— В каком направлении предполагается
совершенствовать законодательство по обязательному
страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО)?

— Прежде всего необходимо отметить, что проекты
нормативных правовых актов, разработанные Минфином,
пока в деталях не согласованы с другими
министерствами и подготовлены в качестве
концептуального понимания предложений по
совершенствованию системы ОСАГО.

В подготовленных документах предполагается уточнение
отдельных формулировок и понятий, влияющих на размер
страховой премии, определение круга страхователей и
застрахованных, осуществление страховой выплаты. Мы
планируем также разработать документы, которые
позволят регламентировать процедуру передачи
страхового портфеля от одного страховщика другому.
Наши предложения содержат и изменения в
коэффициентах, применяемых к базовому тарифу в
размере 1980 руб. для физических лиц и 2375 руб. для
юридических лиц. Мы планируем скорректировать
территориальные коэффициенты, а также коэффициенты по
мощности двигателя транспортного средства, учитывая
аварийность застрахованного транспортного средства.

Важным элементом системы страхования автогражданской
ответственности должно стать создание информационной
системы взаимодействия страховщиков, которая позволит
выявлять недобросовестное поведение страхователей,
когда они мигрируют от одного страховщика к другому,
начиная страховаться с нуля, а иногда и требуя
повторных выплат по факту страхового случая. Создание
такой базы данных позволит получать от Министерства
внутренних дел, которое будет основным поставщиком
информации, сведений о владельцах транспортных
средств, зарегистрированных транспортных средствах,
дорожно-транспортных происшествиях, страховой премии,
выплатах по ОСАГО, количестве заключенных и
прекративших действие договоров. Российский союз
автостраховщиков по первому требованию должен будет
предоставить информацию о заключенных, продленных,
недействительных и прекративших свое действие
договоров ОСАГО, информацию о лицах, допущенных к
управлению данным транспортным средством, страховых
случаях и потерпевших, а также о размере причиненного
ущерба и произведенных страховых выплат, количестве и
размере произведенных компенсационных выплат.

— Как предполагается изменять коэффициенты к
базовому тарифу?

— Уточнение тарифных ставок и установление
экономически обоснованных коэффициентов страховых
тарифов будут определяться, исходя из страховой
статистики, собранной и обобщенной в единый
информационный ресурс, опирающийся на ведомственные
базы данных.

!I2!Мы предполагаем, что будет уточнен порядок применения
коэффициента по территориям. В том числе будут
объединены все населенные пункты Московской области,
для которых будет установлено среднее значение
коэффициента. В настоящее время часть городов
Подмосковья страхуется по коэффициенту 1,6, часть —
по 1,8. Это изменение повлечет для некоторых
владельцев транспортных средств увеличение значения
коэффициента на 0,1, а для других — снижение
значения коэффициента на ту же самую 0,1. В одну
группу предполагается объединить все населенные
пункты, не вошедшие в конкретный перечень, для
которой также будет установлено среднее значение
коэффициента.

Также будет уточнен и порядок применения
коэффициентов бонус-малус. Так, при продлении срока
действия договора обязательного страхования будет
учитываться сезонность использования транспортного
средства, замена собственника транспортного средства
или замена собственником транспортного средства,
досрочное прекращение действия договора ОСАГО. Для
этой группы коэффициентов будут усреднены повышающие
и понижающие значения.

Минфин считает необходимым устранить ошибки и
неточности, возникающие при применении коэффициентов
по возрасту, стажу вождения, сроку страхования.

— Как будут меняться коэффициенты в зависимости от
мощности автомобиля?

— Для выполнения функций социальной направленности
расширены некоторые интервалы при применении
коэффициента страховых тарифов в зависимости от
мощности двигателя легкового автомобиля, в связи с
чем к большему количеству владельцев транспортных
средств будет применяться понижающее значение данного
коэффициента или равное 1. Так, понижающее значение
коэффициента, равное 0,7, будет применяться к
транспортным средствам, имеющим мощность двигателя не
от 50 до 70 л.с., а от 50 до 75 л.с.; интервал
применения значения коэффициента, равного 1, изменен
и установлен для автомобилей мощностью двигателя от
75 до 100 л.с. вместо 70—95 л.с.

