В Иркутской области работают 77 страховых компаний, практически каждая из них предлагает страховку от клеща. «Клещевые» полисы обычно входят в линейку услуг добровольного медицинского страхования (ДМС). Кроме специализированного страхования от клеща, в некоторых компаниях риск укуса клеща учитывается ещё и при страховании от несчастного случая. Но здесь иной механизм компенсации затрат. Владелец полиса должен самостоятельно оплатить все медицинские расходы, а уже потом обратиться к страховщику за компенсацией. При этом возместят не всю сумму, которую человек потратил на обследование и лечение. В зависимости от вида программы страховая компания заплатит от 5% до 50% всех расходов. Напомним, возможность получить компенсацию по программе страхования от несчастного случая предоставляют единицы компаний. У большинства страховщиков продажа таких полисов выведена в отдельное направление.

Стоимость одного «клещевого» полиса в зависимости от страховщика и суммы покрытия варьируется от 70 до 180 рублей. В стандартный набор услуг, предусмотренных полисом, входит осмотр пострадавшего и удаление клеща, исследование насекомого и анализ крови укушенного на наличие инфекций, при необходимости – лечение. Один застрахованный может рассчитывать на помощь стоимостью от 30 до 120 тысяч рублей в зависимости от компании. При этом цена полиса не играет роли. Например, страховая компания «Колымская» предлагает полисы стоимостью 120 рублей, страховое покрытие – 60 тысяч рублей. При этом Московская страховая компания (бывшая «Стандарт-Резерв») продаёт страховки с объёмом покрытия 120 тысяч рублей за 100 рублей. Разумеется, поверхностный обзор цен не даёт права говорить о том, что кто-то зарабатывает больше, кто-то меньше. Это говорит лишь о разнообразии предложений в этом сегменте страхования.

Стоит отметить и такие нюансы наполнения пакета услуг: есть компании, которые при наступлении страхового случая не оплачивают своим клиентам обследование, а сразу предлагают пройти курс лечения иммуноглобулином. Мало того, что это накладно для страховщика, ещё и введение лекарства без обследования неполезно для пациента. Так работает, например, СК «Ренессанс». В компании такой подход объясняют тем, что полисы страхования от клещевых инфекций они продают только второй год. Для нашего региона в пробном режиме работает программа, разработанная для других сибирских городов, в которых нет или недостаточно лабораторий для обследования укушенных клещами людей. По этой причине в Омске, Новосибирске, Кемерове, Красноярске по страховым полисам лекарство ставят всем, в кого впился клещ. И полисы в этих городах стоят дороже, чем у нас, – от 280 рублей.

Специалисты, к которым мы обратились за комментариями, по-разному оценили рентабельность продажи страховок от клеща. «Заниматься этим видом страхования становится невыгодно, – считает ведущий специалист страховой компании «Колымская» Лариса Позднякова. – Медицинские услуги дорожают каждый год. И мы тоже вынуждены поднимать тарифы». 

«Страхование от клеща – очень трудоёмкий вид работы, – поддерживает коллегу специалист по ДМС регионального филиала страховой компании «Ренессанс Жизнь» Яна Горелик. – Если посчитать все расходы, которые страховщик несёт по этому виду страхования, то они перекрывают доходы. Затраты – это печать полисов, заработная плата и транспортные расходы агентов и медицинские расходы при наступлении страхового случая». По словам представителя компании, некоторые страховщики сознательно идут на невыгодную работу, чтобы за счёт премий от страховок пополнить свои оборотные средства. 

Компании, которые широко представлены в этом сегменте, напротив, считают продажу страховок от клеща выгодным бизнесом. «Сейчас у нас хорошая статистика, – поделились с нами наблюдениями в компании «ВостСибЖАСО». – Однако сезон ещё не закончился». Если судить по цифрам прошлого года, можно сделать вывод, что, действительно, этот вид бизнеса может приносить доход. В 2009 году из 100 тысяч застрахованных компенсация потребовалась лишь для трёх тысяч. 

Именно массовость является гарантией хорошей окупаемости этого вида страхования, отмечают наши эксперты. Работает закон больших чисел. Чтобы объяснить работу этого принципа в страховании, начальник отдела ДМС Иркутского филиала Московской страховой компании Александр Казаков приводит простой пример с ОСАГО: «Многие компании разоряются из-за маленьких объёмов. Представьте, если застраховать пять автомобилей – 15 тысяч страховой премии. Хорошо, если ни один из них не попадёт в аварию, тогда деньги можно будет положить в резерв. А что, если с одной из машин всё-таки произойдёт страховой случай? Тогда суммы выплат намного превысят собранные премии и компания сработает в убыток». В случае с клещом этот принцип проявляется ещё более ярко.