Без тонких расчётов

Оказывается, между привычкой жить в кредит и полом или возрастом человека существует вполне определённая взаимосвязь. При этом пока далеко не все банки учитывают эти закономерности при выдаче кредита. В основном они используют стандартные схемы оценки финансовой надёжности клиента, заявляя, что в этом вопросе «всё индивидуально». Однако, как считают собеседники «Конкурента», индивидуально далеко не всё. Некоторые кредитные организации учитывают такие факторы, как пол, возраст и социальный и супружеский статус, при оценке платёжеспособности клиентов. И делают на этом основании определённые выводы.

– По нашим наблюдениям, чаще банковские кредиты берут женщины, – сообщили в пресс-службе Альфа-Банка. Мужчин, по их данным, среди заёмщиков около 40%, женщин, соответственно, около 60%. Больше женщин среди заёмщиков оказалось и у Пробизнесбанка (финансовая группа «Лайф»). «Не знаю, чем это можно объяснить, такова статистика», – заметила кредитный менеджер банка Анастасия Цыганкова.

А вот большие кредиты и на более долгий срок, напротив, по данным банков, чаще берут мужчины. Хотя главный экономист управляющей компании «Финам Менеджмент» Александр Осин уверен, что мужчины в принципе должны быть более активны на рынке кредитования. «У них выше годовой доход. По данным Росстата, в 2009 году заработная плата у женщин была в среднем на 50% ниже, чем у мужчин», – приводит доводы собеседник «Конкурента». По суммам выдаваемых кредитов, по мнению Александра Осина, с учётом ситуации в сфере доходов лидируют также мужчины.

При этом у мужчин-заёмщиков и женщин-заёмщиков есть свои особенности. «Мужчины, например, более сдержанные, терпеливые, они готовы потратить время для приобретения качественного товара. Женщины, наоборот, эмоциональные, нетерпеливые, часто не желают оформлять кредит из-за очереди», – говорит представитель Альфа-Банка. И ещё один любопытный факт: по наблюдениям банковских служащих, клиенты, которые часто берут потребительские кредиты, менее тщательно выбирают приобретаемый товар.

С кольцом и за тридцать

Наиболее активно люди берут кредиты в возрасте в среднем от 30 до 45 лет. У разных банков эта цифра варьируется: к примеру, в Альфа-Банке возраст среднестатистического заёмщика немного выше – 35–45 лет, в Пробизнесбанке, напротив, ниже – 30–40 лет. Хотя, как отмечает Александр Осин, с начала кризиса средний возраст заёмщика даже повысился. «Отчасти это произошло из-за того, что банки меньше доверяют клиентам, не имеющим длительного опыта работы на одном месте. А ряд банков в течение 2008-2009 годов даже повышали минимальный возможный возраст заёмщика – с 18 до 21–25 лет», – говорит он.

Также среднестатистический банковский заёмщик, как правило, женат или замужем, является рабочим или служащим. Александр Осин объясняет это тем, что банки в целом традиционно отдают предпочтение клиентам, которые имеют семью и высшее образование. Причём в период кризиса, по его словам, эти предпочтения только усилили своё влияние на политику банков.

Кредитные организации всё это подтверждают. «К примеру, среди наших клиентов из Ангарска довольно много тех, кто работает на заводах города – АНХК и АЭХК, – рассказывает Анастасия Цыганкова. – Доход у них в среднем около 20–25 тыс. рублей. При этом есть ещё два-три кредита в разной степени завершённости. Если это мужчина, то жена у него, как правило, в декрете, или на низкооплачиваемой работе, или имеет неофициальный доход. Берут кредиты в основном на покупку бытовой техники, ремонт, приобретение автомобиля».

Молодёжь и люди предпенсионного и пенсионного возраста хоть и менее активны, но тоже нередко кредитуются. Однако суммы получаемых ими займов, естественно, ниже. Пенсионер сегодня может получить в кредит в среднем около 10–15 тыс. рублей, несмотря на то что относится к категории клиентов со стабильным источником доходов. Как правило, эти деньги тратят на покупку бытовой техники или, к примеру, установку окон в квартире. Молодые люди берут кредиты на приобретение велосипеда, отдых или на подарки для близких.

Лицо должника

Что касается должников, то здесь картина получается обратная, нежели с заёмщиками. Так, если берут займы чаще женщины, то попадают в число должников, напротив, мужчины, единодушны в банках. Подтвердил эту особенность и представитель одного из иркутских коллекторских агентств, пожелавший остаться неизвестным. А с крупными займами ситуация обратная: их чаще берут мужчины, а не возвращают – женщины. В Альфа-Банке с этим утверждением согласились, однако уточнили, что в основном это относится к девушкам до 30 лет.

Не дотягивает до возраста среднестатистического заёмщика и средний возраст должника, который сегодня в области составляет 27–30 лет. При этом уровень холостых заёмщиков, не возвращающих долги, по данным собеседника «Конкурента», значительно ниже, нежели состоящих в браке. «По социальному статусу какую-либо конкретику выявить сложно, но чаще это наёмные рабочие на производстве и в офисе. Есть небольшой процент занимающихся частным бизнесом, но именно здесь большее число женщин», – говорит эксперт.

Поведение должников мужчин и женщин, по его словам, также отличается. «Женщины в случае возникновения проблемной ситуации более охотно идут на контакт. Мужчины чаще ведут переговоры с позиции силы, пытаются показать свою независимость в решении финансовых вопросов», – утверждает собеседник.

Сведений о том, сколько людей с пессимистичным складом характера среди должников, у представителей иркутских коллекторских агентств не оказалось. При этом, как утверждает Александр Осин, «люди с оптимистичным складом характера берут кредиты чаще, так как верят в благоприятное будущее».