Предполагается уточнить порядок расчета страховой
премии, в том числе для различных категорий
транспортных средств, а также в зависимости от лиц, в
собственности которых они находятся.

— Планируется ли вносить изменения в порядок
заключения договора обязательного страхования, а
также в порядок осуществления страховых выплат?

— Необходимо уточнить порядок досрочного прекращения
договора ОСАГО, предусматривающий расчет части
страховой премии, подлежащей возврату, а также
установить порядок продления договора на новый срок.
При этом установление срока страхования будет
учитывать сезонность использования транспортного
средства. Что касается порядка осуществления
страховых выплат, то здесь планируется упростить
процедуру оформления документов, уточнить перечень
документов, предоставляемых потерпевшим для получения
страховой выплаты. Планируются меры, позволяющие
ввести полное возмещение вреда потерпевшему в
результате гибели и повреждения имущества.
Предполагается уточнить порядок определения размера
страхового возмещения, причитающегося нескольким
потерпевшим, таким образом, чтобы каждый из них мог
рассчитывать на максимальное страховое возмещение
вреда здоровью вплоть до максимальной суммы в 240 тыс.
рублей. Сейчас эта сумма делится на всех пострадавших
в ДТП.

Необходимо устранить неоднозначности в толковании
возможности и случаев отказа страховщика в
осуществлении страховой выплаты потерпевшим. В законе
об обязательном страховании автогражданской
ответственности необходимо устранить противоречия по
вопросу предъявления регрессного требования к лицу,
не включенному в договор обязательного страхования в
качестве лица, допущенного к управлению транспортным
средством.

Также необходимо установить требования к экспертам,
осуществляющим независимую экспертизу ,или
делегирование страховщику права участия в
урегулировании ущерба, оценке убытков.

Как предложение рассматривается и вопрос об
увеличении лимита ответственности по обязательному
страхованию автогражданской ответственности.
Возможно, что ограничений по сумме не будет и вовсе.
Однако необходимо посмотреть, насколько этот лимит
может быть повышен при существующем уровне тарифов
без их изменения.

В этой связи существует противоречие с Гражданским
кодексом. Так, четко должна быть в договоре прописана
страховая сумма, то есть расплывчатости не должно
быть. Можно, конечно, увеличить лимит. Сейчас пошли
по пути того, чтобы потерпевшим выплачивать в случае
причинения вреда жизни и здоровью уже большую сумму
и, естественно, не делить на количество потерпевших.
Вот пока такой вариант предпринят.

— Какие социальные гарантии планируется
предусмотреть в рамках изменений в законодательство
об ОСАГО?

— Необходимо предусмотреть возможность осуществления
компенсационных выплат за причинение вреда имуществу
потерпевшего, наряду с возмещением вреда его жизни и
здоровью ,за счет средств профессионального
объединения страховщиков (Российского союза
автостраховщиков), а также упростить саму процедуру
получения потерпевшими компенсационных выплат за
вред, причиненный жизни и здоровью. Необходимо думать
и об инвалидах, и о ветеранах, многие из которых
получили автомобили двадцать лет назад, и им
затруднительно сейчас оплачивать полную стоимость
страховки. К сожалению, компенсационные выплаты
должны производиться только после выхода
соответствующего постановления правительства. Оно до сих пор не подписано. Мы надеемся, что
это произойдет в ближайшее время, хотя Минфин
согласовал и направил проект этого документа в
Минсоцздрав. Это тоже проблема, потому что наши
ветераны и инвалиды волнуются, когда можно получить
суммы, связанные со скидкой 50 проц.

Кроме того, необходимо предусмотреть возможность
получения компенсации страховых премий инвалидом при
условии использования транспортного средства им и не
более чем двумя водителями.

