– С чем связан ваш приезд в Иркутск?

– Приехали в один из банков с плановой проверкой. Это единственный из восьми зарегистрированных в Иркутске банков, который мы ещё не проверяли.

– А что может стать поводом для неплановой проверки агентства?

– Невыполнение на периодичной основе нормативных требований Центробанка. Мы смотрим на отчётность. Самое главное, чтобы финансово-кредитные организации работали прибыльно. Если банк на протяжении двух отчётных периодов показывает отрицательный результат деятельности, то это уже основание для того, чтобы на него обратили внимание. Но следует сказать, что в связи с кризисом до конца нынешнего года был введён мораторий по этому нормативу и сегодня он продлён до июля 2011 года. К сожалению, приходится констатировать, что достаточно большое количество банков до сих пор не оправились, работают с убытками. В целом по стране эта цифра колеблется от 100 до 200 организаций, а это 10–20%. Хотя цифра постоянно уменьшается. 

– В Иркутской области есть банки, что работают в минусе?

– Иркутск на фоне многих других регионов достаточно хорошо выглядит. В целом у банков хорошее финансовое состояние и работают они с прибылью. Иркутск вообще по СФО находится на втором месте по количеству самостоятельных банков. Их восемь. Больше только в Новосибирской области. Там 10 банков. 

– Что показал нынешний кризис: чаще всего проблемы возникают у крупных финансовых организаций или небольших банков?

– Я бы сказал, что региональные банки более спокойно прошли кризис. И если смотреть на проблемные кредиты, то в региональных банках их доля много меньше, нежели в крупных: эта цифра колеблется в среднем от 0,1 до 4%, тогда как  в филиалах федеральных банков она в два раза больше. Кризис показал, что от проблем не застрахованы ни крупные, ни мелкие банки. И вот последний пример: отзыв лицензии у Международного промышленного банка, который входил в топ-50 российских банков. Он, правда, не входил в систему страхования вкладов, а вот его «дочка»  – Межпромбанк плюс, у которого тоже отозвали лицензию, – работала в рознице, с деньгами вкладчиков. И там, соответственно, наступали страховые случаи. 

– Сейчас представительство агентства участвует в процедуре банкротства двух банков в СФО. Там тоже выплачивались страховки?

– На сегодняшнее время в Сибири два банка-банкрота: в Томске – ТНГИБанк и в Омске – банк «Соотечественники». А всего в Агентстве по страхованию вкладов на конкурсное производство передано 100 банков. Но надо сказать, что практически все банки пришли в такое состояние не вчера. Большинство из них имели давние проблемы. К примеру, ТНГИБанк изначально не входил в систему страхования вкладов, потому что не работал с физическими лицами с того момента, когда страхование стало обязательным. В банке не смогли выполнить требования по увеличению капитала. Именно поэтому у него отозвана лицензия. 

Но в настоящее время пик потрясений, который пришёлся на конец 2008 – начало 2009 года, на банковском рынке пройден.  

Константин Васильев считает, что пик потрясений на банковском рынке пройден

– Удаётся реализовать нормы закона, регламентирующие выплату компенсации по вкладам в течение двух недель?

– За прошлый год вкладчикам по страховым случаям в России выплачено порядка 11 миллиардов рублей по стране. При общей сумме накопленных взносов около 118 миллиардов. Для населения выплаты производятся ровно так, как описано в законе, – быстро и без проволочек. Именно поэтому в России за последние два года нет социального всплеска, связанного с разорением банков. Технология отработана, и вкладчика не волнуют процедурные вопросы. Его задача – прийти в банк-агент и получить вклад. Причём есть статистика, что большинство вкладчиков оставляют свои деньги в банках-агентах.

– Как вообще выглядит структура вкладов и какую долю составляют вклады до 700 тысяч рублей, выплату которых гарантирует система страхования?

– На 1 октября в сибирских банках было размещено вкладов на сумму 186,3 миллиарда рублей. Причём мы наблюдаем, что в нынешнем году, так же как и в прошлом, растёт доля вкладов суммой свыше 700 тысяч рублей. Сегодня их доля превышает 52% всей суммы вкладов. Это те, кто раньше инвестировал в недвижимость и ценные бумаги, принесли свои деньги в банки; несмотря на то что ставки снижаются, прирост вкладов идёт бурными темпами. Население стало доверять банкам. И  в этом большая заслуга государства, обязавшего банки страховать все вклады. 

– В 2012 году банки должны будут увеличить свой уставный капитал до 180 миллионов рублей. В Иркутской области сейчас лишь один самостоятельный банк имеет такой размер капитала. Не обернётся ли это проблемами, как в случае Таингри банка? 

– Насколько я знаю, все банки ведут работу по увеличению капитала. Думаю, в Иркутске эти вопросы решат. Кто-то уже объявил дополнительную эмиссию, кто-то ведёт речь о вхождении новых инвесторов. Думаю, до конца 2011 года все банки будут соответствовать нормативам по размеру капитала. 

– А если нет возможности увеличить размер уставного капитала?

– Всегда можно привлечь инвестора или поменять статус на небанковскую кредитную организацию.

– А были такие случаи?

– Были. Банк «Тува-кредит». Акционеры не изыскали средства, не захотели привлекать инвесторов, объединяться или продавать банк. Теперь они могут выполнять расчётно-кассовые услуги, но не могут работать с вкладами, а также выдавать кредиты. И как вариант возможна самоликвидация. И такое было. Собственники Новосибирскоопбанка приняли решение о самоликвидации, вернули все средства вкладчикам, банк закрылся.

– Пополнение уставного капитала для региональных банков сейчас самая важная задача?

– Одна из самых острых задач. Она отчётная, и её нужно обязательно решить. Все банки, которые требуемую сумму набрали, прошли этот этап. И теперь решаются новые вопросы.

– Какие?

– У всех банков сегодня практически один вопрос – размещение избыточной ликвидности и дефицит серьёзных качественных заёмщиков.  Деньги, привлечённые от населения,  надо где-то размещать. По статистике, объём средств населения, размещённых в банках,  зарегистрированных на территории СФО, увеличился в третьем квартале на 5%. В деньгах – 9,65 миллиарда рублей. Повторюсь, речь идёт только о региональных банках, не считая средств, привлечённых филиалами. Получая эти деньги, банки должны думать, как их вернуть, причём с процентами. Заработать их можно, когда ты их размещаешь в надёжные активы. А сделать это становится всё сложнее. 

– В результате мы переживаем очередной бум потребительского кредитования. У вас не вызывает это опасения?

– Это не может не вызывать определённых опасений. Но таким образом банки борются за клиентов. Крупные юридические лица уже давно поделены. А малый бизнес и физические лица остались как рынок. Это достаточно большая ниша. 

– Насколько большая?

– Мне сложно оценить в деньгах. Однако замечу, что закредитованность населения в нашей стране не так высока, если сравнивать с западными странами. Многие вообще не брали кредиты. 

– Иногда кредиты людям просто навязываются. История из жизни: крупный федеральный банк с государственным участием даёт возможность перекредитоваться под более низкий процент по ипотечному кредиту только при условии, если заёмщик возьмёт ещё один кредит на 600 тысяч рублей. Это нормально?

– В любом случае, это первое предложение. Решение по кредитованию принимается после того, как банк проанализирует заёмщика. Если гражданин сильно закредитован, то вряд ли найдётся учреждение, которое предложит ему взять дополнительные деньги. Однако решение человек должен принимать сам. Нужно оценивать свои силы самостоятельно.