Обнадёживающие цифры

Доходы иркутян растут медленнее, чем объёмы выданных населению области кредитов. По официальным данным, в 2013 году реальные доходы населения выросли всего на 2%, тогда как объёмы кредитования физических лиц – на 17,3%. Экономисты считают, что прошлый год в принципе можно смело считать кризисным, так как динамика большинства экономических показателей замедлилась. К примеру, тот же рост реальных доходов населения в прошлом году уменьшился более чем в два раза (в 2012 году, по данным Иркутскстата, этот показатель составлял 4,8%). 

Потребительская способность населения между тем продолжает расти. Если в 2010 году, по информации статистики, средний доход превышал величину прожиточного минимума в 1,8 раза, то в 2012-м – уже в 2,6 раза, а в 2013-м – в 2,8 раза. «Так что цифры обнадёживающие», – считает руководитель Иркутскстата Ирина Иванова.

Однако всё чаще рост уровня потребления происходит за счёт кредитных средств. И банковская статистика это подтверждает. 

Как рассказала заместитель начальника Главного управления Центрального банка РФ по Иркутской области Татьяна Иванова, ежегодно иркутяне берут в кредит всё больше средств. Так, по данным ЦБ РФ, если в 2011 году жители области взяли в банках кредитов на общую сумму 108,7 млрд. рублей, то в 2012-м этот показатель составил уже 149,5 млрд, а в 2013-м – 175,4 млрд. То есть в 2012 году рост объёмов кредитования населения составил 37,5%. В 2013 году темпы прироста замедлились – до 17,3%, что ещё раз подтверждает «кризисный» статус года. Впрочем, даже с учётом замедления темпов кредитования за прошлый год в среднем каждый житель области получил в банках кредит на сумму 72 тыс. рублей. «При средней зарплате в 37,6 тысячи рублей в месяц», – подчеркнула Татьяна Иванова. Общий объём задолженности населения перед банками в пересчёте на средние показатели ещё больше – 87 тыс. рублей на каждого жителя.

«Банк – плохой»

Интересно, что параллельно с увеличением количества выданных на душу населения кредитов в последнее время значительно выросло и количество жалоб от клиентов банков. Цифры очень красноречивы: если за весь 2012 год в Главное управление ЦБ РФ по Иркутской области поступило 170 жалоб, то за 2013-й – в два раза больше. В начале 2014 года и вовсе случился вал подобных обращений: только за два первых месяца получено 137 жалоб. 

– По сути этих жалоб мы делаем вывод: всему виной недостаточная финансовая и правовая грамотность населения, – объясняет  Татьяна Иванова. – Люди очень много кредитов берут необдуманно. Потом выясняется, что платить нечем. И начинают жаловаться: «Банк – плохой, требует погашения, а я гасить не могу». В таких случаях мы пытаемся объяснять, что сначала надо хорошо обдумать не только необходимость получить кредит, но и возможность расплатиться по нему. 

Хотя в Главном управлении ЦБ РФ по Иркутской области не отрицают, что есть случаи, когда банки подталкивают заёмщиков в долговую яму. В частности, нередки ситуации, когда банк предлагает кредиты для определённых групп населения, однако не раскрывает все условия получения подобных займов. 

– Один из примеров: Совкомбанк рекламирует кредиты пенсионерам, – рассказывает Татьяна Иванова. – Потом родственники жалуются, что, мол, пришёл отец – ничего не прочитал. Ему сказали, где подписать, он подписал. Хотел взять 190 тысяч рублей, а теперь ему говорят, что он должен вернуть 250 тысяч. Оказывается, там ещё была страховка, а он этого не знал.

Плюс менеджеры не всегда разъясняют условия выдачи кредита. «Потому что им надо выполнить план продаж», – объясняет Иванова.  

Кто умнее

Те заёмщики, которые не собираются писать жалобы на банки, всё чаще прибегают к другому способу снизить свою долговую нагрузку – рефинансированию. По данным ВТБ24, за 2013 год план по данному кредитному продукту был перевыполнен более чем в шесть раз. В общей сложности прирост числа кредитов, выдаваемых на рефинансирование, увеличился на 630%. Это рекордная цифра.

