По данным Росстрахнадзора, за девять месяцев 2010 года страховщики жизни собрали в Иркутской области 214,2 млн. рублей. В том числе премии по программам страхования на случай смерти, дожития до определённого возраста либо наступления иного события составили 179,2 млн. Второе место по объёму премий занимает страхование в виде периодических выплат, при которых страхователь участвует в инвестиционном доходе страховщика. Объём премий по таким программам немного превысил 34,5 млн. рублей. Меньше всего денег принесло пенсионное страхование: с начала года страховщикам удалось собрать лишь чуть более полумиллиона рублей.

Что касается выплат, то с начала года страховщики возместили своим клиентам 62 млн. рублей. При этом 60,7 млн. – это выплаты по страхованию на случай смерти, дожития до определённого возраста. Абсолютным лидером и по премиям, и по выплатам в нашей области является компания «Колымская». Её агенты продали полисов на 83 млн. рублей, почти половина этой суммы – 40,7 млн. рублей – была выплачена по страховым случаям. Первую тройку по объёму премий замыкают «РГС – Жизнь» (45,6 млн. рублей) и «Русский стандарт страхования» (20,3 млн.). Следующими по объёму выплат после «Колымской» идут «Бивита» (7,5 млн.) и «РГС – Жизнь» (3,6 млн.).

Специфика страхования жизни такова, что это «длинные» деньги. Выплачивая деньги сегодня, получить их по большинству программ люди смогут только через пять, десять или больше лет.

Страховщики отмечают, что большим спросом у потребителей пользуются недорогие программы. Охотнее всего страхователи переводят накопительную часть своих пенсий в негосударственные пенсионные фонды, потому что это не стоит им ни копейки. Самые дорогие, но и самые доходные – программы накопительного страхования. 

«За месяц мы можем делать до 100 и больше переводов пенсий, – рассказывает финансовый консультант филиала СК «Ренессанс. Жизнь» Алексей Агеев. – За это же время в нашей компании приобретают 15–20 полисов страхования от несчастного случая и 5–7 полисов страхования жизни».

Специалисты называют комплекс причин, которые привели к бурному росту этого сегмента страхования. «Первая – низкая база прошлого года (в 2009 году поступления по страхованию жизни по стране упали сразу на 19%). Вторая и очень важная – быстрый рост банковского кредитования. В третьем квартале этого года результаты банков, специализирующихся на POS-кредитовании (кредиты, выдаваемые в магазинах – партнёрах банка), достигли докризисного уровня», – говорит генеральный директор СК «Allianz РОСНО» Максим Чернин. 

Страхование заёмщиков, по его оценкам, обеспечило рынку около 30% роста. Хотя нужно отметить, что заключение договоров по страхованию жизни для получения ипотеки или другого банковского кредита сложно назвать в буквальном смысле настоящим фактором роста рынка: оно находится в прямой зависимости от спроса на банковские услуги. Когда в начале кризиса объёмы кредитования сократились, упало и страхование заёмщиков.

«Третья причина роста – оживление корпоративного страхования жизни. О всплеске говорить ещё рано, но сегодня многие компании, особенно западные, возвращаются к тенденции включения в соцпакеты сотрудников полисов страхования жизни и к таким инструментам удержания ключевых сотрудников, как накопительные программы — «золотые наручники», – продолжает Максим Чернин. – Наконец, фактор, сыгравший особую роль в развитии нашей компании, – это активизация банковского канала продаж накопительного страхования жизни. Если несколько лет назад продавать «жизнь» умели только один-два банка, то теперь целый ряд кредитных организаций включили договоры накопительного страхования жизни в пакет предложений для своих клиентов с высоким доходом».

Максим Чернин уверен, что сегмент страхования жизни будет расти и дальше. «Минфин заговорил о возможном введении налоговых льгот, что станет очень мощным импульсом в развитии страхования. Кроме того, в ближайшее время мы ожидаем рост интереса клиентов к пенсионному страхованию в связи с рядом «открытых вопросов», которые существуют в сегодняшней программе государственного пенсионного обеспечения. При благоприятном сочетании всех этих факторов среднегодовой рост рынка может превысить 50%. При менее оптимистичном сценарии (задержки с принятием необходимых законов, существенные ограничения действий страховщиков при работе с банками и прочее) рост будет на уровне 25–30% ежегодно».

Меняется не только экономическая ситуация, но и психология людей. «Люди стали по-другому относиться к собственной жизни, – добавляет Алексей Агеев. – Клиенты начали получать деньги, появились положительные примеры. Ведь у многих до сих пор осталось негативное представление о страховании жизни после того, как они потеряли свои вклады в системе Госстраха СССР. Большинство людей не получили ничего или получили крохи. Сейчас компании только-только подходят к моменту выплат по длинным договорам». 

О росте культуры страхования говорит и директор страховой компании «Колымская» Татьяна Татарникова. «Люди стали больше задумываться о ценности жизни», – в этом видит основную причину роста сегмента «жизнь» руководитель компании, портфель которой на 70% состоит из полисов так называемого ритуального страхования.

Кроме того, страховщики отмечают ещё одну тенденцию. Востребованными стали новые виды страхования, которые раньше не пользовались особым спросом. «Многие родители обращаются за страхованием детей, занимающихся в спортивных секциях. Несколько лет назад такого практически не было, фиксировались лишь единичные случаи. Теперь тренеры снимают с себя ответственность за здоровье и жизнь детей и перекладывают её на плечи страховщиков. Это нужно было сделать давно», – считает Алексей Агеев.

Необходимо отметить, что страхование жизни доступно не всем жителям. Например, инвалиды всех степеней, онкологические больные, сердечники, больные туберкулёзом не имеют возможности участвовать в программах. Список заболеваний не полный, в каждой компании он индивидуален, но основная мысль такая: клиенты с плохим здоровьем несут дополнительные риски, а значит, и расходы страховщикам. Координатор дирекции по Иркутской области «РГС – Жизнь» Анатолий Алфёров приводит перечень категорий людей, которым в его компании точно не продадут полис страхования жизни: «Мы не принимаем инвалидов, больных СПИДом (ВИЧ), находящихся на учёте в психо-неврологическом, наркологическом, туберкулёзном диспансерах, страдающих сердечно-сосудистыми заболеваниями. Не сможет купить страховку также человек, который на момент заключения договора находится на стационарном лечении. Наши программы страхования ориентированы на здоровых, активных, работоспособных людей», – заявляет он.

Юристам тоже есть о чём предупредить потенциальных и действующих страхователей. «Как правило, анкета о состоянии здоровья при заключении договора заполняется формально. Зато потом, при наступлении страхового случая, страховщик с пристрастием изучает все документы клиента, – говорит руководитель Медико-правового центра ИГМУ Артём Воропаев. – Это хорошая лазейка для компаний. В юридической практике довольно часто встречаются дела, когда компания необоснованно отказывает страхователю в компенсации. Если речь идёт о крупных суммах, например, по ипотечному страхованию, клиент может потребовать свои деньги через суд. Но, даже если компания проигрывает, страховщик может пользоваться деньгами всё время судебных разбирательств, которые, как правило, длятся месяцы и даже годы».