Финансовый кризис существует, признают иркутяне. Ставки по всем видам кредитов взлетели на 3-4% вверх вместе с количеством «отказных» клиентов, а более 15 банков, работающих в областном центре, и вовсе отменили «длинные» займы. О том, кому ещё доверяют и сколько времени всех проверяют местные банки, выясняла Ксения ДОКУКИНА.

«Я брал потребительский кредит полгода назад под 16%, сейчас захожу на сайт банка, а ставка уже 19%. Меня не уведомляли. Знаете что-то по этому поводу?» – подобных сообщений в иркутских чатах сейчас десятки. Тема кризиса за месяц стала, вероятно, самой обсуждаемой, причём интересуются ею все: от банковских сотрудников до домохозяек. Различие в том, что работники банков не особо хотят обсуждать эту тему публично. Самым уязвимым к кризисным событиям оказался банк «Союз», более ста сотрудников которого в Иркутской области лишились работы или останутся без работы в ближайшее время. А 12 декабря в банке предполагают закрыть Усть-Илимский филиал. В иркутском офисе банка воздержались от официальных комментариев относительно ситуации.

Кредитные ставки подскочили у всех – в среднем по Иркутску они выросли на 3-4%, рассказала заместитель директора «ИстКонсалтинг групп» Татьяна Богушевская. Не все кредитные организации подняли проценты для уже выданных займов, однако брокеры насчитывают порядка пяти банков, которые сообщили своим заёмщикам, что теперь они должны платить больше. «Недавно позвонили из банка, в котором висит кредит, попросили представить отчётность и обеспечение по займу с намёком повысить процентную ставку», – пожаловался один из иркутских заёмщиков.

Цены выросли и в потребительском кредите, и в автокредитовании, и в ипотеке. Теперь в Иркутской области купить машину в кредит можно примерно под 12-14% годовых, приобрести, например, чайник или пылесос – под 17-20%, а оформить ипотеку – минимум под 14,25%. «Слишком высоки сейчас риски», – разводит руками заместитель управляющего Иркутским филиалом банка «УРАЛСИБ» Шухрат Хасанов. У заёмщика, к примеру, теперь больше вероятности потерять работу.

Вместе с ростом ставок ужесточились и условия выдачи займа. Практически исчезла возможность взять ипотеку без первоначального взноса. Теперь заёмщик сначала должен скопить сумму в 20-40% от стоимости квартиры. Большинству кредиторов стало необходимо поручительство. Генеральный директор брокерского агентства «Ипотечное бюро» Дмитрий Федоренко рассказал, что в некоторых банках от продавца недвижимости стали требовать справки из наркологического и психиатрического диспансеров, тогда как раньше банкам было достаточно предъявления водительских прав. Но ситуация продолжает меняться чуть ли не каждый день. «Две недели назад мы «провели» в банк клиента на покупку квартиры через ипотеку под 11% годовых, – рассказывает Дмитрий Федоренко. – Как только клиент получил согласие банка, ставка выросла до 16,5%, а первоначальный взнос сначала до 25%, а теперь уже до 40%. Где просому человеку взять деньги на такую сделку?»

Однако даже согласившись на более жёсткие условия, придётся постараться, чтобы банк всё-таки занял деньги. Так, из тридцати банков, которые предоставляли ипотеку в Иркутской области ещё месяц назад, сейчас готовы кредитовать покупку квартиры только 15, сообщила Татьяна Богушевская. Из этих 15 не более пяти согласны занять деньги на строящееся жильё. «Интерес к первичке сейчас резко снизился и у банков, и у покупателей, потому что никто не уверен, достроятся ли эти дома», – пояснила Богушевская.

Некоторые из оставшихся кредиторов не прикрыли ипотеку только формально: они принимают документы на рассмотрение, но в итоге отказывают. По словам Федоренко, из-за повальных отказов банков его фирма потеряла десяток клиентов по ипотеке и столько же по потребительскому кредитованию. «Это называется имитацией трудовой деятельности: ты носишься с клиентом, ищешь вариант, получаешь положительное решение, а на следующий день банковский сотрудник оповещает об отказе. Я спрашиваю почему, а «банк не объясняет причины», – жалуется Дмитрий Федоренко. Брокер сам побывал на месте «отказного» клиента: имея две положительные кредитные истории в Альфа-Банке, он попробовал там взять потребкредит – отказали. Риэлторы говорят, теперь отказывают клиентам, которые ещё месяц назад считались для банка идеальными: руководителям предприятий, крупным чиновникам. «Сейчас не интересуются, какая процентная ставка, а спрашивают, где кредит ещё можно взять?» – говорит Федоренко.

На эти два процента и живём

Подобный вопрос интересует и заёмщиков – юридических лиц. Далеко не все предприятия банки согласны сейчас кредитовать. «Работаю в Братском банке, на этой неделе наши подняли ставку для юрлиц на 2-3%, письма с уведомлениями лично развозили каждому клиенту. С этого дня кредиты временно не выдают», – ещё одно сообщение с интернет-форума. Начальник отдела кредитования юридических лиц в ОАО «Братский акционерный народный коммерческий банк» сказал, что пока не готов комментировать ситуацию.

По информации «Конкурента», ВТБ приостановил выдачу кредитов на десять лет и овердрафты. По сравнению с докризисной ситуацией на 1,5% выросли кредитные ставки, и теперь принимается только «твёрдый залог».

