Любовь зла

У иркутянки Аллы круглые сутки звонит телефон. Почти все звонки, за исключением небольшого числа знакомых номеров, она тут же сбрасывает. «Сначала я пыталась отвечать, но потом поняла, что это бессмысленно, – буднично объясняет она. – К тому же звонят не люди, а автоматические системы оповещения должников, которыми пользуются банки и коллекторы». Аналогично не умолкает телефон у её мужа Игоря, а также мамы и свекрови. Продолжается эта бомбёжка звонками, по словам Аллы, с весны 2014 года.

Интерес банков к семье Аллы и Игоря отнюдь не праздный. Сегодня у них семь кредитов на общую сумму около 1,5 млн рублей, по которым они почти год не вносят платежи. При этом всего несколько лет назад у молодых супругов не было ни одного банковского займа. История того, как они превратились в должников, началась вполне обычно. Первый кредит Игорь оформил в 2011 году, когда собрался порадовать жену и подарил ей поездку в Таиланд. Тогда 100 тыс. рублей хоть и казались большой суммой, однако доходы семьи позволяли платить по кредиту и безбедно жить. Некоторое время спустя у Игоря и Аллы появился ещё один кредит – на холодильник, пылесос и телевизор. В 2012 году семья решила купить автомобиль. Естественно, тоже в кредит. В банке необходимые семье 600 тыс. рублей выдали без особых проволочек. И заодно вручили кредитную карту на круглую сумму. 

После этого Игорь и Алла какое-то время жили без новых займов, тем более что сумма выплаты по уже имеющимся кредитам составляла почти 30 тыс. рублей. Помимо этого семье приходилось платить за съёмную квартиру, плюс много денег уходило на обслуживание автомобиля и текущие расходы.

– В какой-то момент расходы превысили размер доходов, и мы начали тратить деньги с кредитных карт, – рассказывает Алла. – К тому времени у нас их было уже две. Когда обе карты опустели, муж решил взять ещё один кредит, чтобы закрыть долги по кредитным картам. Однако через полгода мы снова начали тратить деньги с кредиток – уже на то, чтобы оплатить другие займы.

К концу 2013 года общая сумма выплат по кредитам у Игоря и Аллы достигла 50 тыс. рублей. К этому моменту они уже чётко осознавали, что ситуация близка к критической. Хотя доходов семьи пока хватало, чтобы вносить платежи по всем займам, однако сводить концы с концами становилось всё труднее. Впрочем, в следующие полгода они окончательно зашли в тупик. После того как Алла ушла в декретный отпуск, они постепенно перестали платить по всем кредитам. 

– Сейчас помимо звонков всё чаще приходят письма от банков, в которых указаны суммы набежавших за это время процентов, – рассказывает Алла. – Даже если мы продадим машину, половина её стоимости уйдёт на их оплату. Поэтому мы ждём, когда банки начнут обращаться в суд, чтобы хотя бы оспорить начисление процентов в таком объёме.

Кредитный вал

История Игоря и Аллы не только типичная, но и далеко не самая драматичная. Сегодня в Иркутской области подобных должников тысячи. Причём за последний год их число снова возросло. Об этом говорит статистика Центрального банка РФ (ЦБ РФ) и управления Федеральной службы судебных приставов (УФССП). По данным ЦБ РФ на 1 января 2015 года, просроченная задолженность по кредитам физических лиц в Иркутской области составляла 13,7 млрд рублей. Ещё более впечатляющие цифры у УФССП России по Иркутской области. По их данным, на 1 марта 2015 года в работе находилось 76 тыс. исполнительных производств «о взыскании денежных средств в пользу кредитных организаций с физических лиц» на общую сумму 19,6 млрд рублей. 

К слову, процент просрочки по кредитам в регионе сегодня действительно самый большой за последние шесть лет: по данным ЦБ РФ, он составляет 5,8%. Для сравнения: год назад этот показатель находился на уровне 4,2%, два года назад – 3,6% (в абсолютных цифрах сумма проблемных долгов с начала 2013 года выросла на 7,7 млрд рублей. – «Конкурент»). Если пересчитать, получается, что сегодня каждый экономически активный житель Приангарья должен банкам 130 тыс. рублей, при этом выплата 7,5 тыс. из них уже просрочена (два года назад аналогичные показатели составляли 92 и 3,3 тыс. рублей соответственно. – «Конкурент»). 

Любопытно, что с осени 2014 года было опубликовано немало неофициальных рейтингов, в соответствии с которыми Иркутская область входила в число наиболее закредитованных регионов страны, занимая то 15-е, то 12-е, то даже 3-е место. Впрочем, если верить статистике ЦБ РФ, положение дел в нашем регионе всё же лучше, чем в среднем по стране и Сибирскому федеральному округу (СФО), где доля просроченных кредитов к общему объёму задолженности составляет 5,9 и 6,6% соответственно. Более того, в СФО есть регионы, где ситуация с проблемными долгами куда более серьёзная. К примеру, в Кемеровской области доля просроченной задолженности сейчас составляет 7,9%, в Республике Бурятия – 7,4%, в Омской области – 7,2%, в Алтайском крае – 6,8%.

