Рынок на взлёте

Отделения фирм, выдающих займы, множатся с бешеной скоростью и появляются в самых неожиданных местах. Узнать их легко: деньги выдаются быстро, на короткий срок и под большие проценты. По словам аналитика независимого аналитического агентства «Инесткафе» Михаила Кузьмина, развитие микрофинансирования имеет серьёзный потенциал в России. Только за 10 месяцев текущего года зарегистрировано более 1500 микрофинансовых организаций (всего их около 4200). По оценкам экспертов, так называемый серый рынок (закон позволяет  гражданам выдавать займы без лицензий и аккредитаций) только в полтора-два раза меньше рынка МФО.

Очевидно, что бизнес приносит доход. Особенно комфортно себя чувствуют крупные компании, которые не скупятся не только на объявления на фонарных столбах, но и на телевизионные призывы. В рекламном агентстве «Прайм» отмечают: за последние годы такого рода клиентов становится всё больше. «Первая компания пришла к нам примерно в 2010 году, сейчас самые крупные игроки по ТВ рекламируются ежемесячно. Причём бюджеты у них довольно солидные», – подчеркнули в агентстве.

По мнению исполнительного директора и консультационного управляющего «Финам-Енисей» Константина Тютрина, никакой проблемы в том, что рынок микрокредитования растёт, нет. Более того, возможность получить быстрый заём он считает выходом для тех, кто по какой-то причине – плохая кредитная история, серая зарплата, отсутствие работы или времени для сбора документов – не может обратиться в банк.

«Многие не хотят или боятся идти в банк, полагая, что там они получат отказ, – добавляет Михаил Кузьмин. – Действительно, в банках зачастую необходим большой пакет документов, что осложняет жизнь заёмщиков. К тому же, банки в большинстве своём не интересуются кредитами до 15 тысяч рублей».

Как отмечает эксперт, основные клиенты на этом рынке – люди с достатком ниже среднего. «Часто микрозаём используется для того, чтобы дожить до зарплаты, – отмечает он. Кроме того, МФО взаимодействуют с малым бизнесом. Нередко именно благодаря этим организациям предприниматели, не имеющие имущества, которое можно предоставить в качестве залога, получают свой стартовый капитал и нарабатывают кредитную историю для последующего обращения в банк. Кстати, здесь, по мнению экспертов, между МФО и банками начинается конкуренция, ведь размеры микрозаймов у представителей малого бизнеса выше и в среднем составляют 300 тысяч рублей. 

Таким образом, МФО, специализируясь на предоставлении займов в пределах миллиона рублей, закрывают прорехи финансового рынка и содействуют формированию общедоступной системы финансирования. Тот факт, что проценты по кредитам кажутся невероятными (стандартные 2% в день в пересчёте на год превращаются в 720% годовых), объясняется просто: надёжность клиентов невысокая, потому в процентную ставку закладываются все риски, связанные с просрочкой и невозвратом. Недовольные космическими числами периодически высказываются за необходимость установить максимальную планку для процентных ставок, однако игроки отмечают: либо быстро, с минимумом документов и под большой процент, либо организации, выдающие займы сейчас, превращаются в подобие банков, к займам которых у нынешних любителей лёгких денег доступа не будет. 

Не знал, на что шёл

Репутация у рынка микрофинансирования довольно мрачная. По словам Михаила Кузьмина, большинство банков неохотно сотрудничают с МФО, хотя последние всё чаще инициируют взаимодействие с кредитными организациями для выпуска карт, на которые можно перечислять кредитные средства заёмщику, что, безусловно, удобно для клиентов. При этом именно они нещадно ругают организации ростовщиками и обвиняют в применении сомнительных способов выбивания задолженностей. Порой в неприятные ситуации попадают люди, ни о каких займах даже не помышлявшие.

В сентябре на Людмилу обрушился поток смс-сообщений и звонков, в которых автоинформатор настоятельно просил выплатить долг бюро финансовых решений. Людмилу требования привели в замешательство: кредитов она не брала. Впрочем, её имя-отчество нигде и не фигурировало – кто именно брал кредит, оставалось загадкой. Для того чтобы прояснить ситуацию, Людмила начала звонить в организацию, а заодно знакомым и родственникам, узнавая, кто из них мог поставить её в неудобное положение. 

Знакомые ничем помочь не смогли, а в компании, выслушав претензии, обещали перезвонить. Однако звонков не последовало, и Людмила отправилась в офис, где ей наконец сообщили: круглая сумма для покупки машины была выдана ещё в 2012 году её бывшей квартиросъёмщице, которая в качестве адреса проживания указала арендуемое жильё. К моменту, когда последствия этого займа достигли Людмилы, владелица авто несколько месяцев как спешно съехала, уволилась с работы и сменила сим-карту. 

Сотрудники компании, вникнув в ситуацию, попытались надавить на Людмилу, сообщив, что они могут подать на неё в суд. «Хорошо, что, прежде чем идти, я почитала в Интернете, как следует разговаривать с коллекторами и чего не нужно говорить», – вспоминает Людмила, пригрозившая в ответ написать в прокуратуру и рассказать о вымогательстве. «Я переживала, думала даже симку сменить, в полицию сходила. А там мне говорят: да я сам туда ходил, вы не переживайте, бросайте трубку». 

