Насколько остра проблема отношений должников и коллекторов для наших земляков, показывает статистика. По данным крупнейшего в стране коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», Иркутская область по-прежнему входит в число регионов, где был выдан наибольший объём кредитов. Правда, в последнее время величина долговых обязательств сокращается, но не критично. С 1 января по 1 июня граждане получили на 2,14% меньше кредитных денег, чем за аналогичный период прошлого года. Таким образом, жители Иркутской области остались должны банкам более 215 миллиардов рублей.

Половина зарплаты – на кредиты

Величина просроченной задолженности на то же время, напротив, возросла на 4,64%, почти достигнув отметки в 19 миллиардов рублей. Эксперты отмечают, что основная причина роста неплатежей кроется не столько в экономическом кризисе и снижении уровня жизни, сколько в общей закредитованности людей. Если во время предыдущего кризиса на одного заёмщика приходился в среднем один кредит, то к 2015 году средний заёмщик оплачивает уже два кредита. 

Сейчас ситуация выглядит таким образом: один кредит имеют около 60% заёмщиков, два – 25%, три и более – 15%. Закономерно – чем больше у человека кредитов, тем больше риск выйти на просрочку. Среди заёмщиков с одним кредитом четверть уже имеют проблемы с выплатами, с тремя и более половина не могут вовремя рассчитываться по долгам. 

«Совершенно очевидно, что многие граждане не справляются с долговой нагрузкой. Сегодня средний банковский заёмщик в России до 40–45% своего ежемесячного дохода тратит на ежемесячный платёж по потребительскому кредиту, при этом критическим считается показатель в 50%, а доля этого платежа в размере 35-36% в ежемесячном доходе существенно повышает риск выхода заёмщика на просрочку, – говорит президент агентства Елена Докучаева. – Жители Иркутской области отдают на кредиты в среднем 45% от своих доходов. Пропустив последовательно хотя бы два платежа, заёмщик существенно сокращает свои шансы по оплате просроченного долга без дополнительных заимствований, которые в сложившейся экономической ситуации получить практически невозможно. Таким образом, большинству проблемных заёмщиков придётся искать решение вместе со своим кредитором, в том числе договариваться о реструктуризации, чтобы сократить долю платежей в ежемесячных расходах».

Как показывают результаты опроса агентства, должники 2016 года – это, как правило, добросовестные заёмщики, которые не отказываются от долга. Заплатить не могут из-за финансовых трудностей: кто-то потерял работу, у кого-то сократили зарплату. Специалисты прогнозируют, что и в дальнейшем доля недобросовестных должников будет снижаться. Это объясняется тем, что в 2015 году банки ужесточили требования к получателям кредитов. Следовательно, будут замедляться и темпы роста просроченной задолженности. Так, по итогам первого полугодия нынешнего года в Иркутской области невозвращённые долги вырастут не более чем на 5%.

Как раз эти самые добросовестные заёмщики на себе ощущают все «прелести» общения с коллекторами. Кто ставил себе цель уйти от ответственности, наверняка нашли способы освободиться от внимания взыскателей: сменили номер, поменяли место жительства. Под ударом оказались должники, которые не скрываются, их семьи.

Маленький мученик из Ульяновска

На сегодня закон «О потребительском кредите» – единственный правовой документ, который касается деятельности коллекторов. Принципы взаимодействия должников и взыскателей в документе прописаны несколькими скупыми фразами. Коллекторам запрещено звонить и отправлять сообщения в ночное время. Ограничение действует с 22 часов вечера до восьми утра в рабочие дни, в выходные и праздники нельзя беспокоить клиентов до девяти утра. Штраф за нарушение закона установлен в диапазоне от пяти до десяти тысяч рублей. Закон также обязывает сотрудников коллекторских агентств называть имя, фамилию, отчество, сообщать свою должность и адреса для связи.

Насколько чётко взыскатели соблюдают даже эти незамысловатые положения, можно судить по лентам новостей. То и дело приходят вести о том, как жестоко коллекторы обращаются с заёмщиками. Недобросовестные дельцы не ограничиваются звонками и сообщениями, они настигают своих жертв дома или на улице. Нередко общение заканчивается физической расправой.   

