ, в данный момент у неё истёк срок годности. Новую карту Ирина не получала. «У меня остался только лицевой счет после ипотеки, – продолжила наша собеседница. – На этот счёт ВТБ и положил мне 500 тысяч рублей. И ежемесячно оттуда списывалось 12 тысяч рублей в качестве платежа по кредиту. Причём доступа к этому счёту, как и информации о том, что на него были перечислены средства банком, у меня не было».

Дважды Ирина обращалась с претензией в банк. «Дважды мне ответили отказом в связи с тем, что они условия договора не нарушают: вы выслали код и подтвердили своё согласие, а то, что вы деньгами не пользуетесь, это не наши проблемы, – рассказала женщина. – На январь 2021 года я уже должна была 100 тысяч рублей процентов, сейчас сумма увеличилась».

– Мне бы хотелось найти единомышленников, тех, кто оказался в такой же ситуации, и понять, как лучше поступить: побороться за правду или просто взять другой кредит и погашать этот. Но официально я безработная, у меня два несовершеннолетних ребёнка. С другой стороны, за что я должна платить деньги – за то, что я вовремя не получила информацию? В ВТБ мне ответили, что смс-уведомления уходят автоматически и они их никак не контролируют, – рассказала наша собеседница.

Редакция обратилась с официальным запросом в банк ВТБ. В нём мы попросили ответить на ряд вопросов. А именно: по какой причине после онлайн-оформления договора Ирина Ш. не была уведомлена о данном факте посредством смс-сообщения? Также не было информации о величине ежемесячного платежа и сроке кредита. Обратившейся в нашу редакцию женщине не был предоставлен доступ к размещённым на её ипотечном счёте средствам в размере 500 тысяч рублей. Старая карта была недействительна, а новая не была выпущена. Каким образом тогда заёмщик, по мнению банка, мог воспользоваться предоставленными ему денежными средствами? Движений по счёту не было – то есть кредит даже не был снят. Однако ежемесячно со счёта списывались платежи по кредиту. Отслеживают ли работники банка движение средств на счетах своих клиентов?

Вместе с вопросами в пресс-службу банка была передана информация о заёмщике: фамилия, имя, отчество, номер кредитного договора. По просьбе пресс-службы мы сообщили и дату рождения.

«ВТБ не может принять решение о выдаче кредита без согласия заёмщика, – сказано в ответе, поступившем на электронную почту. – Клиент подписывает кредитный договор в офисе или мобильном банке и подтверждает получение средств вводом кода из направляемого ему СМС. В случае, когда оформление происходит в «ВТБ Онлайн», в момент подтверждения на экране отображается вся информация о кредите в полном объёме: сумма, размер ежемесячного платежа, ставка, срок и условия страхования. Только после изучения всех деталей будущего кредита клиент даёт свое согласие и соответствующее распоряжение банку.

В случае отказа от кредита после его оформления клиент может в любое время погасить его досрочно, вернув взятую сумму и выплатив проценты за время его использования. Информация об остатке доступна в режиме 24/7 в графике погашения в «ВТБ Онлайн». Все необходимые вопросы всегда можно уточнить в чате мобильного банка или по телефону контакт-центра. После выдачи кредитные средства поступают на мастер-счёт заёмщика, поэтому клиент может ими распоряжаться. К счёту в любое время можно выпустить карту и подключить СМС-информирование».

Кредитный юрист Игорь Льгов считает, что точку в этом деле может поставить только суд. «С одной стороны, клиентка говорит, что отправляла только смс-сообщение, а банк говорит, что выдача кредита возможна только в приложении, то есть клиент был ознакомлен и с договором, и с графиком. Суд должен решить, надлежащим ли образом банк выполнил свою обязанность по информированию клиента о кредите – сумме, сроках, условиях и так далее. Очевидно, что банк будет доказывать свою правоту, а клиентка – свою».

Причиной подобных ситуаций Игорь Льгов считает несовершенство законодательства: нет обязательства банка информировать о таких «спящих» кредитах, когда на человека оформлен кредит, а он им не пользовался, и деньги лежат без движения. А такое вполне возможно: например, если преступники завладели вашими паспортными данными, оформили кредит онлайн, 2-3 месяца исправно вносили платежи, а потом перестали это делать.

«Формально кредит получен, но фактически человек не пользовался этими деньгами, – говорит юрист. – Установить приложения всех банков и отслеживать, нет ли у вас кредита, о котором вы не знаете, просто невозможно. Эта проблема требует законодательного решения: если кредит оформлен, то раз в месяц клиент должен получать смс-сообщение от банка. Значит, в подобной ситуации у человека будет шанс оперативно обратиться в банк и что-то решить».

Игорь Льгов считает, что Ирине стоит обратиться в суд и требовать признать договор недействительным, потому что ей не была предоставлена полная информация по выдаваемому кредиту. Именно так она и планирует поступить – доказать свою позицию в суде. Редакция нашей газеты склонна считать, что всё рассказанное женщиной – правда. Мы предлагаем читателям, которые когда-либо оказывались в подобной ситуации и смогли отстоять свои права в суде, помочь Ирине. А именно – отравить ваши истории нам на электронную почту или в социальные сети.