«Таких историй и в банках хватает, – комментирует ситуацию исполнительный директор и консультационный управляющий «Финам-Енисей» Константин Тютрин. – В ряде коммерческих банков тоже драконовские проценты, плюс более изощрённые ловушки». 

Попадают в них преимущественно по двум причинам. Во-первых, картину портят сами организации, некоторые из которых делают непрозрачными условия выдачи займов. По мнению руководителей МФО, во всём виноваты заимодавцы, не имеющие лицензий и аккредитаций. Работают они законно, однако деятельность таких компаний по большому счёту не регулируется и не контролируется.

Не менее серьёзная причина микродрам при выплате микрозаймов – финансовая безграмотность и легкомыслие людей. Призывы относиться к быстрым займам с осторожностью, изучать уставные документы тех, кто выдаёт деньги, и внимательно относиться к условиям, пока имеют мало силы. Результат – ужас и разочарование. «Люди не читают договоров, – сокрушается Константни Тютрин. – В итоге – неожиданные штрафы за просрочку, накопление долгов, неприятное общение с сотрудниками компаний и судебные иски». С тем, что часть населения не разбирается ни в банковских продуктах, ни в микрофинансовых, согласен и Михаил Кузьмин. «Для населения первично получение средств, – подчёркивает он. – Люди берут деньги, даже не представляя, какие процентные ставки, какие комиссии и штрафы прописаны в договоре». 

Борьба за репутацию и за деньги

Обеими вышеуказанными проблемами озаботились в правительстве. «Мы аккредитуем микрофинансовые организации, мы даём лицензии кредитным организациям, но на рынке есть достаточно много посредников, которые в той или иной форме привлекают финансовые ресурсы и предоставляют займы», – обрисовал сложившуюся ситуацию руководитель службы по финансовым рынкам Центробанка Сергей Швецов, выступая на совещании о создании международного финансового центра 28 ноября в Москве. Он выразил надежду, что правительство поддержит ограничение регулярной деятельности компаний, не имеющих лицензии и аккредитации. «Этот запрет и контроль за соблюдением этого запрета – крайне важные элементы поддержки легальной части этого бизнеса», – подчеркнул он.

Также обсуждалась и ситуация с финансовой безграмотностью: «В современном мире не ориентироваться в финансах означает просто ущербную жизнь, либо [придётся] постоянно сталкиваться с мошенниками, которых у нас, к сожалению, немало», – отметил Сергей Швецов и предложил ввести финансовую грамотность в школьную программу в качестве обязательного предмета.

Реализация этих мер – дело долгое, а пока все свои проблемы участники рынка решают как умеют. Одна из главных для организаций – просроченная задолженность, объём которой, по данным «Секвойя кредит консолидейшн», только на рынке МФО составляет почти 20%.

В иркутском отделении компании «Финотдел», работающей с малым бизнесом, уверяют: за полгода работы сталкиваться с недобросовестными клиентами не приходилось, пока все платят исправно. Константин Тютрин также отмечает: задержки случаются, но процент невозвратов не слишком большой: «Всё-таки люди занимают не 100–200 тысяч, а 500–1500 долларов. Да, проценты большие, но если человек берёт всего 500 долларов, то в состоянии отдать всё». 

С должниками компании работают по-разному. «Некоторые мелкие фирмы за ними не гоняются: какой смысл, когда речь идёт о 15 тысячах рублей? – Константин Тютрин вспоминает историю из иркутской реальности. – Даже если заплатят только двое из пяти, добросовестные заёмщики всё отдадут: и за себя, и за других».

Но расслабляться любителям лёгких денег не стоит: во-первых, в случае невозврата они потеряют последний шанс на заём в экстренной ситуации, во-вторых, в большинстве организаций работает служба  безопасности. Более того, с развитием рынка на сцену всё чаще выходят коллекторы, которые долгое время крайне неохотно брались за ненадёжных клиентов и мелкие суммы. «По итогам года МФО передадут в работу долгов на общую сумму 3,4 млрд. рублей против 1,5 млрд. рублей по итогам 2012 года. Таким образом, рынок аутсорсинга вырос в 2,2 раза», – отмечается в исследовании «Секвойя кредит консолидейшн».

«МФО имеют большой процент невозвратов, поэтому в итоге сотрудничества, несомненно, сложится, – считает Михаил Кузьмин, но тут же добавляет: – Однако, цена таких портфелей займов будет не очень высокой в силу плохого качества заёмщиков». При этом на рынок могут прийти и ещё более сомнительные клиенты: люди, не имеющие российского гражданства, но всё чаще желающие получить заём. Кузьмин отмечает: сейчас сделать это легально практически невозможно, однако МФО проявляет внимание к этому рынку. 

В целом рынок присматривается к цифре в десять миллионов: именно так оценивается число потенциальных клиентов. «По состоянию на 1 января 2013 года количество клиентов МФО и кредитных кооперативов из числа представителей малого бизнеса (включая ИП) оценивалось в 200 тысяч. Ещё полтора миллиона – это физические лица, берущие займы, не связанные с предпринимательской деятельностью», – цитирует президента Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаила Мамуту информационное агентство Клерк.ру. Таким образом, простор для развития есть. Тем более что рынок любит регионы, не слишком боится кризисов и уже вовсю распродаёт франшизы.