Стремительное вторжение со-временных финансовых технологий в повседневную жизнь заставило даже бабушек и дедушек освоить банкоматы, хотя многие, независимо от возраста, образования и достатка, по-прежнему не очень доверяют виртуальным расчётам и пользуются пластиковыми картами лишь в силу необходимости.

 «Он доводил работодателей до белого каления, отказываясь оформлять зарплатные карты. Получал деньги в кассе, потому что так надёжнее. Потом всё-таки на очередном месте работы карту выдали в добровольно-принудительном порядке. Он с завидной регулярностью забывал пин-код, блокировал карту и упорно получал деньги в кассе», – рассказывает коллега о своём знакомом, ещё совсем молодом человеке. 

«Почти не пользуюсь. Снимаю зарплату, и всё», – говорит доцент ИГУ Евгения Гольцова. Мнение о ненадёжности карт подкреплено опытом: «В 2003 году обанкротился банк, в котором мы получали зарплату. 

Я и до этого снимала зарплату сразу и всю, успела получить отпускные. А мои коллеги ждали три недели и потратили кучу нервов, пока получили свои деньги, – рассказывает Евгения. – Правда, прошлым летом cделала мультикарту для загранпоездки. Там она удобна».

Моя мама, программист по профессии и технарь по складу ума, хоть и не сталкивалась ни разу с банкротством, тоже предпочитает сразу снимать зарплату с карты и расплачиваться в магазинах бумажными купюрами. Объяснить, почему наличные кажутся надёжнее, а денежный перевод с помощью оператора – лучше, чем та же самая процедура, но через банковский терминал или Интернет, она не может – просто так привычнее. Зато мне пришлось на всякий случай – если придётся получать или отправлять деньги маме в другой город – завести сберкнижку. В дополнение к уже имеющейся пятёрке пластиковых карточек. 

Причины недоверия могут быть разными, однако статистика неумолима: несмотря на то что некоторые (а возможно, многие) россияне по-прежнему считают «живую» наличность самой надёжной платежной системой, число банковских карт, выпущенных кредитными организациями, неуклонно растёт. Только за прошлый год, по данным ГУ Банка России по Иркутской области, количество «пластика» в регионе увеличилось на 12%. На одного жителя Приангарья, включая младенцев, на начало 2014 года в среднем приходилось 1,4 карты, а всего на полгода раньше – 1,3. 

С точки зрения абсолютных показателей лидерство принадлежит Сбербанку: 1 868 527 действующих на территории Приангарья банковских карт на конец первого квартала текущего года, сообщили изданию в пресс-службе Байкальского банка Сбербанка России. С начала года число действующих карт увеличилось более чем на 73 тыс. – это почти в три раза больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Большинство карт (84%), выпущенных в регионе, – дебетовые, то есть расчётные. Доля кредитных карт в среднем по региону заметно меньше (оставшиеся 16%), однако их количество растёт более высокими темпами, чем количество дебетовых, – плюс 52% и плюс 6% за прошлый год соответственно. Кстати, доли дебетовых и кредитных карт Сбербанка, действующих на территории Иркутской области по итогам первого квартала, если не определяют, то в целом соответствует общей структуре: в общей массе 16,4% кредиток. 

А вот темпы роста несколько отличаются: число кредитных карт увеличилось на 5,4%, или более чем на 15,8 тыс. штук, иных – на 3,8%, или более чем на 73 тыс. штук. «Более высокий прирост в абсолютном выражении некредитных карт по отношению к кредитным связан с существенно большей долей первых в общем объёме. В то же время в относительном выражении массив кредитных карт растёт быстрее. Это связано с тем, что рынок таких карт находится в фазе активного развития», – поясняют в банке.

Существенная часть расчётных карт распространяется в рамках «зарплатных проектов» на предприятиях и в организациях и в виде социальных карт, уточняют специалисты территориального подразделения Центробанка. 

Например, Райффайзенбанк в Иркутской области и Забайкальском крае выдал в прошлом году на 95% больше зарплатных карт, чем в 2012-м. «Мы считаем, что зарплатные проекты – это продукт будущего. Он позволяет привлечь лояльных клиентов, дать им хорошие условия, потому что они становятся для нас прозрачными с точки зрения доходов», – отмечает директор сети операционных офисов ЗАО «Райффайзенбанк» в Иркутской области и Забайкальском крае Николай Долгушев. 

