Правила на вырост

С начала сентября в России вступили в действие новые правила оценки износа автозапчастей. Начнём с того, что законодатели впервые предприняли попытку ввести единые стандарты исчисления компенсации по ОСАГО. До нынешнего времени вообще не существовало универсальных правил оценки ущерба транспорта. Степень износа повреждённых запчастей рассчитывалась исходя из состояния автомобиля, его возраста и пробега. А если говорить по правде – по усмотрению оценщиков, аффилированных со страховыми компаниями.

Теперь появилась универсальная методика. По ней все детали в машине поделены на несколько групп: кузов, изделия из пластмассы, шины и аккумуляторные батареи. Процент износа и стоимость ущерба будут рассчитываться отдельно на каждую группу комплектующих. При этом ни на одну деталь автомобиля не может быть начислен износ больше 80%, то есть страховщик обязан выплатить за повреждённую деталь не менее 20% её первоначальной стоимости. Кроме того, вводится понятие «нулевой износ». То есть за некоторые комплектующие страховая компания обязана компенсировать ущерб как за новые, в каком бы состоянии они ни находились. Речь идёт о деталях, при неисправности которых движение автомобиля запрещено, – подушках и ремнях безопасности. На что ещё не будет насчитываться износ, авторы нововведения, то есть специалисты Минтранса, пообещали рассказать в следующих постановлениях. Когда они будут приняты, неизвестно. Чтобы страховщики могли делать расчёты по-новому, им потребуются также полный перечень региональных рынков запасных частей, справочные данные о среднегодовых пробегах автомобилей и множество других документов, которые тоже должен разработать Минтранс. 

«Вместо того чтобы получить понятные и исполнимые правила игры, к примеру, единую методику расчёта, которая установлена законодательством ОСАГО и которую ответственные ведомства не могут разработать уже семь лет, страховое сообщество получило на 95% неготовый документ. Он оставляет больше вопросов, чем даёт ответов», – комментирует нововведение заместитель директора по розничному страхованию филиала ООО «Росгосстрах» в Иркутской области Татьяна Соловецкая.

За Минтранс попытались ответить представители Российского союза автостраховщиков (РСА), там сформировали примерный план внедрения новых правил. По словам начальника управления методологии технической экспертизы РСА Алек-сандра Холоденина, применение правил пройдёт в три этапа. С 1 сентября страховщики будут считать по новым формулам износ отдельно на разные группы деталей и ставить нулевой износ на ремни и подушки. «Предварительные расчёты показывают, что за счёт занижения коэффициентов износа его величина сократится на разные категории транспортных средств от 10%, что при прочих неизменных параметрах может привести к росту средней выплаты от 7 до12%», – прогнозирует Александр Холоденин итоги реализации первого этапа. Он также отмечает, что с появлением номенклатуры деталей, по которым износ не начисляется, компенсационные выплаты увеличатся ещё больше. 

Завершение ввода правил невозможно прогнозировать ни по содержанию, ни по времени, говорит эксперт. 

«Отсутствие информационного обеспечения и нечёткие формулировки правил, вероятно, станут причиной многочисленных конфликтов и споров, вплоть до судебных», – считает Александр Холоденин. Страховые компании и до этого грешили занижением страховых выплат и необоснованными отказами, теперь же они открыто говорят, что будут вынуждены «экономить» на компенсациях, чтобы выжить.

«Каждая страховая компания будет исполнять правила «по собственному ощущению», что в итоге приведёт к увеличению количества жалоб и ещё больше осложнит ситуацию в ОСАГО, – говорит Татьяна Соловецкая. – Ряд страховщиков, оказавшись перед лицом незапланированного увеличения убыточности, включат компенсационные механизмы, что приведёт к занижению сумм выплат и необоснованным отказам. Для многих дополнительные проценты к отрицательным финансовым показателям станут последней каплей, и они просто уйдут с рынка, поставив своих страхователей перед необходимостью самостоятельного решения проблем. А компании, которые вели так называемую «лояльную выплатную политику», будут вынуждены приводить её в соответствие с законом. Что получится в итоге, покажет только время, однако, как известно из практики, благие намерения без продуманной реализации в большинстве своём приводят к противоположному результату».

