Законопроект, который федеральное правительство внесло в Государственную Думу ФС РФ в конце 2012 года, за прошедшие четыре месяца успели окрестить и «нашумевшим», и «скандальным». Он предполагает целый ряд изменений в действующем законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», часть из которых предусматривает увеличение размеров компенсации и, как следствие, рост тарифов по ОСАГО. 

К примеру, страховую сумму, в пределах которой возмещается причинённый жизни или здоровью пострадавших в ДТП ущерб, законодатели предложили увеличить со 160 тыс. до 500 тыс. рублей на каждого потерпевшего. В свою очередь максимальную выплату за повреждение автомобиля решено увеличить со 120 тыс. до 400 тыс. рублей на каждого потерпевшего. Ещё одно изменение относится к той части 11-й статьи закона, которая касается оформления документов об аварии без участия уполномоченных сотрудников полиции: если сейчас компенсация по «европротоколу» не превышает 25 тыс. рублей, то в случае принятия поправок она может увеличиться до 50 тыс. рублей. При этом на жителей Москвы и Московской области вместе с обитателями Санкт-Петербурга и Ленинградской области, как и в случае со штрафами за неправильную парковку, распространяется повышающий коэффициент – они могут претендовать на сумму до 400 тыс. рублей, если предоставят страховщику фотографии или видеозаписи, фиксирующие местоположение машин. 

Всё бы ничего, но увеличение размеров страховых выплат «потребует адекватного увеличения базовых ставок страховых тарифов». Об этом открытым текстом сказано в финансово-экономическом обосновании проекта, которое подготовил комитет Госдумы по финансовому рынку. Парламентарии оценили «требуемое увеличение тарифа» (при увеличении лимита компенсации за вред автомобилю до 400 тыс. рублей) в 17–22%. С учётом роста выплат за ущерб здоровью полис ОСАГО подорожает на 25,2%. Напомним, базовая ставка тарифа составляет 1980 рублей, но к ней применяются различные коэффициенты, учитывающие, к примеру, место прописки владельца автомобиля, его возраст и водительский стаж, а также наличие или отсутствие страховых выплат. В начале апреля экспертное управление президента РФ в своём отзыве по поводу законопроекта высказалось против увеличения тарифов (как пишут «Ведомости», на этом особенно настаивала помощник президента Эльвира Набиуллина), однако 19 апреля Госдума приняла его в первом чтении, отведя 30 дней на представление поправок к нему. Одной из них стало предложение фракции Либерально-демократической партии России о замене бумажного полиса ОСАГО пластиковой картой. «От этой неудобной портянки надо избавляться, – цитирует РИА «Новости» заместителя руководителя парламентской фракции ЛДПР Ярослава Нилова. – Она неудобна, её все сгибают, она рвётся, буквы стираются. Нормальные есть современные носители в виде пластиковых карточек». О том, были ли внесены поправки, касающиеся финансовой стороны законопроекта, пока ничего не известно: в повестке ближайшего пленарного заседания Госдумы, которое намечено на 15 мая, этот вопрос не значится. 

Позитивное отношение «как у клиента»

Между тем страховщики называют решение о возможном увеличении выплат по ОСАГО своевременным. «Повышение как лимитов выплат, так и лимитов по «европротоколу» назрело», – сказал корреспонденту «Конкурента» руководитель управления методологии обязательных видов страхования ОАО «АльфаСтрахование» Денис Макаров. Объясняется это просто: с 2002 года, когда был принят Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», возросла средняя стоимость машин, которые передвигаются по российским дорогам. «Как у клиента  у меня формируется позитивное отношение к возможному увеличению лимитов ответственности, – вторит нашему первому собеседнику директор Иркутского филиала ОАО «СОГАЗ» Оксана Якубова. – Но как у страховщика есть определённые  сомнения относительно пропорциональности стоимости договора ОСАГО к увеличенным лимитам».

Действительно, законодатели предлагают увеличить лимит выплат более чем в три раза, тогда как повышение тарифов, по их оценке, произойдёт лишь на четверть. Российский союз автостраховщиков (РСА) тем временем настаивает на увеличении базовых тарифов минимум на 50%. В качестве аргумента его руководство приводит низкую рентабельность бизнеса – по данным, которые привёл президент РСА Павел Бунин на круглом столе «Кризис национального рынка ОСАГО», за 2003–2011 годы она составила лишь 3,42%. Оксана Якубова справедливо полагает, что инициатива законодателей приведёт к росту расходов страховых компаний, а это запросто может спровоцировать сокращение бизнеса в «отдельных высоко убыточных регионах». 