В целом рынок платёжных карт в Иркутской области продолжает стремительное развитие, констатируют в ГУ Банка России по региону: растёт не только число самих карт, но и количество и объём операций с их использованием, продолжается интенсивное развитие инфраструктуры для проведения операций с «пластиком». В течение прошло года с использованием платёжных карт на территории области совершено 139,4 млн операций объёмом 421,5 млрд рублей. По сравнению с предыдущим годом показатели выросли соответственно на 33 и 24%. 

Насыщенность рынка в регионе, по оценке экспертов из ВТБ24, находится на среднесибирском уровне. «Существуют неплохие возможности для роста выпуска карт – есть спрос среди населения, появляются новые интересные карточные продукты (в основном кобрендинговые), например, растёт спрос на карты «Мои условия», позволяющие вернуть до 10% от суммы покупок на ваш счёт при оплате в определённой категории заведений (рестораны и кафе, аптеки, АЗС и тому подобное)», – отмечают в банке. 

Всё чаще жители области используют карты не для снятия наличных, а для оплаты товаров и услуг (коммунальных платежей, налогов, мобильной связи, Интернета и так далее). Удельный вес покупок в общем объёме операций вырос с 46,4 до 54,5% в количественном выражении, с 13,8 до 16,4% – в денежном. Причём если в позапрошлом году жители области чаще снимали деньги в банкоматах – 56,2 млн операций по получению наличных против 48,6 млн по оплате товаров и услуг, то прошлый год, если судить по этому показателю, стал переломным – клиенты банков стали использовать карты чаще как средство для совершения покупок, нежели получения «живых» банкнот, совершив почти 76 млн операций по оплате товаров и услуг и 63,5 млн – по получению наличных. «Рост связан с развитием инфраструктуры для проведения операций с использованием платёжных карт, мероприятиями по повышению мотивации владельцев банковских карт по совершению безналичных расчётов: лотерей, акций, бонусных программ», – поясняют в ГУ Банка России по Иркутской области. Количество банкоматов и платёжных терминалов увеличилось почти на тысячу (+20%).

В ВТБ24 показатели не раскрывают, но сообщают, что клиенты банка в регионе используют кредитку для ежедневных расчётов, а не для того, чтобы купить на весь лимит что-то дорогое и потом просто гасить кредит. «Для клиентов ВТБ24 кредитная карта прежде всего транзакционный инструмент, – отмечают в банке – а транзакционная активность по нашим картам выше средней по рынку».

Растёт и доля платежей через системы интернет-банкинга. Впрочем, специалисты Сбербанка признают: она пока существенно ниже, чем доля расчётов с помощью систем эквайринга или через банкоматы и терминалы. «Интернет-банкинг – достаточно новая услуга Сбербанка на территории региона (функционирует с 2011 года), и, как и любая другая новая услуга, она постепенно завоёвывает своего потребителя», – поясняют в пресс-службе Байкальского банка. И здесь пользователи банковских услуг тоже говорят о надёжности и безопасности, а некоторые даже заводят отдельную карту для расчётов в Интернете, не хранят на счёте крупные суммы, опасаясь сетевых мошенников. Например, ещё один знакомый, московский бизнесмен, владелец ресторана и дизайнерской студии, считает, что, расплачиваясь картой или снимая с неё деньги, человек становится несвободным, передавая безликой системе большой объём информации о себе. Банковская карта теперь позволяет не только проследить перемещения владельца в пространстве, но и помогает ему контролировать собственный бюджет – функция, безусловно, удобная, но не все от неё в восторге. «В системе интернет-банкинга, которой я пользуюсь, появилась новая опция – программа учитывает не только сами платежи, но и категоризирует их в зависимости от того, где они сделаны. Как-то неуютно, что банк теперь знает, сколько я трачу на еду, сколько – на «коммуналку», развлечения и так далее», – добавляет иркутянка Зоя Зайцева.