Толчком для скорейшей разработки законопроекта, регулирующего рынок коллекторских услуг, стал случай в Ульяновске, когда от рук преступника пострадал двухлетний мальчик. В январе нынешнего года 44-летний мужчина ночью бросил в окно частного дома бутылку с зажигательной смесью. От взрыва пострадали 66-летний предприниматель и его внук, которые спали на диване. Мальчик получил серьёзные повреждения. Причиной расправы стал долг в четыре тысячи, деньги семья брала в микрофинансовой организации. Как оказалось в ходе расследования, к моменту преступления кредитная организация уже не имела претензий к должнику. Часть денег он отдал, остальные были списаны как «не имеющие возврата». Кроме того, мужчина не имел никакого отношения к микрофинансовой организации, долг он вымогал исключительно по собственной инициативе и для своего кармана. Это далеко не единственный случай, когда против должников были совершены преступления. 

Штраф – два миллиона рублей

В начале апреля на проблему обратил внимание президент, он потребовал в короткие сроки прекратить беспредел «квази-коллекторов». И уже в марте проект закона был внесён в Госдуму. Документ запрещает коллекторам применять физическую силу, угрожать, причинять вред здоровью и имуществу, оказывать психологическое давление и вводить в заблуждение должников. Кроме того, взыскателям нельзя передавать информацию о долгах другим людям, в том числе родственникам должника, а также своим сослуживцам, размещать сведения в Интернете, на зданиях и в домах. 

Устанавливается максимальное количество звонков, сообщений и встреч с должником в течение дня, недели, месяца. Общение должно происходить с восьми до 22 часов в будни и с девяти до 20 часов в выходные дни. Взыскателю запрещено использовать устройства, скрывающие номер телефона при телефонном разговоре и адрес электронной почты в письменном сообщении. 

Одно из основополагающих положений закона – должник может отказаться от общения с коллекторами. Для этого нужно направить в адрес взыскателей заявление, оформленное у нотариуса. Если кредитор получил такой документ, ему запрещены любые способы связи с должником. Коллекторы также лишены права взаимодействовать с недееспособными людьми, инвалидами первой группы, для этого должник должен предоставить подтверждающий его состояние документ.

Закон устанавливает требования к сотрудникам, которые взаимодействуют с должником. Они не должны иметь непогашенную или не снятую судимость за преступления против личности, экономические преступления или деяния против общественной безопасности. Микрофинансовым организациям и ломбардам полностью запретили заниматься «выбиванием» долгов.

По новому закону коллектор может обратиться к должнику не раньше чем через четыре месяца со времени просрочки. До конца года правительство должно определить орган, который будет контролировать деятельность коллекторских агентств. 

В 10 раз возрастает пошлина за ведение коллекторской деятельности, до двух миллионов увеличивается штраф за нарушение правил. По оценке экспертов, новые требования позволят очистить рынок от «чёрных коллекторов». На плаву останутся только крупные игроки, которые, кстати, и сейчас не позволяют себе особых вольностей. 

«Необходимость принятия профильного законопроекта возникла давно. Рынок коллекторских услуг появился в России более 12 лет назад. И только сейчас предпринята  первая попытка на законодательном уровне сформировать требования к коллекторским агентствам как профессиональным участникам рынка взыскания, определена необходимость назначения надзорного органа. Закон вводит единые правила осуществления деятельности по взысканию задолженности как для кредиторов, самостоятельно осуществляющих подобную деятельность, так и для коллекторов, выступающих от имени и по поручению кредиторов или ставших вторичными кредиторами в результате приобретения долговых портфелей», – отмечает Елена Докучаева.

Закон не вступил в силу, но уже сейчас участники рынка понимают, что введение ограничений для коллекторов существенно усложнит им работу. Часть долгов перейдёт на принудительное взыскание в суды. «Я надеюсь, что это всё же не окончательный вариант, что работа над законопроектом продолжится. Думаю, после определённого периода применения на практике в него будут вносить поправки, как это бывает со всеми новыми законодательными документами», – предположила президент коллекторского агентства. 

Вполне конкретные преимущества для заёмщиков в законе видит юрист, арбитражный управляющий Игорь Льгов. «У любого человека есть два мотива выполнять обязательства – внутренний (ощущения, совесть) и внешний (звонки от коллекторов, давление окружения). С введением новых правил внешний фактор снимается фактически полностью. Человек может отказаться от общения с коллекторами и спокойно ждать суда. Я думаю, количество людей, которые перестанут платить по кредитам, в ближайшее время значительно возрастёт, – отмечает специалист. – Если сейчас, чтобы избежать общения с коллекторами, должник вынужден предпринимать усилия – обращаться к юристам, инициировать банкротство, а это дорогая процедура, то в дальнейшем такие шаги не понадобятся».

Надо ли бояться?

