«Основная проблема для предпринимателя – деньги. Их очень сложно получать», – говорит уполномоченный по защите прав предпринимателей Иркутской области Алексей Москаленко, предприниматель с двадцатилетним стажем. Такого же мнения придерживаются и другие иркутские бизнесмены, отмечает глава Иркутскстата Ирина Иванова: орган статистики регулярно проводит исследование деловой активности, опрашивая  руководителей предприятий и предпринимателей. «Как отвечают они на наши вопросы, главным тормозом дальнейшего развития является недостаток финансовых средств. Руководители предприятий также жалуются на проблемы с получением кредита, высокие процентные ставки и низкую платёжеспособность по кредитам», – отмечает Иванова. 

Печальная картина

Однако общая картина, похоже, не так печальна, какой её представляют участники бизнес-сообщества. По данным Главного управления Центробанка по Иркутской области, объём всех выданных на территории региона кредитов в прошлом году превысил 519,7 млрд рублей, в том числе ссуды юридическим лицам составили 344 млрд рублей. Темп роста выдачи по этому сегменту в 2013 году – 26% по сравнению с 18,8% годом ранее, говорит Татьяна Иванова, заместитель начальника Главного управления ЦБ РФ по Иркутской области. Не многим отличается и статистика по кредитам малому и среднему бизнесу – объём портфеля увеличился за минувший год на 21,2%, до без малого 50 млрд рублей.

Объём кредитов, выданных малому и микробизнесу в Иркутской области Сбербанком, вырос  в прошлом году на 50% – от 9,5 до 15 млрд рублей, сообщал в конце февраля на «круглом столе», посвящённом кредитованию МСБ, заместитель управляющего Иркутским отделением Сбербанка России Владимир Крапп. «У нас есть чёткое ощущение, что часть клиентов мы забрали у наших коллег, часть – чистый рост. Не секрет, что в прошлом году Сбербанк убрал комиссии за выдачу и досрочное погашение для малого бизнеса. Средний бизнес стагнирует, новых клиентов мы особо не видим, рынок в нашем регионе сжатый». Несмотря на то что микробизнес является для кредитной организации большим риском, новые банковские продукты ориентированы именно на «малышей». Здесь меньше залогов, хуже возврат, зато ставки выше. 

Впрочем, ближе к концу прошлого года стало заметно замедление в экономике, поэтому банкам пришлось стимулировать кредитование с помощью снижения ставок, отмечает начальник отдела малого бизнеса ВТБ24 в Иркутске Ирина Бухарова. «В 2014 году таких акций не будет либо они будут только для определённых отраслей – строительства, автодилерства», – предупреждает эксперт. Она согласна с коллегами – получить кредит малому бизнесу всё же не так сложно, как считают предприниматели. В пользу этой версии говорит хотя бы тот факт, что по кредитам малому бизнесу в ВТБ24 в прошлом году зафиксировали рост почти на 45% в сравнении с 2012-м. «А что касается сложности «отбивания процентов», наверное, не такие уж и хорошие проекты у нашего малого и среднего бизнеса», – говорит Бухарова, констатируя, что по сегменту заёмщиков с годовой выручкой до 50 млн рублей просрочка растёт.  

Прирост кредитного портфеля для бизнеса – в целом на 35% – зафиксировали и в Промсвязьбанке, сообщил региональный директор Сибирского филиала Промсвязьбанка Александр Логунов. Средняя ставка в сегменте МСБ составила в банке в прошлом году порядка 15,7%. В конце года она снизилась примерно на 0,26 процентного пункта в связи с демпингом госбанков. 

Банки, фонды, субсидии

В последнее время ставки идут немного вниз, банки отменяют комиссии за обслуживание, выдачу кредита и так далее, напоминает директор Иркутского областного гарантийного фонда Анатолий Коляда. При этом они борются за качественных клиентов, требования к финансовой устойчивости бизнеса и качеству залога растут.  Гарантийный фонд может как раз выступить одним из инструментов, который поможет клиенту получить желаемые кредитные ресурсы.  За весь период деятельности фонда с 2010 года он выдал 370 поручительств на сумму 1,194 млрд рублей, благодаря которым предприниматели региона смогли получить кредитов на 2,89 млрд рублей. 