Новые финансовые «опасности», как выяснилось недавно, могут подстерегать владельцев пластиковых карт с неожиданной стороны – если в отношении выпустивших их банков применяются международные санкции, воспользоваться собственными средствами может быть проблематично. По данным регионального управления Банка России, самой распространённой из систем расчётов в Приангарье является MasterCard Int, на неё приходится 47% от общего количества карт. На втором месте – VISA International с долей в 40%. Хотя «кусок пирога» международных систем расчётов в регионе уменьшился в общем с 91 до 88%, российские платёжные системы остаются менее популярными. Среди них на первом месте по удельному весу «Объединённая расчётная система» (9,6% от общего количества), на втором – «Золотая корона» (3,1%). Доля карт Единой платёжно-сервисной системы «Универсальная электронная карта» (ЕПСС УЭК) на платформе российской платёжной системы ПРО100 осталась, по итогам прошлого года, незначительной – 0,007% от общего количества карт. Напомним, УЭК – инструмент, который объединяет идентификационную и платёжную функции, то есть эту карту можно использовать как аналог удостоверения личности в электронной среде и проводить платежи. Эмитирует банковские карты системы ПРО100 Сбербанк, к системе на данный момент присоединились 15 банков, ещё четыре имеют технологическую готовность обеспечить предоставление услуг в рамках электронного банковского приложения. Как сообщили в Байкальском банке, до конца года банк планирует эмитировать более 60 тысяч УЭК. «Этот проект буквально только что стартовал на территории Байкальского региона», – напоминают в пресс-службе банка.

Идею создания единой национальной платёжной системы как альтернативы VISA и MasterCard специалисты и клиенты банков оценивают по-разному. Если потенциальные пользователи в первую очередь обращают внимание на главный недостаток – ограниченное хождение «национальной» карты только на территории РФ, то представители финансовых организаций чаще говорят о достоинствах, ссылаясь на опыт Китая и Японии, где аналогичные национальные системы успешно работают. Например, китайская платёжная система даже крупнее, чем MasterCard и VISA, по объёму операций, говорит директор сети операционных офисов ЗАО «Райффайзенбанк» в Иркутской области и Забайкальском крае Николай Долгушев. 

В Сбербанке преимущества и недостатки конкретных платёжных систем, а также планы по созданию национальной платёжной системы не комментируют. А Николай Долгушев напоминает, что конкурент­ность продукта определяется условиями, которые в него заложены: «Мы знаем, что наши страновые комиссии по MasterCard и VISA выше, чем в развитых странах. И если наша национальная платёжная система предложит более низкую комиссию, то это будет преимуществом. Плюс есть ещё ряд параметров этого продукта, которые тоже можно сделать привлекательными за счёт того, что он ориентирован на внутренний рынок». 

По мнению президента, председателя правления ВТБ24 Михаила Задорнова, национальная платёжная система должна быть создана как коммерческая организация под эгидой ЦБ, где на равных участвовали бы российские банки. ЦБ также считает, что в такой НПС могут участвовать и международные платёжные системы. Внутрироссийские платежи, конечно, пойдут через процессинговые мощности НПС, а зарубежные транзакции в любом случае придётся проводить через международные системы, так что логично их иметь в числе учредителей, но с небольшим формальным участием. Схожей с ЦБ идеи придерживается и Михаил Задорнов. Президент ВТБ24 считает необходимым создавать коммерческую организацию с функцией НПС. Уже сейчас в России существуют платёжные системы, объединяющие примерно по сотне банков каждая. Глава ВТБ24 считает не слишком сложным и дорогим установление защищённого межбанковского электронного взаимодействия в масштабе всей российской финансовой системы, оно и послужит основой для НПС. А участие ЦБ станет гарантией от каких бы то ни было преимуществ одной из финансовых организаций. 

«Даже если повторится прецедент отключения какого-то банка от расчётов систем VISA и MasterCard, то внутри страны карты всё равно будут работать. Мы организуем приём карточек в банкоматах всех банков. Это главное для людей», – отмечают в ВТБ24. 

За пределами этой системы остаётся процессинг при выезде за границу, но здесь также существуют возможные решения, которые сейчас обсуждаются между банками. Возникшая ситуация подтолкнула российские банки к объединению своих процессинговых систем и каналов – банкоматного канала, торгового эквайринга, сейчас эта политика вырабатывается коллективно.