Наше дело правое

Первые попытки вернуть выплаченные банкам проценты жители области начали предпринимать ещё несколько лет назад. Однако тогда это были единичные случаи, которые юристы считают нехарактерными. Шквал обращений начался в регионе с середины прошлого года. То же самое наблюдалось и по всей стране. В Приангарье впереди всех по количеству поданных исков оказался Ангарск. Если первое дело там было направлено в суд в июне 2010 года, то к концу года Ангарский городской суд рассматривал уже 335 исков этой категории. С начала 2011 года там было подано в суд ещё 201 исковое заявление. Все они сейчас, по словам пресс-секретаря Ангарского городского суда Светланы Лукиной, находятся в производстве. Аналогичная ситуация складывается и в Иркутске, а также некоторых других городах области. Таким образом, общий счёт по количеству таких дел по области сегодня уже идёт на тысячи.

Как позже выяснилось, активность местного населения была связана не с возросшей юридической грамотностью, а с тем, что в области начали действовать сразу несколько общественных организаций по защите прав заёмщиков, которые занялись представлением интересов граждан в судах.

– Идея создать свою общественную организацию появилась у нас ещё летом прошлого года, так как и до этого в данной сфере было много нарушений, – рассказывает предысторию заместитель председателя одной из них Илья Большедворов. – Официально она была зарегистрирована 7 октября 2010 года. Сначала мы работали только с жителями Ангарска, но этой весной начали принимать заявления и от иркутян. В итоге всего с начала нашей деятельности мы получили уже около 700 обращений граждан.

В прошлом году суды в большинстве случае вставали на сторону заёмщиков: так, например, из рассмотренных в 2010 году Ангарским городским судом 335 дел данной категории были удовлетворены почти 200 исков. По остальным судебные заседания ещё предстоят, рассмотрение назначено на апрель и май этого года. В число ответчиков по искам сегодня попало уже немало банков. Причём в Ангарске, к примеру, 85% исков поступает в адрес Сбербанка России. Объяснить это можно тем, что он имеет наибольшие объёмы кредитования физических лиц в регионе. При этом в самом банке утверждают, что «комиссия» бралась законно в соответствии с условиями кредитного договора». 

Вернуть деньги

О том, с какими нарушениями со стороны банков при выдаче кредитов приходится сталкиваться в своей практике специалистам общественных организаций, юристы могут рассказывать очень долго. Самый распространённый случай, по которому заёмщики впоследствии подают на банки в суд, это когда при выдаче кредита с гражданина была взята единовременная дополнительная плата, к примеру, в размере нескольких процентов от суммы займа. Чаще всего такая практика применяется при оспаривании ипотечных кредитов: ведь если сумма кредита составляла 2 млн. рублей, то размер единовременной выплаты мог достигать 50–80 тыс.

– Основанием для обращения является и использование дополнительной комиссии, скажем, когда в договоре прописано, что стоимость кредита составляет 15–17%, но при этом он ежемесячно облагается дополнительной комиссией в размере 1,99% или 2,99% годовых, – приводит ещё один пример Илья. – Цифра, казалось бы, небольшая, но если сложить все эти проценты, то мы получим полную стоимость кредита на уровне 40–60% годовых.

Реже люди идут в суд, если с них была взята плата на обналичивание выданных им кредитных средств, досрочное погашение долга или принудительное страхование жизни заёмщика, что, по мнению специалистов, также является незаконным.

Во всех этих случаях заёмщики подают иски о признании недействительными условий кредитного договора. Суммы, которые таким образом граждане пытаются отсудить у банков, бывают самые разные. «Максимальная сумма, которая у нас проходила по иску, составляла 200 тысяч рублей. Человек в течение трёх лет платил комиссию по кредиту в размере 6 тысяч. Сверх этого он ещё должен был выплатить проценты по ставке 17% годовых. Даже страшно представить, какая у него была реальная полная стоимость кредита», – рассказывает Илья. Хотя нередко бывают случаи, когда люди пытаются отсудить и совсем небольшие суммы – 10–15 тыс. рублей. Порой даже, по словам юристов, люди готовы судиться, узнав, что переплатили банку 1–2 тыс. рублей.

Сведёт счёты

Банки тем временем сдаваться не планируют и активно отстаивают свою позицию в судах. В результате большая часть решений сегодня обжалуется в кассационных инстанциях. Из 200 удовлетворённых Ангарским судом исков более чем по 100 решениям сегодня поданы апелляции. «Из них областным судом пока рассмотрено около десяти дел. Все их суд оставил без изменений, то есть кассационные жалобы удовлетворены не были», – говорит Светлана Лукина.

