За последние два года почти наполовину снизилась средняя сумма долга по микрозайму, подлежащая взысканию. Такие данные приводит НАПКА. Если в 2017 году она была на уровне 19,8 тысячи рублей, то в 2019-м году сократилась до 11 тысяч рублей. На эту тенденцию повлияла совокупность нескольких факторов: усиление регулирования микрофинансового рынка, развитие скоринговых алгоритмов МФО, восстановление платёжной дисциплины граждан и развитие института кредитных историй.

Средний срок работы коллекторских агентств с должником по агентской схеме составляет около месяца. Он остаётся неизменным в течение нескольких лет: в 2017 году – 24 дня, в 2018 году – 28 дней, в нынешнем году – вновь 24 дня. Традиционно долги МФО принято считать «быстрыми», начинать работать с ними необходимо уже с первого дня возникновения просроченной задолженности.

Если в первый месяц вернуть в график платежей удаётся более 35% заёмщиков, то спустя три месяца – лишь 10–15%. На сегодняшний день основным методом взыскания долгов МФО является дистанционный, то есть soft-collection, который включает в себя такие инструменты, как звонки, SMS-информирование, письма.

Коллекторы говорят: часто бывает достаточно звонка, чтобы должник расплатился с займом. В четверти случаев это даёт положительный результат уже после первого разговора. 45% заёмщиков необходимо несколько недель и применение совокупных методов (звонки, сообщения, заказные письма) для того, чтобы они сделали первый платёж в счёт долга. 15% соглашаются платить после выезда к ним сотрудника и вручения уведомления. 5% погашают задолженность спустя длительное время самостоятельно, желая исправить свою кредитную историю. Остальные 10% погашают задолженность лишь после того, как появляется понимание, что готовится иск в суд.

Напомним, времена, когда люди платили десятки сотен процентов в год по займам, уходят в прошлое. Государство планомерно ограничивает накрутки, которые может делать микрофинансовая организация. Так, в июле 2019 года вступили в силу изменения в закон, устанавливающие новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского займа. Сумма процентов за год не может набежать выше двукратного размера основного займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пеней), других платежей и применение к заёмщику иных мер ответственности.

Таким образом, заёмщик, взявший в долг, например, одну тысячу рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более трёх тысяч рублей. Это тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи. Закон устанавливает, что в дальнейшем, с первого января 2020 года, ограничения составят 1,5-кратный размер долга.

Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа).

При этом, основываясь на среднем размере краткосрочного займа (так называемого займа «до зарплаты»), законодатели ввели специализированный вид займа – в сумме до 10 тысяч рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать три тысячи рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тысяч рублей). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.

Новый закон также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Так, например, кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности «чёрным» коллекторам.

Отдельного внимания заслуживает предусмотренная законом норма, согласно которой нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключённого договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.

Ограничения, направленные на защиту прав заёмщиков, способствуют перераспределению на рынке микрофинансовых организаций, отмечает юрист Игорь Льгов. «Остаются крупные игроки, обладающие ресурсами. Мелкие организации либо закрываются, либо уходят в тень и продолжают работать на прежних условиях, – отмечает эксперт. – Это те организации, которые выдают займы под залог техники, машин, квартир. Человек, которому везде отказали, пойдёт и заложит своё имущество в этой организации. Это нигде не будет подсчитано». Поэтому оценить, сколько на самом деле люди должны микрофинансовым организациям и сколько в среднем длятся просрочки, достаточно сложно, говорит юрист.