Похожие фонды сегодня есть во многих муниципалитетах региона. Они дают предпринимателям ссуды под меньший процент, чем банки, зато на меньший срок, да и суммы гораздо скромнее. Например, фонд поддержки малого и среднего предпринимательства Иркутского района, созданный его администрацией, в прошлом году привлёк 10 млн рублей в рамках областной программы поддержки малого и микробизнеса и такую же сумму на 2014 год. «Выдаём средства в качестве микрозаймов на срок максимум один год и на условиях залогового обеспечения. Берём автотранспорт и поручительство. Максимальная сумма – до 900 тысяч рублей, ставка – 10% годовых для всех, кроме крестьянско-фермерских хозяйств, которые кредитуются под 9%, – информирует исполнительный директор Ирина Борисова. – За год мы выдали 17 миллионов рублей, это 70 микрозаймов и 53 заёмщика». Для сравнения: в Сбербанке аналогичный заём на год без залога, по грубым подсчётам, обойдётся ориентировочно в 16% годовых, с залогом – 14%, считает Владимир Крапп. 

Без кредита далеко не уедешь

Но, как правило, предпринимателям требуются крупные суммы и более «длинные» деньги, а гарантийные фонды занимаются в основном микрокредитованием. Гарантийные фонды – вариант, который подходит не всем, полагает Юлия Суетина, бизнес-леди из Ангарска: «Был у меня такой опыт. Не хватало залогового обеспечения по кредиту, и я воспользовалась услугами гарантийного фонда, который обеспечивал мне гарантию за определённую сумму. Недёшево это». Без банковского кредита сегодня далеко не уедешь, считает Юлия, деньги на развитие накопить сложно: «По-

явилась новая, хорошая идея – почему бы не обратиться в банк?» Получить кредит легко, если у вас «чистая» кредитная история. «Например, мне менеджеры из банков сами звонят и предлагают заём – у меня нет ни одной просрочки, я внимательно отношусь к выплатам», – говорит Юлия. 

Однако предпринимателям следует хорошенько всё взвесить, про-считать и оценить свои силы, особенно в тот момент, когда есть отличная идея и окрыляет мечта о независимости и собственном деле. Несмотря на ограничение при выдаче кредитов, на которое указывают многие предприниматели – речь о необходимости документированной деятельности от полугода до года, – свой первый бизнес-кредит для открытия магазина одежды по франшизе Роза Сингатулина получила легко – банк принял во внимание пунктуальность иркутянки в выплате займов, которые она брала как физическое лицо. Зато погашать его оказалось не так просто – вместо товара, который был представлен на сайте франчайзи, в Иркутск приехал залежавшийся в столицах неликвид, который к тому же оказался слишком дорогим по меркам сибирских модниц. Пришлось расторгать договор франшизы и переключиться на одежду из Китая, которая пользуется большим спросом, чтобы всё-таки выплачивать кредит – более 2 млн рублей на пять лет. Ставку по займу Роза называет невысокой – «даже менее 20% годовых».

На железные аргументы статистики, свидетельствующей о росте интереса МСБ  к банковским кредитам, нашлись не менее крепкие возражения. «Хотелось бы уточнить: если я брал в 2010 году кредит  на реконструкцию объекта – более 30 миллионов рублей на семь лет под 10%, где я сейчас могу найти такой заём?» – спросил Алексей Москаленко. «Ну что сказать, хорошая ставка у вас была», – усмехнулся представитель одного из банков.  

Вялые предприниматели

Сегодня средняя ставка по порт-фелю Сбербанка, говорит Владимир Крапп, около 13% годовых, причём, вероятно, она вырастет: «Мы видим, что на межбанковском рынке ставки идут вверх, поэтому в первом полугодии можно скорее рассчитывать на повышение, чем на снижение». Аргументы банков понятны и обоснованны, однако трудно ждать развития местного производства или появления наукоёмкой продукции за «короткие» и «дорогие» деньги, потому основным занятием МСБ в регионе остаётся торговля, считает Ильдус Галяутдинов, председатель общественной организации предпринимателей Иркутской области.

Ещё одна проблема – недостаточная информированность самого бизнеса. А зачастую и просто нежелание куда-то ходить и узнавать новое. «Есть инструмент субсидирования процентной ставки. Может быть, банки мотивировать информировать клиентов о дополнительных способах господдержки? – предлагает Анатолий Коляда. – Банк выдерживает свою маржу, предприниматель получает средства по сниженной ставке, государство выполняет свою функцию поддержки МСБ». Специалисты Промсвязьбанка готовы проводить такие встречи, главное,  чтобы на них приходил заинтересованный бизнес. «На встрече, организованной «Опорой России», было больше журналистов, чем предпринимателей, – говорит представитель банка. – В мае прошлого года мы поздравляли бизнесменов Ангарска с Днём предпринимателя. Сделали публичное объявление, но, честно сказать, не припомню, чтобы я там видел кого-нибудь, кто присутствовал на банкете, который проводила администрация».