Эксперты тем временем говорят, что ситуация накалялась давно. Как пояснили «Конкуренту» в пресс-службе банка «Хоум Кредит», постепенное ухудшение качества кредитов они начали отмечать ещё с конца 2012 года. «Это было связано с бурными темпами роста кредитования, наблюдавшимися с 2009 по 2013 год. В этот период некоторые клиенты банков взяли на себя большие долговые обязательств, чем смогли обслуживать. Параллельно некоторые банки, прежде всего розничные, не проводили оценку клиентов должным образом. Затем произошло замедление темпов роста доходов населения, что в комплексе и привело к увеличению просроченной задолженности», – объяснили причины специалисты.

50 кредитов в одни руки

Проблемы с просрочкой уже успели прибавить работы коллекторским и антиколлекторским агентствам. Последние, кстати, из-за плохой репутации антиколлекторов предпочитают называть себя «специалистами по урегулированию задолженности» и выступают посредниками между должником и банком. Руководитель одного из таких иркутских агентств Иван говорит, что работы в последнее время действительно много. 

«При том, что реальных клиентов у меня не прибавилось, но заметно возросло количество кредитных договоров, по которым мы ведём работу», – объясняет он.

– Наличием у одного человека 10–15 кредитных договоров, по которым он в какой-то момент перестаёт платить, сегодня никого уже не удивишь, – рассказывает Иван. – В основном, конечно, это потребительские кредиты, но встречаются и ипотечные, и автокредиты. Часто в число таких должников попадают предприниматели, которые, чтобы не оформлять кредит как юридическое лицо, берут обычный потребкредит. Потом на эти деньги покупают товар, прогорают – и попадают в число проблемных заёмщиков.

Но самую впечатляющую историю финансового безрассудства рассказал руководитель другого иркутского антиколлекторского агентства Сергей. «Сейчас мы работаем с должником, который имеет 50 кредитов и по всем не платит ни копейки. Правда, почти 20 из них – это экспресс-займы, по которым его преследуют уже не банки и коллекторские агентства, а организации с весьма сомнительной репутацией. При этом взять с него нечего, в том числе и потому, что заёмщики сегодня хитрые и стараются любое имущество, которое может пойти в счёт долга, переписать на родственников или других лиц», – рассказал собеседник «Конкурента».

Суть деятельности подобных антиколлекторских организаций сводится к попытке найти компромисс между должником и банком. «Проанализировать условия всех кредитных договоров, грамотно составить претензию, приостановить или оспорить начисление процентов, а затем составить график погашения задолженности, – перечисляет Сергей. – Это долгий и сложный процесс, который может занять несколько лет. Но никакого другого законного пути урегулирования проблем с банком сегодня нет. Всевозможные конторы, обещающие полное списание долгов по кредитам, – это мошенники, которые к тому же возьмут за свои услуги приличную сумму».

С кого спрашивать

Имеют типичные должники и ряд характерных черт. Так, например, по данным УФССП России по Иркутской области, типичный должник банка в Приангарье – это мужчина 39 лет или женщина 42 лет, проживающие в городах Братск, Ангарск, Черемхово, а также в Свердловском, Октябрьском и Ленинском районах города Иркутска.

Дополняет этот собирательный портрет заместитель председателя правления коллекторской компании «Сентинел Кредит Менеджмент» (принадлежит ОАО «Альфа-Банк») Александр Савинов. По его словам, типичный российский должник почти всегда имеет семью и в 65% случаев собственную квартиру. При этом у него нет автомобиля, загранпаспорта и медицинской страховки. Курит и голосует за «Единую Россию». Редко имеет высшее образование, чаще среднее специальное. Средний доход должника в 2014 году составлял 34 тыс. рублей, при этом средняя сумма долга – 54 тыс. рублей. 

В прошлом году самой распространённой причиной невозврата долга, по словам Александра Савинова, было ухудшение финансового положения заёмщика, а также несогласие с суммой долга и потеря источника дохода. Напротив, реже всего аргументом становились забывчивость, нежелание погашать кредит, непонимание условий кредитного договора, а также асоциальность личности заёмщика.

С деньгами на выход

Тем временем прогнозы экспертов на предстоящий год неутешительны. По мнению аналитика инвестиционного холдинга «Финам» Антона Сороко, в 2015 году рост объёма просроченной задолженности продолжится. «Это станет негативным фактором для большинства кредитных организаций, вынудит их увеличить отчисления в резервы, по некоторым оценкам, в два раза. Однако двухзначных значений просрочка, по нашим оценкам, всё же не достигнет», – пояснил Сороко. Банки, по мнению аналитика, отреагируют на это очередным ужесточением процедуры выдачи займов, а также более плотным сотрудничеством с коллекторскими агентствами.

Представители банковского сектора на сложившуюся ситуацию реагируют по-разному. По словам руководителя иркутской региональной дирекции ООО «КБ Пойдём» Александра Литвинова, сейчас наиболее стабильно положение тех банков, что заранее занялись снижением кредитных рисков, а также начали использовать современные методы работы с проблемными заёмщиками. К примеру, сегодня одним из таких методов является консультирование клиентов кредитной организации, с помощью которого можно наметить план освобождения от проблемной задолженности. 

– То есть какие кредиты нужно закрыть в первую очередь, а какие можно реструктуризировать и в каком порядке, – рассказал Литвинов. – Если грамотно подойти к этому вопросу, то уже за год можно освободиться от просроченных кредитов. Однако очень многое зависит от человека и его желания работать в этом направлении. Потому что кредиты – это как наркотик: очень часто люди  только разберутся со своими долгами и снова бегут брать кредит.