Лимиты поднимутся

В полный голос говорить о повышении тарифов ОСАГО позволяет ещё одна законодательная инициатива. Минфин готовит поправки к закону об ОСАГО, в рамках которых предлагается увеличить лимиты компенсаций потерпевшим. Так, выплаты по имуществу возрастут со 120 до 200 тысяч рублей на каждого потерпевшего. 

«На момент принятия закона – это был 2002 год – существующие сегодня лимиты были оправданы, но за восемь лет произошло несколько важных изменений. Во-первых, изменился качественный состав российского автопарка, он существенно обновился и стал дороже. Во-вторых, на фоне инфляции возросла стоимость запчастей и средняя стоимость нормочаса на СТО, что привело к увеличению средней выплаты, – рассказывает Татьяна Соловецкая. – В результате сегодня около 15% автомобилей, повреждённых в ДТП, не вписываются в существующий лимит. Увеличение лимита выплат позволит существенно снизить количество автомобилей, на которые сегодня не хватает средств по ОСАГО». 

Намного сложнее с лимитом по ущербу, причинённому жизни и здоровью. Не один год страховое сообщество говорит о необходимости уравнять лимиты компенсаций потерпевшим, предусмотренные в различных законодательных актах. Так, сегодня в Воздушном кодексе РФ зафиксирована максимальная сумма возмещения ущерба – два миллиона рублей. За гибель человека на земле родственники могут получить максимум 160 тысяч рублей. Авторы законопроекта предлагают если не сравнять лимиты «в небе» и «на земле», то хотя бы приблизить, увеличив максимальную сумму компенсации по ОСАГО до 500 тысяч рублей. Впоследствии планируется, что пассажиры самолётов и автомобилей будут иметь одинаковую страховую защиту. Но уже сейчас страховщики предупреждают, что для этого необходимо будет базовый тариф ОСАГО повысить в два-три раза.

Поправки, касающиеся увеличения лимита выплат по ОСАГО, только готовят для внесения в Госдуму. В то время как другой проект закона, который в ближайшее время может заметно увеличить затраты на «автогражданку», уже принят в первом чтении. Депутат Владислав Резник выступил с инициативой вместе с полисом ОСАГО выдавать автомобилистам пластиковые кредитные карты. Они предназначены для уплаты штрафов прямо на месте оформления ДТП. Предполагается, что одновременно с заключением договора ОСАГО владельцы полиса должны будут открыть счёт в аккредитованном банке. Если в будущем человек будет уличён в нарушении, прямо на месте он может воспользоваться овердрафтом и оплатить все штрафы. При этом расходы на выпуск карт и уплату процентов за пользование кредитными деньгами законопроект возлагает на владельца полиса. 

Если закон будет принят окончательно, потребуются дополнительные средства государства на приобретение и установку специальной техники, позволяющей использовать кредитные карты для уплаты штрафов. Авторы документа рассчитывают, что выпуск карт обязательного страхования и запись в их память необходимой информации обеспечит РСА. 

Трудно представить, как эта идея может быть реализована на практике. Самый главный вопрос – нужны ли автомобилистам такие кредитные карты, навязанные «сверху»? Вот и Минфин в своём отзыве на законопроект опасается, что «дополнительные расходы автовладельцев могут быть сочтены необоснованными и вызвать социальное напряжение». 

Рынок сконцентрировался

По данным Федеральной службы страхового надзора по Сибирскому федеральному округу, в Иркутской области действуют 78 страховых компаний. Большая часть из них – 67 – филиалы федеральных сетей, 11 – местные организации. Практически все страховщики занимаются продажей полисов ОСАГО. Причём не всегда это собственные продукты, возможна и работа по системе представительства (когда одна компания, не имеющая лицензии на этот вид деятельности, представляет интересы другой).   

За первое полугодие 2010 года страховщики собрали 590,4 миллиона рублей премий за полисы ОСАГО. Таким образом, доля «автогражданки» на рынке страхования Иркутской области составила 21,2%. По сравнению с шестью месяцами прошлого года страховые сборы выросли, но ненамного (3,5%). 

