Долг без платежа

В прошлом году жители области активно брали у банков в долг. В результате объём кредитов, предоставленных физическим лицам, по данным ЦБ РФ, за год в регионе вырос более чем в два раза – с 34,9 до 72,7 млрд. рублей. Остаток ссудной задолженности по ним по состоянию на 1 января 2011 года составил 88 млрд. рублей. При этом проблемные долги населения за этот же период, по данным регионального управления Федеральной службы судебных приставов (УФССП), увеличились примерно на 40%. В итоге общий объём задолженности физических лиц перед банками, которой сейчас занимаются судебные приставы, превысил 8 млрд. рублей. На юридические лица приходится 2,7 млрд. рублей. Но, как пояснил исполняющий обязанности руководителя УФССП по Иркутской области Александр Воробьёв, если количество предпринимателей, в отношении которых осуществлялось  исполнительное производство, исчислялось несколькими сотнями, то в отношении физических лиц их было около 55 тысяч.

Показательно, что именно задолженность по кредитам, а также штрафы были в прошлом году у УФССП основной статьёй прироста суммы, подлежащей взысканию. Всего на исполнении у судебных приставов Ир-кутской области в 2010 году находилось 1080 тыс. производств на 35 млрд. рублей (что примерно на 10 млрд. рублей больше показателя 2009 года. – «Конкурент»), из которых треть приходится на долги банков. 

– По этому показателю ситуация в области одна из самых критичных по всему СФО, – объяснил Александр Воробьёв. – Поэтому взыскание кредиторской задолженности находится у нас на особом контроле.

Суммы, которые жители области упорно не хотят возвращать банкам, самые разные. «Это может быть и 1–1,5 тыс. рублей, а может быть, как это было в нынешнем году в нашей практике, и 100 млн.», – говорит начальник отдела организации исполнительного производства УФССП Дмитрий Желудков. Всего по итогам года взыскать в пользу банков из 10,7 млрд. рублей приставам удалось 629 млн. На вопрос о том, удастся ли когда-нибудь вернуть остальные деньги, приставы однозначного ответа не дают. «Сейчас трудно сказать, – говорит Александр Воробьёв, – тем более, что-то к нам поступило буквально в конце года и ещё проверяется». В первую очередь, по его словам, идёт проверка имущественного положения должников, выявляется место работы, устанавливаются источники дохода.

Какая-то часть долгов ежегодно переходит в категорию безнадёжных. Приставы приводят такой пример: в прошлом году на исполнении находилось документов на 1 млрд. рублей в отношении нескольких организаций. «Но все они к тому времени были в банкротстве, и мы уже сделать ничего не могли», – говорит Дмитрий Желудков.

Впрочем, к 1 февраля 2011 года, как рассказал собеседник «Конкурента», сумма, подлежащая взысканию в пользу банков, всё-таки сократилась. Сегодня она составляет около 6 млрд. рублей. Связано это преимущественно с тем, что часть документов была передана в другие ведомства, часть – отправлена  в другие регионы, какие-то в связи с банкротством должников поступили конкурсному управляющему, какие-то переданы в апелляционную комиссию. 

– Вообще с суммой ситуация интересная, – поясняет Дмитрий Желудков, – сегодня она может быть 6 млрд. рублей, а завтра поступят на исполнение документы на 1 млрд., и она сразу снова возрастёт.

Нехорошие кредиты

Возвращать долги по кредитам физических лиц сложно и долго. Судебные приставы могут рассказать не одну историю о том, как человек взял деньги в банке, а потом не отдал. «При этом сама сумма кредита, как правило, небольшая – до 100 тыс. рублей, – рассказывает Александр Воробьёв. – Но когда человек перестаёт ежемесячно вносить платежи, банк насчитывает проценты и она возрастает в разы». Трудность, по его словам, заключается ещё и в том, что в большинстве случаев, прежде чем предъявить документы по взысканию кредитов на исполнение судебным приставам, со всеми заёмщиками уже отработала служба безопасности банков, а также коллекторские бюро. Таким образом, к сотрудникам УФССП попадают самые проблемные должники.

– После поступления исполнительного листа мы проверяем имущество по домашнему адресу, – пересказывает процедуру Воробьёв. – Если что-то есть, арестовываем, затем устанавливаем место работы или иное место получения дохода, к примеру той же пенсии. В основном просроченные кредиты, если человек работает, мы направляем на заработную плату, потому что имущества обычно недостаточно для погашения долга.

Хотя в некоторых случаях, по словам Дмитрия Желудкова, арест имущества оказывается той последней крайней мерой, после которой заёмщики возвращают деньги. И приводит пример, как в конце прошлого года одна жительница области, которая была должна несколько миллионов рублей, погасила их сразу, как только появилась угроза потерять имущество.

Нередко бывают и такие ситуации, когда люди берут кредит, заведомо зная, что возвращать его не будут. В большинстве случаев это небольшие займы на потребительские цели, которые при этом были оформлены на подставных лиц. Также часто случается, что по кредитам в итоге приходится расплачиваться поручителям, причём порой заёмщики действуют умышленно. «Это довольно сложная категория дел, – объясняет Желудков, – потому что люди шли на солидарную ответственность из дружеских побуждений или из-за родственных связей. А в результате вынуждены оплачивать чужие долги».