У Дениса Макарова предложенные в поправках суммы «вызывают вопрос». «Всё-таки 400 тысяч рублей – это значительная сумма, приближающаяся к средней стоимости автомобиля по стране, – подчеркнул он. – Для того чтобы избежать мошенничества, необходимы будут дополнительные условия, например, наличие видеорегистратора и спутниковой системы, как это обсуждалось ранее». 

Начальник управления европейского протокола Российского союза автостраховщиков Евгений Васильев полагает, что возможность оформления документов о ДТП без участия дорожных полицейских лишний раз вводит мошенников в соблазн. «Есть статистика в целом, сколько мошенничества в ОСАГО, – рассказал он на круглом столе «Европротокол в России: чего боятся российские водители», который проходил в пресс-центре РБК 23 апреля. – По всему миру эта цифра составляет 10–15%. Коллеги из других стран подтверждают, что в ОСАГО в принципе такой процент мошенничества. И, естественно, вводя «европротокол», по сути, просто создали дополнительный стимул для увеличения этих цифр».

Редкий водитель оформит «европротокол»

Вероятно, это одна из причин, по которой российские водители редко прибегают к оформлению ДТП по «европротоколу». По словам Евгения Васильева, в 2010 году такой возможностью воспользовались около 4-5% автовладельцев, попавших в аварии. В 2012 году их доля увеличилась до 6-7%. Оксана Якубова сообщает, что в Иркутском филиале компании 

«СОГАЗ» по «европротоколу» оформляют лишь 3% водителей, тогда как в Забайкальском крае этот показатель достигает 7%, а в Республике Бурятия – и вовсе 50%. Директор Иркутского филиала группы «АльфаСтрахование» Олег Апостолов приводит данные о том, что в нашем регионе «европротокол» используют в 20% ДТП. Не последнюю роль в его слабой распространённости играет как раз небольшой размер выплат. «Основные причины, по которым не применяется «европротокол», достаточно просты: отсутствие понимания размера нанесённого ущерба, превысил он 25 тысяч рублей или нет, и привычка водителей делать «по старинке» – приедет ГИБДД, заполнит все бумаги и решит, кто прав, а кто виноват, – добавляет Денис Макаров. – Водителям по-прежнему представляется более простым способом дождаться приезда сотрудников ГИБДД для оформления ДТП. Собственноручного заполнения бумаги, которая имеет достаточно простой алгоритм, они избегают и сейчас». 

Эксперт «не может предсказать широкое распространение» упрощённой схемы оформления ДТП даже в том случае, если поправки к закону об ОСАГО вступят в силу. «Наше население, даже водители двух столичных регионов, неактивно реагирует на нововведения, – объясняет он. – Мне сложно представить себе, что водители начнут покупать различные системы (фиксации местоположения машин) только ради получения возможности заявлять убытки по упрощённой системе. Усложнить проникновение может отсутствие на рынке таковых приборов: для страховщика идеальным вариантом является наличие данных одновременно как системы видеонаблюдения, так и спутниковой системы, ведь только в этом случае он сможет пресечь попытки мошенничества». Но сейчас, признаёт Денис Макаров, предложение подобных устройств, удовлетворяющих требованиям страховщиков, на рынке очень низко, и не факт, что ситуация изменится «к моменту возможного введения новшества». Оксана Якубова согласна с коллегой в том, что увеличение выплат по «европротоколу», даже столь значительное, как в Москве и Санкт-Петербурге, если и улучшит ситуацию на дорогах, то далеко не сразу. Хотя сама эта мера «могла бы стать спасением от значительного числа пробок на дорогах» в крупных городах. 

«Выдвижение предложений от каждой из сторон»

Тем временем поправки к закону об ОСАГО прошли первое чтение, но процесс их принятия в окончательном варианте, судя по новостям из Государственной Думы, может затянуться. «Прямо сейчас сложно прогнозировать, как будет развиваться ситуация с «автогражданкой», – резюмирует руководитель управления методологии обязательных видов страхования ОАО «АльфаСтрахование». – Сейчас идёт процесс, который можно охарактеризовать как выдвижение предложений каждой из сторон: страховое сообщество, Минфин, Государственная Дума». Участвуют в нём и высшие государственные чины: после совещания о мерах по стимулированию развития автомобильной промышленности, проходившего в Нижнем Новгороде 9 апреля, председатель правительства РФ Дмитрий Медведев дал поручение Минфину, Минэкономразвития и Минпромторгу «выработать согласованную позицию по вопросу применения (…) дифференцированных страховых ставок ОСАГО в зависимости от возраста транспортных средств», что способствовало бы обновлению автомобильного парка страны. Исполнить его ведомства должны до 15 июля.