В отношении страховых выплат наблюдается обратная тенденция: за первое полугодие страховщики Иркутской области компенсировали потерпевшим 355 миллионов рублей (почти на два процента меньше, чем в прошлом году). С января по июнь в доход страховых компаний пошло 235,4 миллиона рублей (3% из этой суммы – обязательные взносы в фонды РСА).

68% премий, собранных в Иркутской области, приходится на долю пяти страховых компаний. Примерно такая же ситуация наблюдалась и в прошлом году, с тем отличием, что в последнее время концентрация рынка усилилась. Лидерам удалось увеличить свою долю на рынке. 

Больше всего премий по ОСАГО привлёк «Росгосстрах»: за полгода компания получила от клиентов 211,7 миллиона рублей (рост 4,2%). На втором месте по объёму премий стоит компания «Ангара», ей удалось привлечь 54,4 миллиона рублей (рост 6,6%). Третье место занимает «Ингосстрах»: специалисты компании продали полисов на сумму почти 47,6 миллиона рублей (рост 19%). Четвёртую позицию рейтинга занимает «РЕСО-Гарантия» с показателем 45,5 миллиона рублей (снижение на 1%). Замыкает пятёрку лидеров компания «МСК-Стандарт». Чтобы достичь своих прошлогодних показателей, ей не хватило десятых долей процента. В первом полугодии нынешнего года сборы «МСК-Стандарт» составили 43,6 миллиона рублей. Далеко позади группы лидеров  остальные компании, ни одна из которых не дотянула до планки 20 миллионов рублей. 

«Процесс концентрации сейчас происходит на всей территории России, и Сибирский округ не исключение, – комментирует ситуацию начальник отдела ОСАГО компании «РОСНО» Андрей Антохонов. – Ускорения процесса консолидации если и стоит ожидать, то незначительного. Большое значение здесь имеет привлекательность рынка. Сейчас ОСАГО, особенно в регионах, часто убыточно, и поэтому решительные действия со стороны крупных компаний не предпринимаются. Если тарифы по ОСАГО будут повышены в значительной степени, можно будет ожидать увеличения активности основных игроков страхового рынка».

«ОСАГО везде является убыточным видом, и заниматься им могут только крупные универсальные компании, имеющие широкую филиальную сеть и сбалансированный портфель по видам страхования. Мы наблюдаем эту тенденцию в России с 2003 года, когда только вступил в действие закон об ОСАГО. По мере развития рынка его основная доля была сконцентрирована у крупных компаний», – подхватывает мысль предыдущего эксперта Татьяна Соловецкая.

Ещё одна особенность, которая характерна не только для регионального, но и для общероссийского страхового рынка последних лет, – массовое банкротство компаний. По данным представительства Всероссийского союза страховщиков (ВСС) в СФО, со времени вступления в силу закона об ОСАГО, то есть с января 2003 года, организациям Сибири было выдано около 180 лицензий на право заниматься этим видом страхования. Из них 50 лицензий либо отозвано, либо прекращено. Причём больше половины компаний – 31 – ушли с рынка в последние два года.

«Компании уходили по разным причинам. Кто-то не справился с возросшей убыточностью, кто-то ушёл из-за кризиса, кого-то «подкосила» система прямого возмещения убытков. Были и те, кто хотел заработать с помощью мошеннических схем», – рассказывает руководитель представительства ВСС Владимир Голубков. 

По мнению эксперта, негативный опыт, который люди приобретают, когда сталкиваются со сложностями при получении страховых выплат, имеет и положительное значение. Владимир Голубков считает, что страхователи стали более вдумчиво подходить к выбору компании, меньше ориентируются на стоимость полиса. «Как правило, автолюбители останавливаются на страховщиках, которые на слуху, а на слуху крупные компании», – поясняет Владимир Голубков. 

Специалисты отмечают, что рынок ОСАГО меньше других сегментов страхования пострадал от кризиса, поскольку этот вид является обязательным. «Как такового кризиса на рынке ОСАГО мы не почувствовали, – говорит начальник отдела страхования физических лиц страховой компании «Ангара» Татьяна Любавина. – Единственный нюанс – в последнее время люди чаще стали покупать полисы не на весь год, а, например, на три месяца или на полгода. Мы это связываем с тем, что страхователи не могут одновременно заплатить крупную сумму и рассчитываются по частям».

«Прибыли страховщиков громадные!»