– Что касается сложных жизненных ситуаций, то тут совсем другая история, – отмечает собеседник «Конкурента». – Как правило, в этом случае банки сами идут навстречу заёмщику, составляют графики гашения задолженности, проводят реструктуризацию и постепенно списывают долг.

А вот к самым злостным неплательщикам, напротив, применяются меры административной и уголовной ответственности. Так, за прошлый год, по данным УФССП, по статье 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» в области было возбуждено 16 дел. Девять из них в итоге были направлены в суд, по шести уже вынесены обвинительные приговоры.

Банкам не страшно

Несмотря на довольно тревожную статистику по росту проблемных долгов у населения, банки сохраняют спокойствие. Более того, большинство кредитных организаций по итогам 2010 года показали прирост количества выданных населению кредитов. Просроченная задолженность, по данным ЦБ РФ, в регионе также остаётся на допустимом уровне (по состоянию на 1 января 2011 года из 88 млрд. рублей ссудной задолженности по кредитам физических лиц банкам вовремя не вернули 5,1 млрд. – «Конкурент»).

При этом основной рост у банков в прошлом году шёл за счёт потребительских и ипотечных займов. Так, Байкальский банк Сбербанка РФ в 2010 году на всей зоне своего присутствия (Иркутская область, Республика Бурятия, Забайкальский край) выдал кредитов на общую сумму 36 млрд. рублей. В том числе 141 тыс. потребительских – на сумму 21,1 млрд. рублей (рост по сравнению с 2009 годом на 68%) и 12,7 тыс. ипотечных – на сумму 11,6 млрд. рублей (рост на 118%). О существенном увеличении выдачи займов физическим лицам заявили по итогам года и другие банки, в том числе ВТБ24 и Альфа-Банк. Подводя итоги года, заместитель председателя Байкальского банка Михаил Швецов сказал, что расценивает ситуацию как хорошую. «Рынок оживился. Появился спрос, в том числе благодаря снижению процентных ставок», – уточнил он. Впрочем, к докризисному уровню ставки по розничным кредитам в прошлом году так и не опустились. Что касается 2011 года, то экономисты пока лишь осторожно заявляют, что снижение ставок продолжится, однако до какого уровня, не уточняют. По словам экспертов, всё будет зависеть от макроэкономики и темпов роста инфляции.

Но даже эти осторожные предположения не мешают банкам строить уверенные прогнозы по увеличению объёмов кредитования в текущем году. Так, директор по розничному бизнесу Альфа-Банка Ольга Беспечная говорит, что в планах банка «значительный рост портфеля розничных кредитов». В полтора-два раза планирует увеличить объём выдачи ипотеки в регионе по сравнению с прошлым годом и ВТБ24. По мнению руководителя Иркутского отделения Сибирского филиала банка ВТБ24 Владимира Чернышёва, это будет происходить на фоне дальнейшего роста кредитной активности населения. На 28% планирует в 2011 году увеличить остаток ссудной задолженности по розничным кредитам и Байкальский банк. Причём в основном за счёт потребительского сегмента займов. 

– Хотя в наших планах и адекватный прирост по ипотеке, – рассказывает Михаил Швецов. – Однако потребительское кредитование в первую очередь зависит от доходов населения и спроса. Тогда как ипотека в большей степени связана с ситуацией в жилищном секторе, а также с ценами на вторичном и первичном рынках. Здесь более сложная зависимость. Сегодня мы готовы в разы увеличить ипотечное кредитование, но для этого прежде нужно начать строить больше жилья. 

Посткризисные выводы

Роста просроченной задолженности из-за дальнейшего увеличения объёмов кредитования эксперты пока не прогнозируют. «Дело в том, что, как правило, по этой категории клиентов просрочка появляется не сразу, – объясняет причины Швецов. – Поколение кредитов 2010 года правильно будет смотреть на уровень просрочки через 2-3 года. На данный момент к росту проблемной задолженности они не привели».

При этом реальную трудность для банков сегодня составляют займы, выданные в период кредитного бума, в 2007-2008 годах. Подтверждают это и в УФССП. Впрочем, щекотливый вопрос о том, сколько именно просроченных кредитов было передано судебным приставам, банки обычно оставляют без комментариев. В Байкальском банке отметили, что по взысканию задолженности, в том числе совместно с УФССП, сейчас ведётся значительный объём работы. «Рост по этому показателю у нас был как минимум потому, что наш кредитный портфель ежегодно увеличивается. Впрочем, в начале 2010 года мы ожидали худшей тенденции. Итоги прошлого года говорят, что мы улучшили свои планы по взысканию», – пояснили «Конкуренту». 

Вместе с тем стороны отмечают, что параллельно с ростом объёмов кредитования усовершенствовалась и процедура оценки рисков заёмщиков. Так, сегодня доступна информация различных баз данных, содержащих подробные сведения о том, где и когда тот или иной человек брал кредиты и как их возвращал. Судебные приставы также подтверждают, что ситуация начала меняться. «Те долги, что сейчас находятся у нас на исполнении, это последствия простого подхода к выдаче кредитов, который был ранее. Кризис расставил всё по местам», – говорит Дмитрий Желудков. «Самое главное перед получением кредита – оценить свои доходы и основные статьи расходов. И точно определить, сколько остаётся, чтобы ещё взять деньги взаймы у банка», – резюмирует Михаил Швецов. Впрочем, представители банковского сектора считают, что уровень финансовой грамотности населения по-прежнему далёк от идеального.