За шесть лет долговая нагрузка на бюджет россиян выросла более чем вдвое, а доходы физических лиц за эти годы увеличились в 1,7 раза. Если в 2007 году граждане отдавали 5,6% своего ежемесячного дохода на погашение кредитов, то сейчас — 11,8%, подсчитали аналитики крупного коллекторского агентства«Секвойя Кредит Консолидейшн». Текущий уровень долговой нагрузки вызывает серьёзные опасения, о чём свидетельствует намерение Банка России ограничить максимальную долю доходов заёмщиков, которую они тратят на обслуживание кредитов, считают в коллекторском агентстве. 

Согласно исследованию компании, Сибирский федеральный округ находится на втором месте в России по доле просроченной задолженности, выше показатель лишь на Северном Кавказе. Объём просрочки в СФО по банковским кредитам на 1 июля достиг 56,3 млрд. рублей, что на 24,9% больше, чем в аналогичный период прошлого года, а на начало года объём просроченной банковской задолженности составлял 47,6 млрд. рублей. Соотношение суммы «плохих» долгов к общему объёму кредитования в рознице колеблется от 8% в Томской области до 15,8% в Туве. Иркутская область с показателем 9,1% близка к средним по СФО 10%. Объём просроченной задолженности в Приангарье, по оценке компании, по итогам первого полугодия достиг 7,295 млрд. рублей, а объём кредитного портфеля физических лиц – 80,184 млрд. 

При этом аналогичные данные Банка России несколько отличаются: просроченная задолженность жителей области по рублёвым кредитам составляла на 1 июля 3,5 млрд. рублей. Показатель вырос с начала года почти на 7%, в то время как кредитный портфель увеличился на 9% и составил около 170 млрд. рублей. «Банкам стоит поработать над реструктуризацией и возвратом просроченной задолженности», – отмечал представитель главного управления Банка России по Иркутской области ещё в ноябре 2011 года. Тогда удельный вес просрочки остановился на отметке 4,5% от общего кредитного портфеля банков.

Серьёзный рост «закредитованности» граждан начался весной 2011 года, когда банки упростили процедуру принятия решения по кредиту, начали развивать онлайн-кредитование, снизили требования к заёмщикам, полагают в «Секвойя Кредит Консолидейшн». Сегодня 76% всех граждан, обращающихся в банки за займами, уже имеют кредитную историю. 

Между тем на 1 августа у судебных приставов Приангарья на исполнении находилось более 49 тыс. исполнительных производств по задолженности жителей региона перед банками на общую сумму 

10,6 млрд. рублей, сообщила заместитель начальника отдела организации исполнительного производства УФССП России по Иркутской области Анна Парилова. Взыскания в пользу кредитных организаций с физических лиц составляют 98,9% от общего количества: обыватели, в отличие от индивидуальных предпринимателей и организаций, чаще берут кредиты «на авось», не соизмеряя свои доходы с суммой, которую они должны заплатить. Банки, в свою очередь, агрессивнее рекламируют потребительские и другие кредиты для «физиков».

Несмотря на разницу в подсчётах, эксперты сходятся в оценке общих тенденций. «Текущий уровень долговой нагрузки как на душу населения, так и на реальных заёмщиков вызывает серьёзные опасения», – говорит член совета директоров «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева. Сегодня средний банковский заёмщик тратит на оплату ежемесячного взноса по потребительскому кредиту 45% своего ежемесячного дохода, при этом критическим считается показатель в 50%, а доля в 35-36% значительно повышает риск выхода заёмщика на просрочку. Пропустив последовательно хотя бы два платежа, человек существенно сокращает свои возможности по оплате просроченного долга без дополнительных заимствований. Среди людей с низким уровнем доходов, особенно в регионах, практически не осталось тех, у кого не было бы кредитов. Как правило, речь идёт о коротких беззалоговых ссудах, к примеру на бытовую технику или просто на неотложные нужды. «Уже сейчас мы сталкиваемся с должниками, на которых числятся несколько кредитов разных банков, при этом все они на просрочке», – добавляют в коллекторском агентстве. В среднем один должник имеет 1,3 проблемного кредита, максимальный показатель – 17 просроченных разным банкам кредитов. В практике иркутского подразделения «Первого коллекторского бюро» встретился должник с восемью займами. 

Как правило, «плохими» становятся потребительские кредиты, говорят эксперты. Человек занимает у банка 200–300 тыс. рублей на покупку машины или ремонт квартиры, кредиты большего размера могут пойти уже на развитие бизнеса. Каждый случай индивидуален, говорит Анна Парилова: «Бывает, берут кредит и попадают на больничный, уходят в декрет или теряют работу. Люди не рассчитывают свои силы, приходят к нам со своими сложными обстоятельствами, но мы рассрочку не даём – это вотчина банка». Например, человек приобрёл в кредит машину, чтобы зарабатывать частным извозом, и разбил её, потеряв таким образом средство заработка. Многие просто не знают, что у должника, если он попал в трудную жизненную ситуацию, есть законное право обратиться к кредитору за отсрочкой и составить график платежей, собрав документы, подтверждающие снижение дохода. 