Обосновывая необходимость повышения тарифов по «автогражданке», страховщики говорят об этом как о давно назревшей потребности. На стороне компаний доводы о том, что базовый тариф (он равен 1980 рублям) со дня принятия закона об ОСАГО ни разу не менялся. Корректировались региональные коэффициенты, коэффициенты по мощности двигателя, коэффициенты по возрасту и стажу (увеличен коэффициент для молодых и неопытных водителей). При этом все другие расходы, в том числе влияющие на размер страховых выплат, выросли. Кроме того, за эти семь лет было принято несколько изменений в ОСАГО, увеличивающих объём ответственности страховщиков. Например, был упразднён верхний совокупный лимит страховой суммы за вред жизни или здоровью всех потерпевших в размере 240 тысяч рублей, и теперь лимит на одного потерпевшего составляет 160 тысяч рублей, независимо от числа пострадавших в ДТП.

«Таким образом, за это время убыточность страховщиков кардинальным образом возросла. Значительная часть компаний на рынке ОСАГО давно уже работает себе в убыток, рассчитывая только на то, что в ближайшее время тариф будет увеличен, но долго такое положение вещей продолжаться не может. Если тариф не будет изменён, исход компаний с рынка примет массовый характер», – предупреждают эксперты «Росгосстраха».

По расчётам РСА, чтобы компании могли заниматься ОСАГО без убытков, тарифы следует поднять на четверть. Представители страховщиков, которым мы задали вопрос о возможной планке повышения тарифа, были ещё менее скромны в аппетитах. Например, в одной страховой компании нам заявили, что рынок ОСАГО может спасти увеличение тарифа на 45%.

Здесь необходимо сделать небольшую ремарку и напомнить читателям, что тарифы по «автогражданке» принимаются на федеральном уровне и распространяются на всю территорию России. Говоря о большой убыточности ОСАГО, страховщики наверняка имеют в виду общероссийские показатели, поскольку на протяжении последних лет Иркутская область выгодно отличается в этом отношении от других регионов. В нашей области компании выплачивают своим клиентам в виде страховых возмещений 60% собранных  средств. В то время как среднероссийский показатель убыточности составляет 65,6%.  

При этом, согласно закону об ОСАГО, в структуре тарифов по этому обязательному виду страхования 23% страховщики могут оставлять на ведение дел, выплату агентских вознаграждений, а также на обязательные взносы в РСА. И 77% в структуре тарифа заложено на выплаты страховых возмещений клиентам по ОСАГО. 

«Тариф, который существует, достаточен для более высоких сумм выплат, – считает юрист общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Мария Свиридова. – Просто компании привыкли к большим прибылям и не хотят мириться с их сокращением. Если посмотреть прибыли компаний, они же громадные!».

Мария Свиридова отмечает, что большинство владельцев полисов ОСАГО – 80% – вообще не обращаются в страховые компании за возмещением. Те же немногие, кто всё-таки приходит к страховщикам, получают значительно меньше, чем положено. По словам Марии Свиридовой, размеры компенсаций в нашей стране и так ничтожно малы. Средняя сумма возмещения – 20-30 тысяч. 

Из всех владельцев полисов, кто обращается за выплатой, у 90% есть основание не согласиться с решением страховщика и подать иск в суд. И только половина из тех, кто не получил адекватного возмещения, идут в суды. Этой нехитрой арифметикой, по мнению Марии Свиридовой, пользуются многие компании. Проблемы ОСАГО заключаются не в нехватке средств, а в ненадлежащем исполнении страховыми компаниями своих обязательств, уверена юрист. «Возможно, тариф и следует поднять, но не на 30%, как этого добиваются страховщики»,– говорит Мария Свиридова.

В том, что повышение будет, не сомневается ни один из опрошенных нами экспертов. Обсуждение потолка тарифа идёт одновременно с дискуссией о лимите возмещения «по железу» и по жизни и здоровью. Правда, разговоры о повышении тарифов специалисты предпочитают особо не афишировать, чтобы не возмущать общественность. Эксперты отмечают, что, скорее всего, вопрос будет решён одновременно с принятием поправок о максимальных суммах выплат. Кто знает, может быть, платить по новым ценам придётся, покупая полис уже на следующий сезон.