От исчезновения возможности брать деньги в долг под залог покупаемой продукции пострадали прежде всего застройщики. Со времени начала кризиса банки им перестали доверять больше всего. Потому что у застройщиков, не имеющих альтернативных источников финансирования строек, кроме средств по договорам долевого участия, сейчас возросли риски невыполнения обязательств перед дольщиками.

Байкальский банк Сбербанка РФ ещё в середине октября официально объявил о том, что «приступил к мониторингу отношений с застройщиками, сотрудничающими с банком в области жилищного строительства». После «выяснения отношений» банк расторгнул договоры с рядом компаний, у которых отсутствовали продлённые разрешения на строительство или существовали какие-то другие нарушения нормативных актов. Сроки рассмотрения заявок на заём там, как и в других банках, также увеличились. «Теперь мы анализируем не только компанию, которая хочет получить кредит, но и отрасль, в которой она работает», – пояснила начальник пресс-службы Байкальского банка Сбербанка России Юлия Шелегова.

Добровольно-принудительные вклады

В то время как брокеры называют ситуацию с выдачей кредитов «трагической», работники банковской сферы держат удар. «Конечно, количество выдаваемых займов сократилось, – соглашается руководитель филиала «Ипотечного банка», где перестали работать четыре ипотечных программы, Олег Скуратов. – Но катастрофы не наступило». «Сейчас у нас приостановлена ипотека, но в ближайшее время она снова начнёт работать. Наверное, вырастет первоначальный взнос и ужесточатся требования к заёмщикам. Хотя могут и подняться ставки», – сообщает начальник управления развития филиала Балтийского банка Елена Пятых. «Кредитные программы просто трансформировались, – говорит Шухрат Хасанов, руководитель филиала банка, где ещё можно получить заём на потребительские нужды. – Рынок диктует свои законы, ничего не сделаешь».

Ещё один сотрудник банковской сферы относится к кризису философски: «Москвичи сейчас в ужасе, они переживают, что раньше за границу летали на выходные, а сейчас не могут. А мы в Сибири и в отпуск-то не всегда куда-то летаем. Так что у нас кризис будет ощущаться гораздо меньше». Как выразился один из банкиров, «кризис – это глобальное возвращение к здравому смыслу». «Разве это нормально, что сейчас человек с зарплатой в пять тысяч рублей покупает себе сотовый в кредит за 25 тысяч? Благодаря кризису всё встанет на свои места, люди будут учиться жить по средствам», – говорит Юлия Шелегова.

Брокеры тем временем прогнозируют, что для «переосмысления» экономической ситуации ещё не раз возникнут поводы. «Ставки точно поднимутся, – уверен Дмитрий Федоренко. – Я думаю, по ипотеке может быть рост вплоть до 25-30%». По словам Федоренко, сотрудники одного из банков уже предлагали ему перепродать свои квартиры, взятые на ипотеку, и переоформить кредитные договоры на других людей.

Банкиры предпочитают не делать прогнозов и лишних движений. «Первое правило банкира: чем меньше транзакций, тем меньше комиссий», – говорит Юлия Шелегова. По её мнению, сейчас главное – не суетиться. В одном банке рассказывают о клиенте, который в прошлом году, в атмосфере ожидания дефолта, снял со вклада 30 млн. рублей, перевёл их в доллары и положил в банковский сейф. Через две недели он снова перевёл сумму в рубли и положил в банк. «Даже посчитать страшно, сколько он денег потерял хотя бы только за досрочное снятие вклада», – говорят банкиры. Сейчас банкиры не отмечают сильного оттока депозитов. Поток клиентов высок, но в обе стороны, говорят они, – люди как забирают деньги, так и несут. Правда, в доказательство ни в одном из иркутских банков данные, подтверждающие существование баланса между притоком и оттоком средств, предоставить не согласились. Между тем директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский сообщил, что в сентябре остатки на депозитах физических лиц в 50 крупнейших российских банках снизились на 54 млрд. рублей, или на 1,2% от общего объёма.

Многие иркутяне снимали вклады в рублях и клали в долларах, так как доллар некоторое время продолжал расти. «По-моему, это комедия абсурда, – комментировала Юлия Шелегова. – Получается, мы кредитуем ту страну, которая породила кризис». По наблюдениям сотрудников Байкальского банка, люди стали покупать больше драгоценных металлов. «Видимо, у людей срабатывает историческая память, что золото – это некая константа, – предполагает Юлия Шелегова. – Но ведь при покупке слитка покупатель теряет проценты по НДС, которые ему не возвращают при продаже слитка обратно в банк». А при использовании металлического счёта нужно постоянно следить за ситуацией на бирже, между тем не много людей компетентны в этом.

Банкиры, что неудивительно, сейчас советуют инвестировать деньги в рублёвые вклады. По этому поводу активно рекламируются депозиты, и появляются новые продукты, например, вклад, проценты от которого выплачиваются вперёд, или срочный вклад на более выгодных условиях. Одна из клиенток банка «Кит-финанс» Марина рассказала, что деньги у неё были размещены на депозите, проценты по которому зависели от цены на нефть. «Сейчас цена упала, значит, в январе пойду снимать деньги с минимальными процентами: 0,1% годовых», – рассказывала Марина в то время, как ей позвонили из банка и предложили перевести средства на пополняемый счёт. «Конечно, это определённая манипуляция. Просто есть установка: привлекать деньги, а не раздавать», – соглашаются сотрудники банков. «Если сегодня человек вытащит деньги из экономики и положит их под матрас, то завтра банк не сможет кредитовать его предприятие», – предостерегают работники банков.