Алексей несколько раз обращался в микрофинансовую организацию в Иркутске. Брал небольшие суммы – до трёх тысяч рублей. В апреле нынешнего года снова понадобились деньги, и он пришёл в знакомое место – пристрой к «Торговому комплексу» с яркой вывеской «Деньги – Гарант». Пять тысяч рублей выдали быстро и без формальностей. Конечно, Алексей огорчился высоким процентам займа – около 776 годовых, но что делать, когда деньги нужны срочно.

«Так получилось, сейчас в семье я работаю один. Жена длительное время находится на больничном, – рассказывает о своих обстоятельствах мужчина. – Да ещё на работе зарплату сократили. Плюс к этому нужно каждый месяц кредит за мебель выплачивать. Денег не хватает, поэтому вовремя не смог отдать».

Четыре месяца Алексея никто не беспокоил. Звонки и сообщения шквалом посыпались с середины августа. В день примерно пять звонков на телефон и столько же сообщений. «Мне звонит один и тот же человек. Голос с акцентом, – рассказывает заёмщик. – Оскорбляет меня матом, угрожает. Говорит, что вырубит мне руки, что кровь прольётся, что «опустят». Я отвечаю, что платить не отказываюсь, но сейчас нет возможности.

Точно такие же звонки и сообщения получают люди, номера телефонов которых я оставил в организации. Меня попросили порекомендовать людей, кому можно предложить услуги. Я оставил номера своего отца, свёкра и друга. Девушка, которая выдавала заём, сказала, что их мой долг никак не касается. На деле им тоже приходят угрозы и оскорбления».

Мужчина прислал в редакцию фотографии сообщений. Послания не отличаются разнообразием: сплошь маты и оскорбления. «Возьми трубку мышь. Не неси горя в семью. 3 дня на долг или позвони обсудим (пунктуация сообщения сохранена. – Ред.)» – пожалуй, самое приличное и безобидное из сообщений. Шамиль и Мага – такими именами подписываются авторы посланий. Причём родственники и знакомые получают сообщения того же содержания, что и заёмщик.

Юрист по кредитам Игорь Льгов подтверждает, что «выбиватели долгов» из микрофинансовых организаций действуют самыми грубыми методами. «Человек берёт пять тысяч рублей, а проблем столько, будто взял крупный кредит, – объясняет специалист. – Жёсткие методы, оскорбления, угрозы – это «почерк» сотрудников микрофинансовых организаций. МФО – самые неадекватные. За такими организациями стоят люди с большими деньгами, нажитыми зачастую не совсем честным трудом. Чтобы вернуть деньги, люди не гнушаются запрещёнными методами».

Дискуссия относительно деятельности микофинансовых организаций развернулась в Государственной Думе РФ. Патриарх Московский и всея Руси Кирилл предложил депутатам запретить МФО. «Призываю Государственную Думу поставить законодательную преграду на пути финансовых спекулянтов подобного рода. Полагаю, что это абсолютно аморальная практика ростовщичества в самом хищническом своём проявлении», – заявил патриарх в нижней палате парламента. Он подчеркнул, что микрофинансовые организации нередко выдают займы людям, страдающим алкогольной и наркотической зависимостями. Их долги с огромными процентами потом вынуждены выплачивать родственники. Мироедами, своей жадностью подрывающими идею общественной справедливости, предстоятель РПЦ назвал владельцев МФО.

Ещё в прошлом году Законодательное Собрание Челябинской области внесло в нижнюю палату российского парламента законопроект, который запрещает микрофинансовым организациям кредитовать физических лиц. При этом документ предлагает сохранить право выдавать займы индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам.

Авторы законопроекта подчёркивали, что большую часть кредитов МФО выдают гражданам, на их долю приходится 60% займов. 40% – на субъекты малого и среднего бизнеса. По мнению парламентариев из Челябинска, низкий уровень финансовой грамотности не позволяет заёмщикам адекватно оценить стоимость займа, предоставляемого МФО, и свои возможности. Это и приводит к невозврату микрокредита.

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина тоже высказывала мнение насчёт запрета деятельности МФО. По её словам, недальновидно было бы полностью запрещать микрофинансирование. Представитель регулятора отмечает: есть спрос на короткие займы «до зарплаты». Если не будет регулируемого бизнеса, люди пойдут к нелегальным кредиторам.

Игорь Льгов напоминает, что в роли нелегальных кредиторов уже работают стихийные авторазборки. Небольшие суммы в Иркутске ссужают в залог автомобиля. Не вернул вовремя долг – машину разбирают на запчасти. По мнению юриста, если запретить микрозаймы, те же самые организации продолжат работать, только уйдут в тень. Люди всё равно будут брать займы под «драконовские» проценты, но эту деятельность уже не сможет контролировать государство. «В этом случае заёмщики останутся один на один с полукриминальным бизнесом, условно говоря, вернёмся к 1990-м годам», – делится соображениями юрист. С его точки зрения, о чём стоит вести дискуссию, так это о регулировании максимального процента за пользование займом.

С нового года вступили в силу изменения в законодательстве, ограничивающие деятельность МФО. Банк России даёт пояснение сути ограничений, вводимых ФЗ № 151. Вступает в силу трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма, заключённому с этой даты. Если срок возврата по договору не превышает один год, микрофинансовые организации не вправе начислять заёмщику – физическому лицу – проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы займа. Так, например, при займе 5000 рублей задолженность заёмщика ни в какой момент времени не может превысить 20 000 рублей.

Второе ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма. После возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты, достигнут двукратного размера этой суммы.

При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заёмщиком часть суммы основного долга. Так, например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заёмщика, будет равна 15 000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей – и начисленные проценты – 10 000 рублей.

Таким образом, долг заёмщика не может превышать шестикратный размер займа. «Глобально это мало что поменяло для получателя кредита. Раньше проценты могли стремиться к бесконечности. Сейчас они не могут больше чем в шесть раз превысить сумму выдачи. Всё равно это слишком большие суммы», – считает Игорь Льгов. Он приводит пример. Недавно заёмщик попросил разобраться в ситуации. Пять лет назад человек взял в микрофинансовой организации 4,5 тысячи рублей. За это время проценты за пользование деньгами дошли до 50 тысяч рублей. Суд вынес решение с требованием должника вернуть долг. Поскольку договор заключён до введения ограничений, заёмщик обязан будет выплатить долг целиком.

Если рассматривать положение Алексея Никитина, то его кредиторы незаконно насчитали ему лишние 10 тысяч рублей. По новому закону максимальная сумма, которую с него могут требовать сотрудники организации, – 30 тысяч. Мало того что, наверняка зная об изменениях в законодательстве, бизнесмены старались получить запредельные по сравнению с первоначальным займом суммы, так ещё использовали для этого методы «с душком». Алексей не постеснялся рассказать об угрозах полиции и журналистам нашей газеты. А сколько людей терпят угрозы, молчат и платят. Оценить «масштабы бедствия» не сможет никто. Большинство заёмщиков МФО никогда не признается, что имеет дело с такими организациями.