Есть и мошенники, которые берут кредиты, не собираясь их отдавать, но это уже задача для правоохранительных органов. «Мы ведём базу данных исполнительных производств, и банк может проверить потенциального заёмщика, – продолжает Анна Парилова. – Если он хочет себя обезопасить, так и делает». Долги свыше 1,5 млн. рублей находятся на особом контроле, тут уже может встать вопрос об уголовной ответственности, если человек злостно уклоняется от уплаты кредита, добавляет специалист. 2010–2012 годы с точки зрения развития кредитной розницы – это пластиковые карты, которые часто позиционируются как «банк в кармане», отмечают собеседники «Конкурента». Овердрафт, который позволяет легко «уйти в минус» и пользоваться заёмными средствами, становится частью повседневной жизни. 

Первенство по просроченным кредитам, несмотря на жёсткий отбор заёмщиков, отмечает представитель УФССП, принадлежит в Иркутской области Сбербанку. Большая часть населения по старинке доверяет госбанку больше других кредитных организаций, кроме того, его подразделения имеются в самых отдалённых территориях Приангарья.

Для неплательщика просроченная задолженность чревата ограничением выезда за границу, арестом имущества или взысканием до 50% дохода. По данным УФССП России по Иркутской области, на 

1 августа 4245 человек не смогли выехать из Иркутской области за границу из-за долгов на общую сумму 1,3 млрд. рублей, 58% суммы – долги по кредитам. От приставов не скрыться, предупреждает Анна Парилова: они собирают информацию о месте работы, наличии машин, недвижимости и открытых счетах в кредитных организациях. «В моей практике был случай, когда должник был немало удивлён, когда мы списали денежные средства со счёта в банке, который он открыл буквально два-три дня назад», – вспоминает Парилова, добавляя, что лучше решить вопрос в досудебном порядке и сразу обратиться в банк, если возникают сложности материального характера. 

Быстрый рост кредитования населения и просрочки небезопасен не только для самих должников, но и для экономики, отмечает старший аналитик БКС Ольга Найдёнова. Проблема в том, что новые займы всё чаще берут, чтобы погасить уже имеющиеся. Возникает парадокс: кредитов у населения всё больше, а денег всё меньше. Средства, которые люди занимают, чтобы заплатить по другому кредиту, уже не способствуют росту потребительского спроса, а банки в связи с увеличением просрочки вынуждены дополнительно резервировать деньги. Это удар по их капиталу. Риски накапливаются и могут реализоваться в момент общего ухудшения ситуации. Инициативу Банка России по ограничению заёмщиков специалисты называют здравой и необходимой: люди действительно часто не могут рассчитать свои силы, не учитывают перспективу возврата долга, возможности и стабильность экономической ситуации. Ограничение будет помогать даже не банкам, а самим гражданам, за которых специалисты будут оценивать их способность рассчитаться по кредиту, полагает один из собеседников издания. 

Портрет должника за последнее время не претерпел каких-либо изменений, отмечают в «Секвойя Кредит Консолидейшн». Это по-прежнему женатые мужчины в возрасте 34–37 лет со средним специальным образованием, жители крупных городов. Средняя сумма их долга составляет более 28 тыс. рублей. Что касается женщин, то им около 40 лет, а сумма задолженности – более 23 тыс. рублей. И если в 2009–2011 годах наиболее популярной причиной просрочки по кредиту назывался финансовый кризис, разразившийся в 2008-м, то сейчас этот фактор почти сошёл на нет. Сегодня среди причин называются смена или потеря работы, внеплановые траты, отсутствие денег. 

В нынешнем году судебным приставам удалось вернуть банкам 264 млн. рублей из долгов населения, это немного меньше, чем за такой же период прошлого года. Снижение показателя на 44 млн. рублей, предполагает Анна Парилова, может быть связано со ухудшением платёжеспособности граждан. Многие ссылаются на потерю работы, говорят иркутские эксперты, притом что уровень зарегистрированной безработицы по итогам полугодия в регионе составил 1,44% от трудоспособного населения, последние годы он снижается: на начало 2012-го показатель был равен 1,8%.

Как бы то ни было, уровень просрочки в ближайшее время будет только расти, утверждают эксперты. Об актуальности проблемы в минувший понедельник напомнило и Управление Роспотребнадзора по Иркутской области, разместившее информацию о правах заёмщиков при потребкредитовании. «О недопустимости нарушений требований законодательства о защите прав потребителей при потребительском кредитовании граждан Роспотребнадзор  неоднократно указывал банковскому сообществу, особенно за последние пять лет», – говорится в официальном сообщении на сайте ведомства. Заёмщики нередко легкомысленно относятся к своей ответственности перед банками, но и банки есть в чём упрекнуть. За первое полугодие в отношении кредитных организаций составлено 725 протоколов об административном правонарушении, вынесено 533 постановления о привлечении кредитных организаций к административной ответственности, при этом заметно снизилось число обжалованных постановлений со стороны банков –  за весь прошлый год было 494 таких факта, а за шесть месяцев этого только 183. Среди наиболее частых претензий Роспотребнадзора к ним – непредоставление или несвоевременное предоставление информации о полной сумме выплаты по кредитному договору и графике погашения этой суммы. Сам договор и график могут быть перегружены информацией, не адресованной потребителю и затрудняющей понимание обязательств гражданина перед банком, при этом весь текст выполняется «нечитабельным» шрифтом. Банки навязывают дополнительные («сопутствующие») услуги, в том числе в виде «обязательного» страхования, вводят клиентов в заблуждение о правовой сущности заключаемых договоров, подменяя кредитные договоры договорами об использовании «кредитных» карт и так далее.