Юрист питает надежды, что законодательные изменения подстегнут правоохранительные органы внимательнее относиться к сигналам от должников. С 2014 года жалобы от заёмщиков уполномочена принимать служба по защите прав потребительских услуг в Центробанке. В ответ на запрос редакции о результатах работы подразделения сотрудники ЦБ ответили, что служба лишь принимает жалобы, затем направляет их, сортируя по нарушениям. Сообщения о грубости недобросовестных взыскателей отсылают либо в полицию, либо в прокуратуру.

За вмешательство в личную жизнь предусмотрен целый перечень статей административного и Уголовного кодексов. Например, за угрозы жизни и здоровью можно получить штраф от трёх тысяч рублей. Такое же наказание грозит тем, кто беспокоит должника или его знакомых непрерывными звонками. Если нарушение будет совершено неоднократно, нарушителей ждёт уголовная ответственность. Наказание также предусмотрено за разглашение частной информации. А если это к тому же заведомо ложные данные, по статье «Клевета» в качестве наказания можно получить штраф в несколько миллионов рублей.

В пресс-службе ГУ МВД по Иркутской области подтвердили, что если человеку угрожают, он может обратиться в отдел полиции по месту жительства. Участковый уполномоченный обязан принять заявление и начать проверку. Одного заявления для начала расследования недостаточно. Пострадавший должен предъявить доказательства – видео- и аудио-записи разговоров, копии сообщений. Полицейские говорят, что жалобы от наших земляков поступают, однако подавляющее большинство должников не могут подкрепить их достоверными доказательствами. По информации главка, с начала года в области не было возбуждено ни одного уголовного дела против коллекторов, злоупотребляющими своими обязанностями. 

В структуре главного управления областной полиции есть подразделение по исполнению административного законодательства. Продвинутые должники обращаются через сайт областной полиции или телефон доверия к сотрудникам подразделения, специализирующимся на административном праве. Но такие статьи, как, например, разглашение личной информации, оказывается ещё сложнее доказать, чем угрозы жизни и здоровью.  

Мало чем могут помочь запуганному должнику и в прокуратуре. Как отметила старший прокурор отдела по надзору в сфере экономики и охраны природы областной прокуратуры Ирина Портнягина, в её практике были единичные случаи, когда по жалобам граждан об угрозах прокуратура вносила представления коллекторским агентствам. Это возможно, если у агентства есть подразделения на территории Иркутской области. Если звонят из других регионов, то всё, что может сделать местный надзорный орган – направить материалы по месту расположения взыскателя. Поэтому чаще всего заявителям дают разъяснение и направляют в полицию, пояснила Ирина Портнягина. 

По большому счёту, сейчас заёмщики остаются наедине со своими проблемами. Единственное место, куда должники могут обратиться и где им обещают помочь (правда, не бесплатно) – так называемые антиколлекторские агентства. С вступлением в силу нового закона фирмы подобного рода могут недосчитаться большей части клиентов. Ведь если бояться уже не надо, то зачем платить антиколлекторам, – логика заёмщиков очевидна. 

В свою очередь, антиколлекторские компании рассчитывают на то, что в ближайшее время ситуация не изменится. «Будем работать так, как работали раньше. Закон направлен на вытеснение мелких коллекторских компаний, многие из них нарушают этический кодекс, которого придерживаются крупные игроки. Угрожают, портят имущество, звонят без перерыва чаще всего сотрудники небольших контор. Но если вдруг случится так, что все коллекторы начнут исполнять правила, есть услуги, на которые мы планируем переключиться. Например, банкротство физических лиц или возврат незаконных банковских комиссий. Поле для работы у нас обширно: банки до сих продолжают брать с заёмщиков лишние платежи. У нас есть случай, когда одной заёмщице мы в девять раз снизили размер комиссий», – рассказывает юрист компании «Стопдолг» Валентина Зеблицкая.

Закон о коллекторах, по мнению Игоря Льгова, косвенно коснётся всех компаний, деятельность которых связана с кредитами. Для коллекторских агентств законодательные изменения несут не только с организационные издержки, но и колоссальные финансовые затраты. «Во-первых, любой разговор с должником должен быть записан и сохранён. Для автоматического обзвона должников необходима сертифицированная программа. Насколько я знаю, такое оборудование стоит недёшево. Во-вторых, необходимо организовать систему ограниченного доступа к данным. Закон позволяет работать с информацией о долге только одному человеку, доступ всем остальным сотрудникам должен быть закрыт», – говорит юрист. 

Оценить в полной мере эффективность закона и взыскатели, и заёмщики смогут только после вступления его в силу. А пока новый документ – это флаг, который уже подняли над головами некоторые должники. «Я слышал, что в разговорах с коллекторами уже ссылаются на новый закон. Это их новый козырь», – заключает юрист.