Между картой и кредитом
Ещё не так давно россияне относились к кредитным картам с некоторой опаской, предпочитая в случае необходимости обращаться в банк за потребительским кредитом. Однако со временем карты завоевали доверие население и сегодня уверенно конкурируют с потребительскими кредитами за объём привлекаемых средств. «ВСП» вместе с Андреем Почесневым, директором регионального центра «Сибирский» ЗАО «Райффайзенбанк», попыталась ответить на вопрос, в пользу какого из этих финансовых продуктов лучше сделать выбор.
Для тех, кто любит планировать
Если мы заглянем в словарь финансовых терминов, то узнаем, что потребительский кредит — это единовременная ссуда на приобретение предметов потребления. Такие кредиты берут для покупки самых разных товаров – от автомобиля до мебели, они могут быть целевыми и нецелевыми. Ключевое понятие здесь – единовременность: вы получаете всю сумму сразу. Потребительский кредит выдаётся на определённый срок, регламентированный кредитным договором. После того как вы погасите долг, этот договор прекращает действовать, и если вы пожелаете привлечь ещё средства, продлить его нельзя, необходимо заключать новый.
«Потребительский кредит – это возможность приобрести необходимый товар или оплатить дорогостоящие услуги сегодня, не откладывая покупку на длительный срок, который требуется для накопления средств. Наиболее оптимально оформлять этот вид займа, когда речь идёт о затратах, в несколько раз превышающих ваш ежемесячный доход», – говорит Андрей Почеснев.
Принцип погашения потребительского кредита отличается от погашения долга по карте – если вы воспользуетесь им, у вас будет расписанный по месяцам график платежей. Каждый месяц вы будете выплачивать банку строго определённую сумму. Этот инструмент подходит тем, кто предпочитает планировать свои доходы и расходы и не склонен к спонтанным тратам.
Весь мир в кармане
Кредитная карта в основном предназначена для безналичной оплаты товаров и услуг как внутри страны, так и за рубежом, что делает её привлекательным финансовым инструментом для путешествий по всей планете. Наличные снимать с неё в большинстве случаев неоптимально – практически все банки берут комиссию за эту услугу.
Если потребительский кредит выдаётся единовременно, то кредитная карта имеет возобновляемый кредитный лимит – погасив долг, вы можете вновь пользоваться заёмными средствами. Что касается стоимости обслуживания карты, то она зависит от её категории – электронная (самая дешёвая), классическая (средний сегмент), золотая (сервис повышенного комфорта с дополнительными опциями) или VIP (привилегированная). Как правило, держателям карт предлагаются различные бонусы – например, скидки при покупке товаров в определённых магазинах или возможность накапливать «мили» для оплаты авиабилетов. Размер таких бонусов также зависит от категории карты.
«Владельцы карт Райффайзенбанка получают скидки в десятках магазинов и сервисных компаний. Это возможность экономить до 25% при безналичной оплате. Кроме того, мы предлагаем нашим клиентам, оформляющим карту Travel, накапливать бонусные мили для оплаты авиабилетов, номеров в отеле, аренды автомобилей за рубежом», – объясняет Андрей Почеснев.
В отличие от потребительского кредита, для которого устанавливается чёткий график платежей, кредитная карта предоставляет заёмщику возможность гибко регулировать дату и размер очередного взноса. С одной стороны, это достаточно привлекательно и удобно, с другой – требует определённого уровня финансовой дисциплины.
«Если вы ответственно относитесь к расходам по карте и успеваете погасить заём в течение льготного периода, то проценты за пользование средствами банка начисляться не будут. При условии, что вы оплачивали услуги безналично, такой заём будет бесплатным. При снятии средств предусматривается комиссия, но и она незначительна по сравнению с процентной ставкой. Кредитная карта – отличный вариант для оплаты товаров и услуг в режиме «до зарплаты». Если вы понимаете, что погашение долга потребует длительного времени, то лучше оформлять потребительский кредит, так как по нему процентная ставка будет ниже. Например, сегодня Райффайзенбанк предлагает жителям Иркутска займы со ставкой 18,9%. По кредитной карте цена пользования средствами банка будет выше 20%», – говорит Андрей Почеснев.
Итак, мы видим, что и потребительский кредит, и кредитная карта – удобные и востребованные финансовые продукты. Они скорее дополняют друг друга, чем соперничают. Каждый из них хорош для определённой цели, поэтому важно понять, для чего вы собираетесь воспользоваться заёмными средствами. Когда цели определены и ясно, в какие сроки и за счёт каких средств вы будете возвращать долг, можно отправляться в банк.