Сами банкиры от комментариев по данному вопросу не отказываются. «Раньше взимать дополнительные комиссии среди банков было распространённой практикой, сейчас большинство от этого отказались, – успокаивают представители сектора. – Так что никакой проблемы сложившаяся ситуация не представляет. Большого роста судебных дел у нас сегодня нет». Связано это прежде всего с тем, что количество заёмщиков, желающих обжаловать кредитный договор и вернуть часть средств, по отношению ко всей массе клиентов банка минимально. По словам руководителя региональной дирекции ОАО КБ «Пойдём!» финансовой группы «Лайф» Елены Дыдыкиной, на данный момент в суд обратились около 20–25 клиентов банка. «В общей массе наших заёмщиков это меньше сотой доли процента», – говорит она. И уточняет, что пока ни по одному из этих дел банк не выплатил комиссию. «В случае, если суд обяжет нас это сделать, мы продолжим обжаловать данное решение в вышестоящих кассационных инстанциях. Это наша принципиальная позиция», – пояснила Елена Дыдыкина.

Несмотря на «принципиальную позицию» банков, в области всё же уже есть несколько положительных решений, которые были рассмотрены кассационной инстанцией и оставлены в силе. «У нас сегодня по десяти искам есть исполнительные листы, которые обязывают банки выплатить заёмщикам всю сумму отсуженной комиссии, – рассказывает Илья Большедворов, – к 20-му апреля должно пройти кассацию ещё около 40 таких же решений». Впрочем, пока, по его словам, реально получить деньги удалось лишь по одному делу на сумму 71 тыс. рублей. «Это была комиссия за расчётно-кассовое обслуживание по потребительскому кредиту, что интересно, банк даже не стал подавать кассацию, а сразу согласился с решением суда в пользу заёмщика», – говорит он.

Однако в целом представители кредитных организаций попытку вернуть через суд выплаченные банкам проценты и комиссионные считают странной. «Мы не скрываем и никогда не скрывали, сколько стоят наши кредиты. Это напоминает попытку вернуть пакет из-под молока после того, как кто-то узнал, что на самом деле оно может стоить дешевле», – приводит сравнение Елена Дыдыкина.

Управляющий региональным операционным офисом «Иркутский» банка ВТБ24 Владимир Чернышёв в этой ситуации также считает, что у заёмщика всегда есть право выбора и возможность проанализировать, по какой ставке лучше взять кредит. По его мнению, в основном сегодня разбираться в судах со своими заёмщиками приходится тем банкам, которые были ориентированы на экспресс-кредитование и получали доход в том числе за счёт больших комиссионных. Полная стоимость кредитов в таких банках обычно составляет 50% годовых и более.

– А если банк работает на рынке при ставке 50% годовых, то это отражает как стоимость его кредитных ресурсов, так и определённые риски, которые он закладывает в этот процент, – объясняет Владимир Чернышёв. – Экспресс-кредитование обычно стоит дороже, потому что займы, которые выдаются за полчаса, сопровождаются, как правило, большим процентом невозвратов. Так что ставка здесь всегда выше. Но говорить в общем о рынке довольно сложно, ведь у каждого банка своя политика в данном направлении.

Без прецедентов

Несмотря на спокойствие, большинство банков всё же сегодня уже отказались от комиссий и дополнительных процентов по кредитам. Произошло это после того, как этим вопросом заинтересовалась Федеральная антимонопольная служба. Держат этот вопрос на контроле и в отделе по защите прав потребителей комитета по потребительскому рынку администрации Иркутска. По словам его начальника Виктора Низовцева, несмотря на то что банков, нарушающих права заёмщиков, постепенно становится меньше, количество жалоб на кредитные организации остаётся высоким. 

Между тем с начала года успела поменяться позиция судов: если в 2010 году они достаточно часто вставали на сторону заёмщиков, то сейчас принимать решения по рассматриваемым делам не спешат. Виктор Низовцев считает, что стороны хотят дождаться толкования Верховного суда РФ, заседание которого по данному вопросу намечено на май этого года. «Пока же ситуация не урегулирована и судебная практика носит неоднозначный характер как в Иркутской области, так и в других регионах. Так что для начала необходимо её обобщить», – считает он.

Юристы тем временем заявляют, что в целом действующее законодательство стоит на стороне заёмщиков. «О неправомерности взимания дополнительных комиссий говорят и Закон «О защите прав потребителей», и Закон «О банках и банковской деятельности», и другие нормативные акты, – объясняет  юрист Дина Мазуркевич. – Но проблема в том, что заёмщики не могут влиять на пункты кредитного договора. Все его положения определяются банками в одностороннем порядке, а сам документ является так называемым «договором присоединения», под которым человек просто ставит свою подпись».

– Хотя я согласна, что многие у нас действительно начинают думать и внимательно читать договор только тогда, когда к ним приходят штрафы и пени, – говорит Мазуркевич. Впрочем, она считает, что есть тут и один психологический нюанс, который связан с особенностями составления кредитных договоров. «К примеру, я юрист и постоянно работаю с документами, но даже мне порой сложно их читать, – признаётся она. – Так что не удивительно, что простой человек с трудом разбирается во всех его пунктах».