По данным банка, чаще всего люди рефинансируют потребительские кредиты. Прежде всего, потому, что сегодня это самый распространённый вид кредитов населению, который ежегодно показывает наибольший прирост. В то же время процедура рефинансирования потребкредита самая простая, так как, в отличие, к примеру, от рефинансирования ипотечного кредита, не требует смены залогодержателя. 

Банки увеличение количества клиентов, желающих рефинансировать кредит, только приветствуют. 

– В первую очередь потому, что это низкорисковый продукт, – рассказывает управляющий банком ВТБ24 в Братске и Усть-Илимске Дмитрий Степаняк. –  Человек может рефинансировать кредит, по которому он уже делал не менее шести платежей и при этом ни разу не допустил просрочку. А это говорит о его платёжеспособности и о том, что он бережёт свою репутацию и кредитную историю. То есть мы сразу получаем «здорового» клиента, вероятность появления просрочки у которого значительно меньше.

Банки таким потенциально благонадёжным заёмщикам в ответ предлагают более низкие ставки по кредитам. К примеру, если средняя ставка по потребительскому кредиту сегодня составляет 19–23% годовых, то ставка рефинансируемого кредита может быть около 15% годовых. «Ставка по кредиту показывает уровень риска по тому или иному банковскому продукту, – объясняет Степаняк. – Чем она выше – тем больше банк несёт рисков и тем больше невозвратов кредитов. Чем ниже ставка, тем меньше потерь несёт банк». 

Стиль жизни

Заёмщики, которые не собираются писать жалобы на банки, всё чаще прибегают к другому способу снизить
свою долговую нагрузку – рефинансированию

По прогнозам банкиров, в 2014 году темпы прироста объёмов розничного кредитования немного замедлятся. «Модель поведения потребителей будет более взвешенной: кто-то будет больше экономить, а кто-то продолжит активно тратить и брать кредиты», – говорит Дмитрий Степаняк. Таким образом, если в 2013 году динамика кредитования физических лиц в среднем по рынку составляла 27,5%, то в 2014 году она, по прогнозам аналитиков, будет не выше 19,5–20%. 

Снижения процентных ставок по потребительским кредитам в 2014 году также не последует. Впрочем, представители банковского сектора объясняют, что снижение ставок будет сдерживаться искусственно, так как существует прогноз значительного роста рисков и возникновения просрочки по кредитам населению. Тем более что эта динамика уже наблюдалась в 2013 году.

Эксперты тем временем говорят, что заставить людей жить без использования кредитных средств сегодня невозможно. По мнению руководителя Московского агентства регионального развития потребительского рынка и сферы услуг Сергея Лыкова, сейчас альтернативной модели финансового поведения людей нет.

–  Вообще это очень привлекательный с точки зрения глобального потребления принцип: «Возьми деньги сейчас – отдашь когда-нибудь потом», – объясняет собеседник «Конкурента». – Но это одноразовая модель, когда люди стараются за свою жизнь потратить как можно больше. Однако другой пока никто не нашёл.

Апогеем такой завязанной на кредитах экономики, по мнению Лыкова, можно считать строительный бизнес. «Банки сначала кредитуют строительные компании, получая от этого свою прибыль, а затем выдают ипотеку людям, собирающимся покупать квартиры в домах, построенных за счёт заёмных средств. Таким образом, они получают прибыль в двойном объёме», – объясняет он.

Причём, по мнению Сергея Лыкова, такой принцип потребления выгоден и поощряется не только бизнесом, но и государством. «Чтобы винтики экономики продолжали крутиться, людям надо постоянно повышать свою потребительскую способность. Для этого в экономику вбрасываются всё новые и новые порции кредитных средств. Так уже давно живут не только США, так сегодня живёт весь мир», – резюмирует эксперт.