— Какие еще предложения обсуждаются в рамках
совершенствования законодательства по ОСАГО?

— Обсуждается предложение о выплате в случае смерти
пострадавшего суммы в размере 100 тыс. рублей, не
дожидаясь сбора всех документов. Эта идея в общем
была поддержана Российским союзом автостраховщиков,
ее нужно прорабатывать. То есть понятно, что у людей
горе, что нужно человека нормально и достойно
похоронить. Но этот вопрос тоже требует работы.

— Возможно ли в ближайшем будущем изменение базовой
ставки страхового тарифа?

— Что касается базовой тарифной ставки, то пока
принято решение оставить ее на определенное время в
том размере, в котором она сейчас существует, — это
1980 руб. для физических лиц и 2375 руб. — для
юридических. Стоит отметить, что в перспективе мы
движемся к свободным тарифам, которые страховщики
смогут устанавливать самостоятельно. Я думаю, что это
произойдет не ранее 2007-2008 гг.

Пока, фиксируя базовую ставку, мы исходим из объемов
собранной страховой премии и фактически произведенных
выплат. Вроде бы кажется, что в 2004 г. собрали 49,2
млрд. рублей, а 19,2 млрд. рублей выплатили. Казалось
бы, разница больше 20 млрд. рублей. Но необходимо
понимать, что население стало активно страховаться с
1 января 2004 г., только после того, как с 1 января
начали применяться штрафные санкции за отсутствие
полиса ОСАГО. То есть получается, что мы активно
проводим обязательное страхование полтора года. Мы,
наверно, мало разъясняем нашим гражданам, что договор
действует год, а взнос платится при заключении
договора и выплаты производятся в течение всего срока
действия договора. При этом кто-то застраховался в
начале года, кто-то в середине, а кто-то в конце. Так
что в конце года накапливаются неурегулированные
убытки, когда заявленные выплаты еще не произведены
на период, пока не будут собраны необходимые
документы. Таких заявленных, но неурегулированных
убытков сейчас, по информации РСА, еще 2,5 млрд.
рублей. Кроме того, страховщик может расходовать до
20 проц. средств на ведение дел. Еще 3 проц. взносов
идет в Российский союз автостраховщиков.

Также стоит отметить, что рентабельность страховщиков
по этому виду страхования ограничена законом. В
случае, если доходы превышают расходы более чем на 5
проц., этот излишек уходит в резерв будущих
выплат, так называемый стабилизационный резерв, что
тоже не дает страховщикам серьезно развернуться. Что
же в результате получается? Есть ряд страховых
компаний, уровень выплат которых (отношение выплат к
взносам) уже перешагнул планку в 77 проц. Дальше
этого предела в 77 проц. переходить нельзя, так как
я уже сказал, что 20 проц. является резервом на
ведение дел, а 3 проц. отчисляется Российскому союзу
автостраховщиков. Как только компания выходит за 80
проц., это становится поводом для отзыва лицензии.
Сейчас у 5 страховых компаний приостановлены или
отозваны лицензии. В этой связи Госдума по
инициативе депутата Александра Коваля приняла
поправки в закон об ОСАГО, согласно которым, если у
компании отзывается лицензия, то Российский союз
автостраховщиков должен произвести страховые выплаты.
Минфину и Росстрахнадзору нужно следить за финансовой
устойчивостью компаний.

— Когда должны быть доработаны законодательные
изменения, в том числе и изменения коэффициентов к
страховым тарифам?

— По нормативно-правовым документам планируется, что
к 1 октября Минфин должен представить в правительство
окончательный вариант. Ежегодно
Минфин России должен представлять отчет о ходе
реализации ОСАГО к 15 июля 2006 г.

Еще необходимо
внести в федеральный закон изменения, связанные с
типовыми правилами, с договором страхования,
условиями страхования. А уже на
основании закона правительство переутвердит эти
документы.